浙江省人身保险市场存在的问题及对策.docxVIP

第 PAGE 10 页 共 10 页 浙江省人身保险市场存在的问题及对策 摘 要 改革开放以来，随着居民收入水平不断提高，消费水平也逐步提升，浙江省人民也越来越重视人身保险这个产品给自己带来的保障，所以近几十年浙江省有越来越多的人购买人身保险，以达到保障自身的想法，使得浙江省保费收入也随之增加，保险密度和深度也不断提升，保险结构更趋于合理化，所以人身保险市场在浙江省也得到了快速稳定的发展，但在近两年浙江省人身保险市场发展速度不仅减缓，更有甚者达到了负增长，在发展过程中也不断涌现出很多不足，比如：保险市场有效竞争不足、正确需求不足和错误需求泛滥、保险诚信的缺失从而影响保险市场的长期健康发展和保险中介市场发育不足的一系列问题。本文力求通过人身保险市场发展的诸多问题为突破口，结合浙江地区相关部门出台的各项有利举措，结合本地区的优势条件，并吸取发达地区的人身保险成功的经验。提出培育多主体竞争型保险市场并创新保险产品、重新建立保险市场的社会诚信、规范保险中介市场、加强对保险业的正确宣导的方法，用来解决浙江省保险市场发展滞缓的问题，以此来展望浙江省人身保险市场的发展前景，逐步缩小与发达地区的差距。 关键词：人身保险市场；有效竞争；中介市场 前 言 自改革开放四十年以来，浙江省通过不断的努力，使得浙江人民的生活水平得到巨大的提升，消费水平也与之增加，使得浙江人民开始重视自身保障。使得我国保险行业发生了翻天覆地的改变：保险公司、保险产品、保险从业人员得到从无到有的改变，保费收入、保险密度、保险深度得到巨大提升。人身保险市场也逐步迈向垄断竞争型保险市场，人身保险市场竞争越来越激烈，浙江省人身保险公司也会为了自身利益或多或少的忽视一些可以使我省人身保险可持续发展的问题，并且随着人们生活水平提高，消费能力的提升，风险意识的不断增强，人们不仅仅满足于对物质上的需求，更多的是寻求养老的保障、死亡的抚恤、伤残的赔偿等。显而易见人身保险市场的前景是一片光明。但是浙江省人身保险市场还存在着一些问题，例如中国人身保险市场属于寡头垄断型保险市场向垄断竞争市场过渡阶段，使得我国人身保险市场缺乏有效竞争，导致了保险产品种类较少，服务质量差，保险中介发展不迅速，并认为保险是一项投资收益的一类投资产品，并未对保险有一个深刻的认知等一系列问题，导致了我国有些地区的保费出现了负增长。所以本文以浙江省人身保险市场为例，分析人身保险的市场前景中存在的问题，并找到其解决方法。 一、浙江省人身保险市场的发展现状 （一）浙江省人身保险保费收入情况 总体上看，近几年我国人身保险已经步入快速发展的轨道，特别是在“十二五”期间（2015年年底）我省人身保险保费规模达到了788.28亿元。人身保险保费深度为1.9%，人身保险保险密度为1430.1元/人。截止2018年，浙江人身保险业收入达到1280亿元，人身保险密度达到了2628.4元，人身保险深度达到了2.65%。（根据浙江省历年来总保费收入 、财产险保费收入 、人身险保费收入 、保险深度和密度计算出人身保险的保险深度和密度）。从2015-2018年可见，浙江省保险业保费收入虽然处于正增长，但是其增长速率降低。 表1-1 2015—2018浙江省人身保险保费收入（单位：亿元） 项目 2015 2016 2017 2018 人身保险保费收入 人身意外伤害险 健康险 寿险 788.6 43.66 112.78 632.16 1088.3 52.16 213.45 822.69 1386.12 59.19 237.91 1089.02 1280.4 60.4 236.9 981.9 数据来源：浙江统计年鉴 （二）浙江省人身保险市场集中度分析 浙江银保监局必威体育精装版保险统计数据显示,有49家寿险公司纳入统计范围，其中也包括外资保险企业：中国人寿浙江分公司、平安人寿浙江分公司、太保人寿浙江分公司其保费收入排行前三，分别为346亿元、215.3亿元、124.7亿元。但是其他寿险公司与其相比，虽然保费收入快速增加，但由于其发展时间短，导致了保费收入远远低于前三家寿险公司。其中第四位的新华人寿浙江分公司保费收入为59亿元，华夏人寿浙江分公司保费收入为54.5亿元。 （三）浙江省人身保险市场投诉情况 根据浙江银保监局关于2017年保险消费投诉情况的通报：2017年上半年，涉及人身险公司的投诉为607件，占投诉总量的39%。其中涉嫌违法违规类投诉485件，占人身险公司投诉量的79.9%，合同纠纷投诉122件。对保险中介的投诉有5件。这些投诉主要反映了销售过程中的欺骗隐瞒、夸大收益、未解释说明保险合同条款等问题。 据统计，销售纠纷涉及险种往往都是在分红险和普通寿险，主要反映承诺高收益、夸大保险责任、隐瞒保险期间、