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数字人民币的冲击 邱月烨 曹彦君 谭璐 年月中旬，苏州万个市民通过抽签的方式，拿到了一个特殊的红包——数字人民币，每个红包金额为元，总计万元。 继去年月份首次在深圳试点后，由央行主导的数字人民币项目落地苏州。相比两个月前，苏州试点的红包在数量、金额、使用时间、消费场景等方面全面升级，全市铺设可使用数字人民币的消费端商户家以上，其中最大的亮点在于数字人民币的线上支付。 消费红包发放后，位于苏州相城区的市民可以使用数字人民币在京东商城进行线上消费，购买京东商城的自营商品，并实现货到付款功能，快递员送货上门时完成扫码收款。 年月日晚时，来自苏州的后消费者吴先生用数字人民币在京东商城下单购买了“养生”泡脚盆，支付过程用时.秒。这是试点项目中诞生的全国首单来自线上平台的数字人民币消费。 数字人民币在今年推进的速度大大加快。“十四五”规划建议，建设现代中央银行制度，完善货币供应调控机制，稳妥推进数字货币研发，健全市场化利率形成和传导机制。这是迄今我国对数字货币顶层设计的最高层级的政策文件。 目前，除了央行发布的主权数字货币之外，中国并不存在任何其他机构性的数字货币。 经济学家朱嘉明在年月日的一次演讲中指出，在过去年间，数字货币发生了根本性的演变，进入到不可逆转的阶段，加速全世界货币体系的根本性改变。“我相信这个过程最迟年间，也就是中国第十四个五年计划期间，会有更大的突破和发展，很快进入到数字货币主导货币形态的拐点。” 数字货币的产生、演变与发展对于数字经济的影响是剧烈的，与之相应，金融和科技领域也迫切需要进一步拥抱数字化。 在央行数字人民币逐渐揭开神秘面纱的过程中，哪些公司参与其中？数字人民币会对第三方支付产生什么影响？ h金融新基建 数字人民币势会让传统金融进一步数字化，并在基础设施层面发生重大变革。 “支付清算体系，可以理解为金融领域的道路、桥梁、口岸等最基本的交通设施、交通通道。而货币在某种意义上可以理解为这个交通方式所承载的人流、物流。随着数字化变革，数字化金融必然体现在包括货币在内的基础设施层面。”中国社科院国家金融与发展实验室副主任杨涛表示。 自年以来，央行在数字货币研发上动作频频，至少包括以下几方面： （）在工作会议中特地提出“央行数字货币”，部署相关工作。 （）设置专门的数字货币研究所，该研究所还发起设立了全资控股的深圳金融科技公司。 （）積极申请相关专利，国家知识产权局专利查询系统显示，截至年月日，央行数字货币研究所申请了涉及数字货币的共项专利。 （）确定将数字票据交易平台作为法定数字货币的试点应用场景，并完成相关测试与试运行。 根据央行发布的数字货币的核心要素“一币、两库、三中心”，其中的两库即数字货币发行库和数字货币商业银行库。 前者，是中央银行在CBDC私有云上存放CBDC发行基金的数据库，按照中央银行的现金运营管理体系进行管理;后者，是商业银行存放CBDC的数据库，可以在商业银行的数据中心，也可以在CBDC私有云上，遵循商业银行现金运营管理规范。 在苏州试点中，工、农、中、建、交、邮储六家国有银行共同参与了线下消费场景的搭建，较深圳项目中参与落地的“四大行”新增了两家——交通银行和邮政储蓄银行。 央行方面曾经公开表示，数字人民币将采用双层投放和双层运营结构，上面一层是人民银行对商业银行，下面一层是商业银行对老百姓，商业银行扮演至关重要的角色。 京东集团副总裁、京东数科首席经济学家沈建光解释道：“央行数字货币运行机制的设计要点，遵从传统货币思路，发行和回笼基于现行‘央行—商业银行的二元体系来完成，构建由央行、商业银行、第三方机构参与的完整的、均衡有序的数字货币生态体系，保证数字货币发放、流通、回收全生命周期的闭环可控。” 参与此次试点的一家商业银行的苏州网点工作人员赵杨向《CBR》记者表示，此次数字人民币红包项目以“双购物节”为契机，他所在银行从年月初开始为该项目进行落地推广，主要由银行网点承担营销窗口的任务，从商户和个人用户两个角度推广数字人民币，以搭建完整的线下支付场景。 在个人用户方面，用户需要下载数字人民币App，只要在上述六家银行之一开设了银行账户，即可绑定数字人民币电子钱包。与微信、支付宝相似，同样通过App内的付款码和收款码完成支付和收款，但由于没有多个小程式附着在App中，操作界面更为简单易懂。 赵杨表示，此次试点项目首先选择在医院、学校等事业单位和规模较大的企业进行个人用户的推广，因为这部分群体的受教育程度较高，对新支付方式的接受能力更强。 在商户侧，赵杨说，目前接入数字人民币服务的商