个人理财--张先生家庭理财案例分析方案.docx

0 / 40 0 / 40 资料：张先生一家住在广州，张先生今年45 岁，在某公司做销售员，年薪税后近 5 万元， 年终奖金约 1 万元，太太 44 岁，在商场做业务员，年薪税后4 万元，有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。孩子刚好16 岁，读高一，家庭现有存款20 万元，基金市值 2 万元（被套）。全家住在一套现价 40 万元的 60 平方米的旧房中。 张先生打算 55 岁退休，而他太太也打算50 退休。夫妻主要愿望有三：1、希望能供孩子上大学，不知道如何积累资金才能游刃有余地面对；2、将来能换大一点的房子居住，(目前广州房价约 12000 元/每平方，房价预计增长率为 3%），预计要积累 100 万元的流动资产才可以；3、张先生希望在他退休之后能有一定的养老金，保证他今后的生活。 请你根据张先生一家情况制定理财方案，方案内容包括： 一、家庭财务状况分析 二、理财目标分析三、家庭理财建议 张先生的理财方案家庭财务状况分析 家庭基本成员表： （单位：万元） 家庭成员 年龄 职业 工资收入 年终奖收入 年收入 张先生 45 公司销售员 5 1 6 张太太 44 商场业务员 4 0 4 小孩 16 学生 合计 10 家庭资产负债表： （单位：万元） 资产 金额 占比 负债 金额 占比 存款 20 32.26% 流动负债 0 自有房产 40 64.52% 长、短期负债 0 基金 2 3.22% 其他 0 资产总计 62 100% 净资产 62 （三）家庭收支情况分析 家庭收支表（根据目前而言）： （单位：万元） 年收入 金额 年支出 金额 张先生工资收入 5 生活费支出 3（大约） 张先生年终奖 1 张太太工资收入 4 教育费 0.36（大约） 张太太年终奖 0 PAGE PAGE 1 / 41 理财收入 理财收入 0.65（按一年的利率） 收入合计 10.65 支出合计 年结余 3.36 7.29 该家庭的年度总收入为 10 万（张先生年薪税后近 5 万元，年终奖金约 1 万元，张太年薪税后 4 万元），平均月收入8333 元（税后），属于收入水平一般的家庭。该家庭当前没有负债，不需要支付还贷资金，仅为日常生活开销所需资金，因此 支出相对较少；还需要准备小孩读大学的学费，小孩读大学预期支出将增加。 （四）家庭保障分析 从家庭保障角度分析，只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。 （五）家庭财务状况中存在的不合理之处 通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺，家庭资产配置和收入来源过于单 一，需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益率。家庭财务状况具体表现如下： 家庭收入来源过于单一 这个家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其它的收入来源，这样做 法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响， 所以建议开辟新的收入来源途径。 资产配置不合理 由于夫妻双方职业和年龄的原因，这个家庭的所有积蓄统统表现为银行存款，资产配置方式的过于单一，在这个负利率的时代造成资产收益的损失。所以建议该家庭进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。 保险产品的配置不合理 只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱的朱先生则更需要考虑给自身增加一些保障型的保险安排，从而使这个家庭更为牢固。 二、理财目标及风险承受能力分析 第一，张先生已婚，小孩正读高一，全家住在一套现价 40 万元的 60 平方米的旧房中，但打算将来能换大一点的房子居住。第二，要供孩子上大学。第三，由于目前资产不多，相对于市内的高房价，购房还面临着一定的资金困难，因此也有较强烈的投资理财需求，希望能提 高资产的收益率。 年龄4510 年龄 45 10 分 8 分 6 分 4 分 2 分 总分 50 分，25 岁以下者 50 分，每多一岁少1 分，75 岁以上为 0 分。 得分 30 就业状况 公教人员 上班族 佣 金 收 入 自 营事 业 失业 6 家庭负担 未婚 双 薪 无 子 者 双 薪 有 子 者 单 薪有 子 单薪养 三 6 PAGE PAGE 2 / 42 置产状况 投 资 不 动 女 自 宅 无 房 女 房贷50% 女 房贷50% 代 无自宅 8 产 贷 投资经验 10