网络金融综述.doc

網絡金融綜述 摘 要：金融業一直是與高新技術聯繫最爲緊密的行業之一，上世紀九十年代未掀起的互聯網革命則 直接催生了網絡金融這一全新的金融形態。網絡金融首先是應工業界的實際需要而發展起來的。本文從歷 史、槪念、特徵規律、發展現）1犬和存在的問題幾個方面對網絡金融作詳細的剖析,力圖從多角度全面展 現網絡金融這一在學術界和工業界都剛剛開始的新興領域。 關鍵詞：金融互聯網網絡信息技術網絡金融網絡經濟 帕和ran 口寸炉工zx尹E曰 21世紀，金融正逐漸成爲現代經濟運行的軸心。世界範圍內金融以其巨大的張力，成爲經濟運行的潤 滑劑和動力，構成當代全球經濟發展的重要特徵。在大部分市場經濟國家，金融服務業向來是一個充滿競 爭的行業。采用最先進的技術手段以擴大銷售收入和降低經營成本，一直是金融企業謀求提升市場競爭力 的一個重要手段。因此，金融業的變革與發展總是緊密地與信息技術的變革聯繫在一起的。一方面，靈活、 高效及具冇…定規模的現代金融市場促使高科技産業的形成和迅速崛起；另一方面，現代金融的高效與靈 活需要高科技來支撑，而且也需要網絡信息技術控制日益增加的金融風險。 20世紀八、九十年代出現的計算機金融（也稱金融電子化）就是金融業采用先進的計算機技術發展起 來的。所謂計算機金融，是指金融企業采用除互聯網技術之外的現代通信、計算機和局域網絡等信息技術 手段提高傳統金融服務業的工作效率、降低經營成本實現金融業務處理自動化、金融企業管理信息化 和决策科學化，爲客戶提供更快捷、更方便的服務進而提升金融企業市場競爭優勢的行爲。例如各種 電子數據處理系統、金融信息管理系統和决策支持系統等都屬于計算機金融的範疇。 20世紀末，隨著計算機和網絡通信技術的迅猛發展，網絡金融這一嶄新的槪念應運而生，它强調以互 聯網信息技術爲支撑。因此，計算機金融是其産生的前提，網絡金融是計算機金融在網絡時代發，展的必然 結果，是對計算機金融的一個超越。兩者的根本區別在丁，網絡金融運行的主要技術基礎是日益完善的互 聯網技術，更加强調整個金融服務業基丁厅聯網技術的重組和創新，爲客戶提供高質量、低成本的3A服 務即在任何時候（Anytime ）、任何地方（Anywhere ）、以任何方式（Anyhow ）提供綜合、個性化的服務。 1995年10月，全球第一家網絡銀行“安全第一網絡銀行”（Security First Network Bank）在美國誕生， 這家沒有建築物、沒有地址的銀行，其首頁畫面就是營業廳，員工只有十幾個人，與總資産超過2000億 美元的美國花旗銀行相比，它簡直是微不足道，但它的誕生以及隨後許多傳統大銀行的爭先效仿，足以說 明隨著計算機的網絡通訊技術，特別是互聯網技術的迅猛發展，網絡金融具冇强大的生命力。 網絡金融的産生是有其客觀基礎的。首先，網絡信息技術是網絡金融的技術棊礎，它推動著金融業務 處理的自動化、無人化、虛擬化，促使傳統的金融網點逐步被無人化的雹子機器群，甚至單機構成的網點 所代替。同時信息技術也推動著金融的全球化和金融監管的國際化：第二金融資本的集中爲網絡金融 的發展提供了資本基礎。金融資本的集中是指金融業資本（包括商業銀行、投資銀行、證券投資基金、保 險業等）通過資本市場的資本運管形成大資本集團或聯盟其實質是在全球範圍内尋求資本的最優配置以 及超常規擴張的目的。這些規模巨大、以混業經營、跨國經營爲特徵的資本集團或聯盟，必須以網絡金融 作爲業務支撑，其雄厚的資金實力推動了網絡金融的成長和壯大；第三，國際金融法規和國際金融組織的 建立和完善是網絡金融的制度基礎。 二、網絡金融的範圍 從外延上而言，網絡金融是以計算機網絡爲支撑的全球範圍的各種金融活動和相關問題的總稱，狹義 上包括了網絡銀行、網絡證券、網絡保險、網絡理財、網上支付、網上結算等相關金融業內容；廣義上包 括網絡金融活動涉及的所冇業務和領域，即在任何時間、任何地點、以任何方式提供綜合的、多元化的金 融服務。從內涵上而言網絡金融是網絡信息技術與現代金融有機緊密結合後的産物，是整個金融行業基 于互聯網、計算機和現代通訊技術的重組和創新。網絡金融是網絡技術與金融相結合的産物，但它又不是 兩者的簡單相加。網絡金融是現代金融在可預見的將來呈現的一種新面貌,是未來金融業發展的重要方向。 目前網絡金融服務的主要內容包括以下幾個方面：（1）網絡銀行。就是利用計算機和互聯網技術，爲 客戶提供綜合、實時的全方位銀行服務相對于傳統銀行而言，它是一種全新的銀行服務手段或全新的企 業組織形式。其特徵主要有以下幾個：第一依托互聯網技術是網絡銀行與傳統銀行的根本區別所在。傳 統意義上的銀行雖然也利用計算和網絡技術，但一般都是封閉的、旨在改進銀行內部業務管理的單機系 統、局域網系統以及專用的廣域網系統；第二,因爲利用互聯網技術，