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客户经理培训 -- - 贷后管理 风险管理部 目录 贷后管理的重要性 贷后管理手段 讨论 结算账户监控 相关工作要求 贷后管理的重要性 ? 贷后管理是银行信贷业务的一项基本工作， 它涉及监督贷款用途，掌握到期贷款客户的 动态信息，补充完善贷款档案资料，落实还 款源，保全信贷资产，确保贷款本息收回的 全过程。贷后管理体现了全流程风险管理的 最终结果，如果贷后管理不到位，贷前调查， 贷中审查、审批的所有努力终将归零。 贷后管理的要求 1. 首次检查 贷款发放后 15 日内，客户经 理应对此笔贷款的贷款运行程序 和合规性进行贷后首次跟踪检查 ，重点检查贷款是否按规定用途 使用，客户是否按照合同约定购 回货物或其他交易。对检查中发 现的问题及时予以纠正，填写《 贷款首次跟踪检查表》。 5 贷后管理的要求 2. 对公客户日常检查频率 ▊对新建立信贷业务半年之内的对公客户无 论金额大小自借款之日起每月检查一次； ▊ 单户余额 500 万元以上的新建立信贷业务半 年以上客户、存量贷款中的正常、关注类对 公贷款客户自借款之日起每月检查一次； ▊ 单户余额 500 万元以下的新建立信贷业务半 年以上客户、存量贷款中的正常、关注类对 公贷款客户自借款之日起每三个月检查一次 。 贷后管理的要求 3. 对个人客户日常检查频率 ▊单户余额 100 万元以上的个人大额贷款， 自借款之日起每月检查一次； ▊单户余额 100 万元以下的正常类个人贷款 ，自借款之日起每 6 个月检查一次； ▊单户余额 100 万元以下的关注类个人贷款 ，自借款之日起每 3 个月检查一次； ▊按揭类贷款每一个会计年度检查一次。 4. 对公客户日常检查内容重点 ? 检查贷款是否按规定用途使用 ? 信用是否有异常，出现不良信用记录等 ? 生产经营状况检查，尤其是行业环境竞争 及变化情况； ? 财务表现状况是否有重大事项发生等； ? 基本情况是否有变化，营业执照年检、法 定代表人、实际控制人变更、经营管理层 变动、经营范围调整等； ? 抵质押物的变化情况； ? 担保人的担保资格及担保能力的变化情况 。 贷后管理的要求 5. 对个人客户日常检查内容重点 * 检查贷款是否按规定用途使用； * 信用情况检查，是否按时主动足额还款； 检查经营收入、 工资收入是否有变化 * 贷款金额较大或贷款用于生产经营用途的， 要检查其向其他银行或民间借贷的情况，以及对 外提供担保的情况；。 * 基本情况，包括客户工作单位、住址、联系 电话等基本信息是否有变更，工商执照年检等； * 抵质押物的变化情况； * 申请人的人品、性格变化情况； 贷后分类管理 对客户贷款使用的监督要点 ? 采用“借款人自主支付”的信贷业务，客户 经理要定期或不定期收集客户资金使用相关 凭证，核对客户账户发生明细，检查客户贷 款资金的使用是否与合同约定相符。对贷款 资金使用出现异常的，应根据合同约定变更 贷款支付方式或停止贷款资金的发放和支付； ? 客户经理要做好借款资金账户的监管，掌握 账户资金流入流出情况，结合客户采购、销 售模式判断客户资金往来是否正常，并督促 借款人办理相应的存款和结算业务。同时加 强对客户大额资金往来的监测，关注资金异 动，防止贷款挪用。 贷后管理危险信号 ? 按贷款风险分类或不良贷款认定结果， 贷款形态由正常转为不良或不良贷款 形态恶化； ? 本金出现逾期或欠息超过 60 天； ? 客户发生可能影响贷款安全和信贷资 产质量的生产经营已停止、项目已停 建、重大投资活动、体制改革、债权 债务纠纷、事故与赔偿、人事调整等 重大事项； ? 预警系统发出风险预警信号； ? 上级部门或外部监管部门要求对特定 客户组织重点检查。 11 贷后管理手段 贷后管理手段 12 （一） 账户 查验 （二） 电话 回访 （三） 现场 查验 贷后管理 方式 优点 缺点 账户查验 中小企业主一般难以提供经审计的财 务报表，而结算账户的资金进出、沉 淀量是对借款人经营状况的客观反映， 是进行财务实力分析的良好替代，在 高效的系统支持下可快速获得，成本 小且可靠性较高；同时，银行一方可 独立操作，可控性强 需要辨别资金进出是否 来源于真实的经营行为， 而非人为操纵假象 电话回访 方便，正常时段内可“随时随地”联 系，成本较小 涉及与借款人的交流、 互动，获得信