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小微企业贷款四大模式比较 在金融脱媒和利率市场化趋势下，大企业股权融资、债券融资量越 来越大，利率议价能力越来越强， 各银行对小微企业业务也就越来越重视。 从国有大行、股份制银行到城市商业银行以及小额贷款公司，规模不同、 发展路径不同以及经营管理的差异造成了各行小微贷款技术的不同，综合 起来，有这么四种模式：财务分析加抵押担保模式、批量信贷模式、模拟 财务报表加信息交叉检验模式、大数据信用分析模式。 模式一：财务分析加抵押担保 这种模式多见于传统大银行，尤其是其位于偏远地区的分支行，为了 应付绩效考核，有选择、零散地做一些小微企业贷款，有些分支行每年就 做一两笔小微贷款。这种模式和传统对大企业的贷款没有实质性区别，银 行根据企业提供的各类资料和报表， 进行贷前分析、 贷中调查和贷后管理。 但是在实践中，由于小微企业的报表不规范，很多甚至根本就没有报表， 所以这种模式把大部分小微企业排除在外了。另外，贷款分析需要耗费客 户经理的很大精力，占用较多的人力成本，而发放的贷款金额很小，收益 很难覆盖成本，所以，实践中干脆简化为以抵押和担保为基础来发放贷款 了，有抵押或担保就放款，无抵押无担保就不放款，这样，贷款与抵押担 保就划上等号了。 这种模式的本质是靠物（抵押物）和关系（担保）来控制风险，体系 简单、操作麻烦，广大小微企业主“望贷兴叹” 。 模式二：批量信贷 批量信贷技术即“信贷工厂”模式，源自于新加坡淡马锡旗下的富登 金融控股公司。淡马锡曾经作为建设银行、中国银行、民生银行的战略投 资者，这种渊源关系使得建设银行、中国银行、民生银行等都采取了这种 信贷模式。民生银行是目前这种模式的集大成者，从互保、联保到商圈、 协会，再到供应链、合作社等，民生银行把这种模式发挥的淋漓尽致。 这种模式的特点是“工厂化” ，即相对于传统的一户一户的授信贷款 “作坊式生产”，转变为“标准化产品、专业化分工、流水线作业、批量 化生产”的“工厂生产模式” 。将中小企业信贷业务划分为营销、销售、 业务申报、审批、支用、客户维护和贷后管理等环节，每一个“生产”流 程都有专人负责，批量发放，批量“生产” ，有人每天每月每季对“准次 品”进行预警，对“次品”进行“软回收”再组合或通过法院渠道“硬回 收”。 批量模式基本解决了两个核心问题：一个是成本收益的问题，通过批 量开发作业，降低了每户业务的单位成本，一个团队可以处理几十家甚至 上百家的小微群体；一个是小微企业无抵押担保的问题，圈、链、协会等 相关企业互相担保。 但是，这种模式尤其天然的缺陷， “百船连环、火烧赤壁，没有解决 不会打水仗的根本问题” 。其实，大多数小微企业主并不愿意和别人绑在 一起，实在是无奈之举，互保、联保是降低了银行的风险，但是加大了贷 款户的风险，但凡自己单户可以贷到款，谁愿意互保、联保呢？所以，这 种模式一旦遇到基于单户的纯信用贷款模式（比如下文提到的第三种和第 四种模式），必将失去竞争力。 另外，这种模式需要客户经理较强的 “合纵连横”能力，主要靠人 （客 户经理）和靠沟通（和客户群体沟通协调） ，客户经理团队能力很重要。 模式三：模拟财务报表加信息交叉检验 这种模式主要由德国国际项目咨询公司（简称 IPC 公司）开发， 2005 年引入我国，最早开展合作的只有台州银行、包商银行和九江商业银行三 家。 目前包商银行做的比较好， 民生银行、 建设银行等正在往这方面转型。 同时注重还款能力和还款意愿是该模式的特点，很多贷款户还款能力 没问题，但就是“赖账”不还，还有一些因为企业主赌博等不良嗜好或者 企业主进行炒股等投机行为而导致的贷款损失。因此，这种模式在贷款分 析中，除了注重还款能力之外，更加注重对企业经营管理者的还款意愿分 析，包括对企业主的征信记录、家庭情