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北方民族大学商学院 2.保险经纪人制度的利弊分析 提供服务的专业性强； 独立承担法律责任； 保险经纪人的服务不增加投保人或被保险人的经济负担。 北方民族大学商学院 中国银保合作 银行代理销售保险产品与代收保险费、代付保险金，是目前中国最普遍的一种银保合作形式。银保之间的此项合作效果显著，受到合作双方的普遍欢迎。 银行代理销售的保险产品既应形式简单、操作方便、适于柜台销售，又应与银行传统业务相联系，能对银行客户产生吸引力。 北方民族大学商学院 中国银保合作 中国保险业应运用自己的人员和技术，充分考虑本国保险需求的结构特点，重点开发以下几类产品： 与信贷相关的产品，包括贷款人信用保险和与信用卡相联系的透支保险；与存款相关的产品，主要指吸引存款的存款人保险；简易标准产品。同时现有的投资连结型人寿保险和分红人寿保险也可成为重点发展的对象。 北方民族大学商学院 银行保险 与最终客户联系的丧失 不得不在技术上保持领先地位 要签定长期的协议 保险公司的多个分销网络同时存在 金融机构成立保险业务分支部门成为趋势 北方民族大学商学院 保险营销渠道的选择 在选择的时候，要考虑保险 险种，市场需求，企业自身条件 等因素。 北方民族大学商学院 一、保险经营的特征与原则 二、节保险经营的环节 第三节　保险经营环节 北方民族大学商学院 (一)保险经营的特征 (二)保险经营的原则 一、保险经营的特征与原则 北方民族大学商学院 (一)保险经营的特征 保险经营活动是一种具有经济保障性质的特殊的劳务活动 保险经营资产具有负债性 保险经营成本具有不确定性 北方民族大学商学院 保险经营的特征(续) 保险企业的利润计算具有特殊性。 保险投资是现代保险企业稳健经营的基石。 保险经营具有分散性和广泛性。 北方民族大学商学院 (二)保险经营的原则 风险大量原则 风险分散原则 风险选择原则 北方民族大学商学院 风险大量原则 风险大量原则是在可保风险的范围内，保险人根据自己的承保能力，努力承保大量的具有同类性质与同类价值的风险与标的。 这是保险经营的基本原则。 北方民族大学商学院 风险分散原则 风险分散原则是保险人为了保证经营稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。 如果保险人承保的风险过于集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无力承担保险责任。 北方民族大学商学院 １、核保时的风险分散。 　　　第一，控制保险金额。 　　　第二，规定免赔额（率） ２、承保后的风险分散 　　　第一，再保险。 　　　第二，共同保险。 北方民族大学商学院 风险选择原则 风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等应有充分和准确的认识与评估，并根据判断作出选择。 北方民族大学商学院 风险选择分类 事先选择 事后选择 北方民族大学商学院 事先选择 事先选择是在承保前考虑决定是否承保，包括对人和物的选择 对人的选择是对投保人或被保险人的评价和选择； 对物的选择是对保险标的物的评价和选择。 北方民族大学商学院 事后选择 事后选择是在承保后若发现保险标的有较大的风险存在，而对合同作出淘汰性选择。 北方民族大学商学院 保险合同的淘汰通常有两种方式： 等待保险合同期满后不再续保； 保险人若发现有明显误告或欺诈行为，保险人可中途终止承保。 　 北方民族大学商学院 (一) 投保 (二)承保 (三)防灾 (四)理赔 二、保险经营的环节 北方民族大学商学院 (一)投保 　　（1）为投保人提供良好的投保指导服务 　１、帮助投保人分析自己所面临的风险。 　２、帮助投保人确定自己的保险需求。 　３、帮助投保人估算可用来投保的资金。 　４、帮助投保人制定具体保险 　　（2）投保人有选择投保的权利 １、选择保险中介人。 ２、选择保险公司。 北方民族大学商学院 投保 签单收费——业务员指导客户填写投保单并收取首期保险费和出具专用收据的过程； 初审收单——业务员将填好的投保单及相关单证交到公司收单内勤（处理中心）办理投保资 料交 接手续； 北方民族大学商学院 (二)承保 投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得一致意见的过程。 审核投保申请 控制保险责任 北方民族大学商学院 承保 （1）承保的内容 １、审核投保申请 ２、控制保险责任 　　审核投保人的资格 审核保险标的 审核保险费率 控制逆选择：即有较大风险的投保人试图 　　　　　　以平均的保险费率购买保险。 控制保险责任范围 控制人为风险 道德风险 心里风险 法律风险 北方民族大学商学院 (2）承保工作的程序 １、接受投保单 ２、审核验险 ３、接受业务 ４、缮制单证 ：投保单是保险人签发保险单的依据 财产险