XX农村商业银行个人贷款管理办法.docVIP

PAGE 1 附件1： XX农村商业银行个人贷款管理办法 第一章　总 则 第二章 管理机构及职责 第三章 受理与调查 第四章 审查与审批 第五章　合同签订与贷款发放 第六章 支付管理 第七章 贷后管理 第八章 罚则 第九章 附则 第一章 总 则 第一条 为进一步规范本行个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，结合本行相关信贷管理制度，制定本办法。 第二条 本办法所称个人贷款，是指本行向符合条件的自然人发放的用于购房按揭类、综合消费类、生产经营类等明确合法用途的本外币贷款。 第三条 本行开展个人贷款业务应当遵循依法合规原则、审慎经营原则、平等自愿原则、公平诚信的原则。 第四条 个人贷款授信金额、用途、期限和币种应明确、合理且符合本行相关产品的具体规定，经办机构不得发放无指定用途的个人贷款，并应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第五条 经办机构对贷款利率应综合考虑综合收益、业务种类、信用状况、贷款金额、担保方式等因素后合理确定，并应按照中国人民银行有关政策文件及总行颁布的相关规定执行。 第六条 个人贷款的还款方式包括：一次性还本付息，分期付息、一次性还本，到期还本付息，按月（季、半年）等额还本、按月（季）付息，以及本行可提供的其他还款方式，具体可与借款人按照有关合同约定协商确定。贷款期限在一年以上的，原则上应选择分期还本付息还款方式。 第七条 个人贷款的担保方式包括：房产抵押担保、质押担保、第三方自然人保证担保、法人企业保证担保和担保机构保证担保及信用方式。 第八条 本办法所称经办机构是指办理个人贷款业务的总行营业部、各分支行。 第二章 管理机构及职责 第九条 总行风险管理部负责个人贷款管理办法的制定；负责牵头个人贷款的风险管理；制订相关的风险管理制度。 第十条 总行零售金融部负责个人贷款具体产品办法、操作规程或作业指导书的制定，负责全行个人贷款营销的组织推动；根据业务需求，协同经办机构对本行重点支持的借款人进行共同营销，完善营销方案，协助报批。 第十一条 总行授信审批部负责对各经营机构上报的个人贷款业务进行审查，并报有权审批人审批。 第十二条 总行资产监控部负责组织、推动和实施个人贷款检查、风险监测和不良贷款管理。 第十三条 总行会计结算部负责个人贷款相关会计核算规程的制定和管理。 第十四条 总行计划财务部负责个人贷款不同产品利率的指导和定价。 第十五条 总行合规部负责个人贷款的各类产品的相关制度、合同等法律文件的合法、合规性审查。 第十六条 总行审计部负责对业务部门履职情况的监督评价，并对贷款检查部门的工作质量进行抽查和评价。 第十七条 经办机构负责个人贷款业务的营销、受理、调查，在规定权限内审查、审批或上报有权人审查审批、放款、支付、贷后管理和贷款收回等工作。 第三章 受理与调查 第十八条 借款人向本行提出借款申请时，必须有明确合法的借款用途，同时提交包含借款金额、用途、期限、还款来源保证等主要信息的借款申请书和申请资料。 第十九条 借款人申请贷款业务，除须符合有关的法律法规外，还须具备以下基本条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人； （二）具有明确合法的用途且贷款申请数额、期限和币种合理； （三）借款人具备还款意愿和还款能力； （四）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （五）借款人必须在本行开立个人账户，并按规定允许本行按期从该账户中扣划贷款的有关款项； （六）本行要求的其他条件。 第二十条 借款人存在以下情况之一的，客户经理不应同意受理借款申请： （一）有贷款逾期、欠息尚未归还的； （二）有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支、涉黑、涉黄、涉赌、涉毒等不良行为； （三）卷入重大经济纠纷，因偷税漏税受过行政处罚的； （四）担保人不具备代偿能力或抵押物、质押物变现能力较差的； （五）被法院纳入失信被执行人名单的； （六）本行规定的其他情形。 第二十一条 客户经理同意受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，严格执行面谈制度，按照总行相关规定填写谈话调查笔录，并遵循实地调查、真实客观反映的原则，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并形成调查评价意见。 第二十二条 贷款调查包括但不限于以下内容： （一）借款人基本情况：重点识别借款人身份，了解此笔贷款是否存在实际控制人，审核借款人的身份证明是否由有权部门签发、是否在有效期内、身份信息是否属实，借款人年龄和身份是否符