商业银行负债业务与存款业务经营.pptxVIP

第六章 商业银行负债业务;本章主要内容 第一节 负债业务概述 第二节 存款种类 第三节 存款业务经营 案例：华盛顿互助银行的倒闭（2008.9.25） 案例：我国商业银行的负债分析 第四节 其他负债 第五节 负债定价;第一节 负债业务概述;银行负债的概念及构成 商业银行的负债作为银行的债务，是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。 银行负债有广义和狭义之分。 广义的负债是指除银行自有资本以外的一切资金来源，包括资本期票和长期债务资本等二级资本的内容； 狭义负债则指银行存款、借款等一切非资本性的债务，由存款负债、借入负债和结算中的负债构成。本篇以狭义负债为研究对象。 ;一、负债业务的重要性;2、负债业务是银行资产业务的基础 先开展负债业务，方可开展资本业务 没有资金来源，就没有资金运用 3、负债是加强银行同社会各界联系的重要渠道 为资金盈余者提供投资的平台 及时掌握社会资金动向，开展相应的服务 ;二、商业银行负债业务经营目标;2、降低负债成本 A。利息成本 B。营业成本 满足：一定的资金，成本最小 一定的成本，资金最大 合理调配不同负债成本的资金的结构， 同时，满足“三性”的要求;3、维持银行负债的增长 由于商业银行高负债经营的特性，负债规模的大小是其经营实力的一个重要标志。 1998年，我国取消了信贷规模控制，使得各家银行可以更加自主地控制负债规模。;三、商业银行负债结构变化趋势;（一）西方商业银行;西方商业银行负债结构出现变化的原因： 1、利息因素 A。Q项条款 B。定期存款增加 C。新型存款的出现 2、金融创新因素 A。逃避监管 B。吸收存款 C。提高竞争力;3、科技进步 A。电子化与网络化 B。活期存款的重要性降低 C。企业资产的流动性增加 ;（二）中国商业银行;3、城镇居民储蓄存款逐年增长 2003年：11万亿 2007年：17万亿 我国商业银行负债结构中的问题： A。期限结构不合理，负债期限缩短，稳定性下降 B。资金来源与资金运用不协调，有违“三性”原则 ;（三）影响商业银行负债结构变化的理论依据;2、购买理??? 基本思想：认为银行对负债是积极主动的，银行购买外界资金的目的是保持流动性，银行负债除存款外，还有广泛的购买对象，如银行同业、中央银行。 优点：积极主动吸收资金，扩大规模，提高竞争力。 缺点：无序竞争，增加经营成本，忽视安全性和盈利性原则;3、销售理论 基本思想：认为银行是金融产品的生产者，银行负债经营的中心任务是要运用营销策略，向客户推销金融产品，以扩大银行的资金来源和收益水平。 优点：把营销观念贯穿于负债和资产两个方面，把两者有机地结合起来。 缺点：推销状况受金融市场发展的制约，需要承担较大的风险。;第二节 存款种类;存款种类的划分： A。按支取方式划分：活期、定期、储蓄 B。按存款所有者划分：企业存款、同业存款、财政和其他公共存款、城乡居民个人存款 ;一、传统存款业务; 活期存款具有以下作用： 运用活期存款的稳定余额发放贷款，能有效提高银行的盈利水平。 通过活期存款的货币支付手段和流通手段职能，提高银行的信用创造能力。 活期存款还是商业银行扩大信用、联系客户的重要渠道。 ;2、定期存款 定期存款：是相对于活期存款而言的，它是一种由存户预先约定存储期限的存款。 定期存款一般要在到期日凭银行签发的定期存单来提取，银行根据到期的存单计算应付本息，如果持有到期存单的存户要求续存时，银行则另外签发新的存单。 定期存款的优点: 对存户而言：收益高 对商业银行而言：可用资金的期限长 ;3、储蓄存款 储蓄存款：一般是个人为积蓄货币和获得利息收入而开立的存款账户。 储蓄存款通常由银行发给存户存折，以此作为存款和提现的凭证（一般不能签发支票），其利率一般较高。 储蓄存款按其支付方式可以分为活期储蓄和定期储蓄两种。 关于储蓄存款的概念，国内外存在着明显的差异。 ;（二）按存款的持有人划分;（三）按存款的来源和信用性质划分;（四）按存款的币种划分;二、创新的存款业务;1．可转让支付命令账户（NOWs） 可转让支付命令账户是一种对个人和非盈利机构开立的、计算利息的支票账户，也称为付息的活期存款。它以支付命令书取代了支票，实际上是一种不使用支票的支票账户。开立这种账户的存户，可随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，对其存款余额可取得利息收入。 ;2、超级可转让支付命令账户（Super--NOWs） 该帐户始办于1985年，它的条件比较苛刻，法定最低开户金额和平均余额为2500美元，但签发支票不受限制。对保持2500美元或更大余额的账户，利率不受管制；但是如果账户余额低于最低限额，则只支付与普通可转让支付命令账户