我国商业银行个人理财业务风险及防范研究应用报告.docVIP

摘要 伴随中国市场经济发展和改革开放深化，中国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿竞争局面。个人理财业务作为中国商业银行一项新兴业务,受到越来越多银行用户青睐。首先,其发行规模在不停扩大,经营收益在商业银行非利息收入中占比越来越高,展现出良好发展势头。其次,面临监管政策越来越严格、市场风险加大和从业人员不足等问题。同时,伴随中国金融体制改革不停深化,外资银行纷至沓来,中国外商业银行之间竞争日益猛烈。但和国外银行相比,中国个人理财业务还处于起步阶段,存在着多个原因制约理财产品发展和创新。本文结合中国实际情况首先对中国商业银行个人理财业务现实状况进行分析。然后分析了中国商业银行个人理财业务发展存在问题，其次分对中国商业银行个人理财业务发展存在问题对策进行分析。最终总结全文。 关键词 商业银行，个人理财，对策分析 目 录 TOC \o 1-3 \h \z \u 序言3 一、中国商业银行个人理财业务现实状况3 一）理财产品规模不停扩大3 二）理财产品品牌化和系列化4 三）产品设计以创新为理念，趋向多样化4 二、中国商业银行个人理财业务存在问题5 一）缺乏正确理财观念5 二）理财产品存在问题5 三）市场细分和理财服务对象定位限制5 四）个人理财还处于一个比较低层次6 五）缺乏高素质理财人员6 六）银行忽略理财风险管理6 三、促进中国商业银行个人理财业务发展6 一）转变理财观念，培养健康理财市场6 二）创新个人理财产品，打造优质理财品牌7 三）细分理财市场，找准市场定位7 四）加强个人理财服务体系建设，提升个人理财层次和水平7 五）完善理财培训机制，提升人员综合素质7 六）加大银行风险防范力度8 总结9 参考文件10 序言 依据银监会《商业银行个人理财业务管理暂行措施》，所称个人理财业务，是指商业银行为个人用户提供财务分析、财务计划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。具体讲,就是教授依据用户资产情况和对风险承受能力,为用户提供专业投资提议,帮助用户合理而又科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等理财产品中,以实现个人资产保值增值,从而满足用户投资回报和风险不一样要求。商业银行个人理财业务,是指商业银行以自然人为服务对象利用网点、技术、人才、信息、资金等方面优势,利用多种理财工具,帮助个人用户达成生活目标或投资目标而提供综合理财服务,意在经过这种主动服务形式和理财用户架设沟通交流桥梁,为其提供“一站式”服务。 个人理财是指个人资产经过银行教授理财服务实现保值增值过程。具体讲，中国目前个人理财业务，就是教授依据用户资产情况和对风险承受能力，为用户提供专业个人投资提议，帮助用户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产保值增值，从而满足用户对投资回报和风险不一样需求。从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己阶段性生活和投资目标，审阅自己资产分配情况及承受能力，在教授提议下调整资产配置和投资，并立即了解自己资产账户及相关信息，以达成个人资产收益最大化。 个人理财业务在国外是一个十分流行金融服务。如：美国商业银行以超市经营理念经营“方便银行”取得了很大成功；不少美国银行营业场所比以前变得更易于和用户沟通，大家对金融服务要求也越来越多。因为加强了沟通金融机构和用户情感联络，由此带来“双赢”结果。 中国商业银行个人理财业务现实状况 一）理财产品规模不停扩大 因为进入新世纪以后，国民经济连续高速增加，人民群众收入水平节节攀升，消费水平进入“小康”阶段，于此同时百姓手中节余闲钱数量也急剧增多，越来越多大家不再局限于即期消费，手中资金也从原先仅仅为了“应急”和“防老”，慢慢转变成了含有“生利”功效资产，以期在未来取得更多、更优消费。和此相适应，伴随金融新产品不停发展创新，金融机构推出个人理财服务品种也在不停增多，银行个人理财产品市场一度出现了产销两旺井喷势头。2月5日，上海银监局公布《上海地域银行个人理财业务总体稳健》指出理财产品余额为5760.72亿元，占全国总量14%。由此，我们能够推算出全国个人理财规模余额约为4.1万亿元，而此和银监会公布7.1万亿元余额之差达3万亿元之多。官方解释是银监会统计数据是全口径，上海银监局统计数据专指个人理财产品，差异在对公和私人银行产品存量余额统计。 二）理财产品品牌化和系列化 发行理财产品依据其投资对象能够分为债券和货币市场类、信贷类、票据资产类、股权投资类、新股申购类、证券投资类(不含优先受益权型、结构性产品、组合投资类及其它类产品。在这八类产品中，有五类产品发行数量下降，而组合投资类产品和结构性产品增加却尤为显著，同比增幅分别达成75.74%和34.49%。其中，组合投资类产品发行量达成11226款，结构性产品发行量达成1587款。另外，有13847款产品投资于债券和货币