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保险理财论文 保险理财乔波施思由艺费凡 摘要： 关键邱 一、中国保险业现状 1941年，中国人民保险公司成立,宣告了外资垄断中国保险市场局面的结束和新中国保险 业的兴起。由于历史的原因，上个世纪50-70年年代，中国保险业经历了严重萎缩的时 期。自1958年屮国人民保险公司停止国内业务开始，屮国保险业已名存实亡。1改革开 放为中国保险业重新带来了牛机。1979年底，国务院批准中国人民保险公司恢复国内业 务；1984年，金国各地的保险机构从中国银彳亍脱离，开始独立经营。随着保险业务在中国 的全面恢复，屮国保险业积聚多年的能量开始以惊人的速度释放出來。在渐入正轨的经济 发展过程中，保险业也迎來了高速发展的黄金时代。20多年來，中国保险业的迅猛发展主 要体观在以下几个方面： 保费迅速增长、保险深度和保险密度提高 屮国保监会提供的统计数据显示，1980年全国保费收入为4. 6亿元，仅占国民生产总值 的1%。，人均保费仅0.47元。近年來，随着经济的发展，保费收入迅速增长，保险深度和 保险密度逐年提高。2000年全国保费收入1595.9亿元，同比增长14.5%,保险深度 1.8%,保险密度127.7元，分别比上年增长0.1个百分点、17. 1元。从发展速度上来看， 改革开放以來，保险业保持了年均30%的增长率。 保险市场的供需主体及中介机构不断增加 1988年以前，屮国人民保险公司作为屮国保险市场上惟一的保险供给者，形成行业垄 断，这种体制实际上制约了中国保险业的发展。自1988年起，在中国保险市场上逐步出 现了许多保险供给主体。经过十余年的发展，我国保险公司已从当初的1发展到冃询的54 家（含筹建），其屮既包括国有独资保险公司、股份制保险公司，也包括屮外合资保险公 司和外资保险分公司。此外，还冇保险代理公司127家、保险经纪公司17家、保险公估 公司26家。另有20个国家和地区的保险企业在中国设立了近200家代表处。可以说，目 前屮国保险市场已初步形成了国有保险公司为主体、屮外资保险公司并存、多家保险公司 竞争发展的新格局。 保险业资产增长，投资冋报率提高 口恢复业务以來，我国保险业规模和实力迅速壮人，资产水平取得快速增长。1980年， 中国保险业的总资产不足4亿元，而到2001年底，保险业的总资产已经达到4591. 07亿 元，21年间增长了 800多倍。随着资产的增加,保险公司还通过投资证券投资基金和开办 大额协议存款等新的资金运用渠道，提高了投资回报率。 法律法规走向健全，监管体系逐步形成 完善的法律体系和监管机制为中国保险业的健康发展提供保证。经过多年努力，以监管 组织体系和监管制度体系为基础的保险监管体系框架逐步形成。一是初步建立起全国保险 监管组织体系。二是进一步完善了保险法律法规，出台了《保险公司管理规定》等一系列 行政规章和规范性文件44个。三是研究制定了保险监管指标体系。四是扩人了保险公司 分支机构的经营区域，允许跨地区开办大型商业保险和统括保单业务。 尽管我国保险市场不断扩大，但毕竟它起步晚，规模有限，与发达国家差距大。然而， 我国保险业貝有巨大的发展潜力。 首先，随着我国城乡居民收入的增加，恩格尔系数的不断降低，保险作为一种特殊的金 融消费品必然会逐步伴随收入的增加而日益提高。这是凶为保险业的发展不仅依赖于国民 收入和国民生产总值的增加，而且主要建立在居民收入增加的基础上。目前，国际上在分 析保险市场的发展潜力时，普遍采用两个指标，即保险深度和保险密度。据统计，一般发 展小国家的保险深度为4%,人均保费一般超过200美元，发达国家如美国为9%,而屮国冃前 的保险深度仅为1.486%,人均保费为1.08美元，这些数据一?方血说明了屮国保险业落后的 现状，另一方而说明该产业在中国仍有着巨人的发展力。 其次，随着我国经济结构的不断调整，保险业必将随着金融业在国民经济中的比重提高 不断增加。在当今全球500强企业屮，保险行业拥有52个席位，超过10%,具屮进入前 100强的冇13家，这充分说明，在当代世界经济活动中，保险业越來越具冇举足轻重的作 用。保险业在经济结构屮所占的比重将日益增加。从世界保险业的发展看，其止在实施保 险业发展的战略转移，即由非寿险业向寿险业拓展，从某种意义上讲,非寿险的保源是冇限 的，而寿险的保源是无限的。中国是一个拥有13亿人口的大国，如此庞大的群体的生老病 死，都需要保险來提供保障服务。可想而知，中国保险市场发展潜力的巨大。同时，国民经 济的持续稳定增长和发展的良好态势,为保险业提供了良好的发展环境。居民财富的积累 与购买力的增强，为商业保险积累了潜在的市场资源。 再次，在我国社会经济发久重大变革转型时期，投保人和