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信用的产生和发展 第一节? 信用的产生和发展 信用的产生 信用产生的基础——商品交换和私有制的出现 （一）原始社会末期，贫富分化，产生了信用 没有剩余产品．没有交换，没有信用。 原始社会末期社会分工出现，有了剩余产品，有了商品交换；私有制的出现产生了贫富差别，贫者为了生存就要向富者借贷，信用由此产生。 (二)商品、货币占有的不均衡 商品货币关系的发展，使商品，货币在各个生产者之间分布不均衡，出现了商品需要卖，但拥有货币的人不需要买，而需要商品的人却没有货币，商品交换无法进行。为解决这一问题，出现了赊购赊销的方式，即商品赊卖者或货币贷出者成为债权人，商品赊购者或货币借入者叫债务人，二者发生了债权债务关系，双方达成了到期归还并支付利息的协议，这便是典型的信用关系。 信用的发展?? （一）高利贷信用 是人类历史上最古老的信用形式 1．什么叫高利贷信用？ 高利贷信用是最早出现的信用形式，它是以获取高额利息为目的的借贷行为，是广泛存在于奴隶社会和封建社会的一种最古老的生息资本形式。 2．高利贷信用的产生 ?原始社会末期，私有制产生，出现贫富分化，大量财富被少数家族占有，而大多数不占有生产资料的家族，为维护生产和生活被迫向富有的家族借贷商品和货币，在当时剩余产品有限， 通过上述分析，可以总结高利贷信用的特点如下： （1）利息率高。高利贷信用的年利率一般在30%以上，100%——200%也较常见，甚至没有最高限制。高利贷的利息率没有最高限额，其原因有三方面，一是受到统治阶级的支持和保护，因为发放高利贷者本身就是统治者；二是高利贷的借者又是为了获得必不可少的购买手段和支付手段，不是为了获得追加资本。如果是为了获得追加资本，借者考虑到无利可图，就不愿意借了；三是商品经济的不发达使货币供给愈紧张，货币供应愈紧张，人们对货币的需求愈大，为高利率的形成提供了条件。 （2）非生产性。高利贷资本的来源不是社会再生产过程中暂时闲置的资本，而是靠掠夺剥削而来的社会生产以外的财富。从高利贷的用途看，奴隶主和封建主是为了满足奢侈的生活和巩固统治，小生产者则是为了维持生存而不是再生产。 （3）保守性。高利贷极高的利息率使通过高利贷借得的资本不是主要用于生产，因为生产所得无法支付高额利息，而其非生产性又使生产不能快速发展，甚至破坏生产力。虽然高利盘剥积累了大量财富是促进资本主义生产方式形成的主要因素，但它依附于小生产经济，维护旧的生产方式，破坏生产力，阻碍高利贷资本向产业资本转化，因而是保守的，寄生的。 5．高利贷信用的作用 高利贷不是新的生产方式的推动者，而是旧的生产方式的维持者。但是高利贷也有积极的历史作用。 （1）高利贷信用促进了自然经济的解体和商品货币关系的发展。由于高利贷主要是货币借贷，迫使小生产者到市场上出卖劳动产品以支付高利贷本金利息，同样迫使奴隶主和封建主把剥夺而来的产品拿到市场上出售，因而促进了自然经济的解体和商品货币关系的发展。 （2）高利贷为资本主义生产方式的产生提供了两个必备条件。一是高利贷使小生产者、奴隶主和封建主成为无产者，为资本主义生产需要大量的雇佣劳动创造了条件。二是积累了大量资财成为资本主义生产方式的货币资本。因此到了封建社会末期，建立资本主义生产方式的各种条件已经具备时，高利贷成为发展新的生产方式的一种手段。随着新兴资产阶级的产生，反对高额利息率，支持扩大生产的呼声愈烈。当资本主义的信用组织出现，资本主义银行产生，高利贷信用终被资本主义信用替代。 思考：1．高利贷会永远消失吗？ 提示（1）生产力发展的多样性（2）正式借贷渠道的约束(3) 地下经济活动 (4) 危机时期(5) 金融管理的滞后（发展中国家） 2． “利率高就是高利贷”你同意这种看法吗？ （二）现代信用 现代信用产生的标志是借贷资本的出现和形成。 在产业资本的循环过程中，一方面必然形成一部分暂时闲置的货币资本，即形成了可以贷放出去的资本；另一方面也存在临时补充资本的需要，即需要借贷。 1．借贷资本的产生——暂时闲置货币资本的形成 首先，固定资本在周转过程中其价值逐渐地、部分地转移到产品中去。转移到产品中去的固定资本以提取折旧基金的方式积累，直至固定资产更新为止，因而在固定资产更新以前，固定资本表现为闲置的货币资本；其次，流动资本在再生产过程中由于种种原因也会出现暂时闲置。比如商品出卖所得销售牧入，在没有立即购买原材料、燃料和辅助材料之前和在未支付工资以前，均会成为闲置的货币资本；最后，当用货币形式所积累的利润在没有作为资本来追加投资之前以及在未支付股息和纳税之前也表现为闲置。 ?这些闲置的资本，停止执行资本的职能，与资本的特征相矛盾。 贷放出去获取收益是闲置资本的客观需求。 2．在社会化大生产过程中，有借入货币资本的客观要求 首先，在再生产过程中，当企业需要