银行个人信贷征信系统项目开发中的问题与措施..docVIP

随着社会主义市场经济的不断深入， 征信事业在我国已经开始起 步，由人民银行征信管理局组织建设《银行个人信贷征信系统》以下 简称个人征信系统是非常及时的。 为了能够使个人征信系统尽 快投入使用，避免在开发过程中出现失误， 在个人征信系统启动之前， 项目的组织者和管理者应该对困难进行充分的考虑。 一、个人征信系统建设的难点以往人民银行开发的软件项目数据项较单纯， 数据量相对较少。 例如，会计支付系统、银行卡数据交换平台系统、企业信贷登记系统等就是如此。 这些项目大都是以商业银 行的交易数据为主，数据项少，而且一般软件不含客户的资料信息。即使企业信贷登记系统含有一定的企业资料信息， 但企业贷款客户量 全国只有 400 万户也远远少于个人贷款客户量仅工商银行信用卡业 务一项就有 600 万户。 而个人征信系统内容比较复杂，主要体 现在以下几点①数据项繁多。 它涉及商业银行所有个人消费信 贷业务，如信用卡、汽车信贷、房屋信贷、助学贷款、个人消费信贷 等。 ②数据量庞大。 它涵盖了商业银行所有个人信贷业务 的客户资料信息及交易信息。 ③数据覆盖面广。 数据库的 建设不但有商业银行的数据， 随着业务发展的需要还会采集公安、 司 法、社保等社会信息。 ④数据标准不一致、数据存放分散。 由于各家银行业务系统建设的时间背景不一样、 使用数据库类型不一 样、管理模式不一样，数据结构与标准便不一样。 有些商业银 行的业务数据库分散在各省、 市，有些商业银行业务数据则集中管理。 因此，在项目建设中应对上述困难应该给予足够重视。 国内某 些征信公司也曾开发过类似软件，大多是以失败告终。 究其原 因主要是①在开发过程中开发商忽视了业主的需求， 造成开发出来的 产品不符合业主与用户的要求，难以投入实际应用。 ②业主在 开发项目过程中没有履行监管与验收的职责， 使项目成果质量大打折 扣。 ③因业务需求编写人员不参与项目开发，需求书编写完之 后一走了之，造成在项目开发过程中遇到问题， 软件人员不知向谁咨 询，使开发结果偏离业务需求。 ④在开发过程中没有注意培养 日后的项目应用与管理人员， 造成开发与应用衔接不上， 出现系统维 护不到位、故障排除不力、项目文档无人管理、制度管理衔接不上， 使项目不能顺利移交给业主。 以上种种原因导致最初一个很好 的设想，结果是开发出来的产品无法推广使用， 得不到业主与用户的 认可。 另外，在征信产品的推广使用方面，银行从业人员一时 间还脱离不了传统的工作方法。 在对贷款客户的信用考查方面， 一直沿用传统的资信审查办法， 很难马上采用信用局分的理念去辨别 一个客户的信用。 在新的贷款品种推出时如何正确利用征信产 品嵌入在贷款审核流程中去替代和简化传统的做法方面， 还显得不成 熟。 这些都需要征信局的从业者对商业银行进行培训，才能使 个人征信系统在商业银行应用的更广泛、更深入。 二、项目开 发中应采取的措施人民银行组织各家商业银行参与并完成了个人征 信系统业务需求书的编写工作。 经过多家银行历时一年的研究 与讨论，目前各家商业银行对需求书的初稿已达成一致意见。 这 是项目成功的良好的开端， 为今后的项目开发工作奠定了扎实的基础。 １．建立技术开发人员与业务人员的沟通渠道为了避免在开发工作中软件人员对业务需求的理解上出现差异， 建议在开发过程中要求编写 人员以项目特约开发组成员的方式全程参与项目开发工作。 在开发工作中主要起以下作用①为软件开发人员提供准确的需求解释与可靠的数据分析。 由于软件开发人员对商业银行的业务不熟 悉，加上软件开发人员的流动性较强， 新加入的软件开发人员需要对 业务需求进行重新学习。 ②由于各家商业银行的数据结构存在 较大差异，对于数据采集过程中业务数据项的变更， 软件开发人员很 难取舍判断，需要商业银行业务人员协作。 ③因商业银行数据在不同程度上存在着账户不完整客户只有存款无贷款、 时间不完整有些数据只有时点数、 产品不完整贷款品种存放数据库不一致， 整合起 来很非常困难，如果没有业务人员全程跟踪到整个项目的开发过程中， 最终项目便可能与业务需求偏离太大。 ２．项目建设需要业主 的监管为了保证个人征信系统项目的开发进度， 保质、保量完成开发 工作，人民银行征信管理局应组织专人负责项目的开发监管工作。 人民银行征信管理局与各家商业银行是个人征信系统项目开发的业 主，在项目开发过程中应摆正业主与开发商之间的关系。 业主 与用户向开发商提出业务需求， 开发商依据业主的要求不折不扣地完 成项目开发。 为达到以上目的，业主应就项目的各项指标及完成情况与开发商签署合同。 开发过程中业主除按照合同要求对 项目的质量与进度进行监管与跟踪外， 还要对合同中各项指标进行阶 段性的测试与验收。 任何一个项目的开发成功，都离不开