传统商业银行与互联网金融的竞争与合作研究.docx

PAGE 2 传统商业银行与互联网金融的竞争与合作研究 内容摘要：2016年国内互联网金融出现爆发式增长，给传统金融带来了一定的冲击。本文在分析传统金融与互联网金融异同点的基础上，就互联网金融如何与传统金融在进行必要的竞争的同时，利用各自优势开展分工合作，以及我国金融业的发展前景如何等问题作了初步探讨。 关键词：传统金融?? 互联网金融?? 竞争与合作 一、研究背景 互联网金融格局，由传统 \t /doc/_blank 金融机构和 \t /doc/_blank 非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类的手机理财APP，以及第三方支付平台等。 2003年我国的互联网金融开始兴起，经过十多年的发展，已成为一股不可忽视的金融力量。就拿“余额宝”这一典型代表来说，在2015年3月就已实现规模超过2500亿元，客户数超过4900万户。而中国银行业却在近几年面临“存量，增量，潜在不良”等方面的不良状况。截至2016年一季度末， \o 中国银行业 \t /16/0529/14/_blank 中国银行业不良贷款余额约2.1万亿，不良贷款率为2.04%。其中，商业银行不良贷款余额1.39万亿，不良贷款率为1.75%；商业银行之外银行业机构的不良贷款余额0.7万亿，不良贷款率为2.98%。2014年和2015年银行业不良贷款余额分别增加了2572亿和5514亿，同时银行业贷款余额分别增加了11.2万亿和9.8万亿，新增不良贷款占新增贷款的比重由2014年的2.3%升至5.65%，而此前这一比值低于1%。如果将关注类贷款视作未来可能的不良的话，2014年银行业不良和关注类贷款合计规模5万亿，到2016年一季度末已经升至7万亿，相应与贷款比值由5.6%升至6.7%。 互联网金融对传统商业银行带来的冲击? 削弱银行支付功能? 支付是传统商业银行的固有功用，它是银行金融中介的最大保障，确保其流动资金的充足。而互联网金融特别是第三方支付业务的出现可以使消费者通过手机等移动设备在网上快捷支付，与传统商业银行相比更方便更高效。同时第三方支付的交易范围也愈加广泛，在2015年购买车票、缴纳水电气费、转账汇款等与百姓生活息息相关的业务也可以通过第三方支付平台进行。互联网支付规模的迅速扩大冲击着商业银行的金融中介功用，大量资金从银行涌向第三方平台，消减银行的营业所得与流动资金额度。同时网络支付的盛行不断弱化着银行传统柜台业务的地位，使其在市场金融流通中被边缘化。 ? 抢占银行市场份额 互联网金融自身蓬勃发展全面挑战着银行各领域的业务份额。在支付方面如前文所述，第三方支付平台以快捷、简便的特点挤占着传统商业银行的支付功能；在融资借贷领域，P2P网贷、电商小贷、众筹等线上融资手段也蚕食着银行的贷款业务。限于信用体系的不完善，大量被银行拒绝的中小企业与个人纷纷选择在互联网平台进行融资，金融规模的扩大也随时诱导银行大企业客户的转投。而在投资理财业务上，余额宝、财付通等产品利用传统银行办理门槛高、收益固定的缺陷及自身便捷、操作无时间差的优势大量抢夺银行的客户与市场份额。 商业银行在互联网金融浪潮下的优势与机遇 1.传统商业银行的优势? 商业银行拥有雄厚的资本与较高的社会信任。虽然互联网金融规模日趋扩大，但在总资产与交易额度上跟传统银行仍相去甚远，线上融资可以提供的贷款资金也远不如商业银行吸引客户。其次，互联网金融由于自身监管力度不严与没有完善的风险管控体系，客户在网络平台上的投资常得不到应有的回报甚至被诈骗，相对于拥有雄厚资金支持、部门监管的传统银行来说，其交易安全的信任度就是劣势所在。 商业银行的机遇? 虽然互联网金融不断冲击着传统银行的业务与经营方式，但也给其提供了发展的战略契机。危机刺激银行转型，改进自身劣势。随着大量中小企业客户的流失，不少银行也开始审视自身缺陷，改善对中小企业的交易与贷款限制，重视客户需要与应对市场需求。而网络平台的兴盛也使银行开始着力发展自身互联网金融业务与技术，银行通过发展网上银行等方式，推出各项交易融资的线上平台与手段，将金融服务网络化，吸引使用互联网金融业务的客户重新选择银行交易。四、网络金融背景下商业银行发展策略 在网络环境下，非金融机构的金融业务快速发展，这对商业银行是一个巨大挑战。商业银行必须面对现实，积极应对，才能适应新的技术环境和经营环境的需要。 转变经营理念，提高对网络金融发展的认识 随着网络技术和通信技术的发展，商业银行必须充分地认识网络金融的发展趋势。商业银行的传统经营模式已经不能适应社会的现实需要，必须转换经营理念，有扩展实体网点向发展有电子银行中端的网络