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PAGE PAGE 6 交通银行 李春捷 案例三 单身灰领如何实现理财梦想 第一部分:情况分析　　一.财务状况分析: 1. 一个个人家庭的资产负债表或净资产表是这个个人/家庭在某一时点上财务状况的反映，它包含了主要的资产和负债，其余额就是家庭的净资产， 根据孟先生的家庭资产情况,列出资产负债表.并进行分析: 资产项目 市价 负债项目 金额 净值项目 市价 定存 40,000 　 　 　 　 流动性资产 40,000 消费负债 0 流动净值 40,000 投资性资产 0 投资负债 0 投资净值 0 自用房产 440,000 　 　 　 　 自用性资产 440,000 自用负债 200,000 自用净值 240,000 总资产 480,000 总负债 200,000 总净值 280,000 通过分析可以看出,目前孟先生的资产净值为28万,负债比例为41%.速动比例为8.3%.资产和负债的比例.配置还是比较合理.但是没有投资产品,存款品种也比较单一. 2. 损益表可以显示这个家庭是怎样从去年的财务状况变成现在的财务状况的。我们不仅需要一张损益表来分析我们朝着预定的目标进展的情况，而且它是下一年预算计划的基础。 根据孟先生的收入和生活支出的情况,列出收支损益表,并进行分析: 收入项目 金额 支出项目 金额 储蓄项目 金额 工资（税后） 45,600 生活费用 12,000 　 　 奖金（税后） 6,000 交际费用 2,000 　 　 工作收入 45,600 生活支出 14,000 生活储蓄 31,600 房租收入 9,600 房贷支出 21,600 　 　 理财收入 9,600 理财支出 21,600 理财储蓄 -12,000 总收入 55,200 总支出 35,600 总储蓄 19,600 通过分析可以看出,孟先生的年收入为55200元,年支出为35600.每年能有2万元左右的结余. 　　 二.生活需求分析 孟先生近期买房. 计划购买中外之间的房屋,面积100平方米左右,预计单价6000元/平米.总价60万. 孟先生近期购车. 计划购车费用10万. 孟先生3年内结婚,计划费用5万. 三.投资需求分析 孟先生目前的金融资产中，只有银行储蓄,定期性存款4万元，没有主动投资型的产品,大部分资产处于休眠状态，主要是因为孟先生对投资市场不了解，加上工作繁忙,以及心理上的顾虑造成的。没有购买过任何保险产品,日常支出的生活费用也没有作出详细的安排. 结婚前生活费用,每年控制在1万元左右,婚后,每年生活费用控制在1.5万元以内,其中包括，用于应急金储备(相当于三个月的生活费). 其余存款可以考虑转而配置为流动性强的货币型、债券型及股票型开放式基金。 由于孟先生只有公司为他购买了商业保险,保障金额较小,而他自己没有购买过任何保险产品.考虑到孟先生即将购房,有房贷要还,加上要结婚生子.如果不幸发生意外,为了减轻家庭负担,建议孟先生购买意外保险和住院保险. 第二部分 家庭理财建议 一.投资策略 ????? 孟先生目前正处于个人成家立业的初始阶段，从一般人的社会生活需求层次来看，其理财目标总体上可依次定位为： 购房计划 (解决住房问题) 投资计划 (基金投资) 购车计划 (解决交通问题) 结婚费用规划， 工作进修,(读研究生) 养老规划 旅游规划(提高生活质量) 子女教育费规划 二投资规划 购房规划 孟先生家有一套老房子,由于国家对房产市场的控制,近期有一批投资房因为资金原因,被迫降价销售,而且因为国家征收房产所得税的原因,许多投资客把手中的房源,改售为租.所以租金会在近期内大幅下降.孟先生家的老房子继续出租的话,会面临一个收益降低的风险. 建议:出售老房子,把收回的房款,部分作为购买新房的首付资金. 孟先生家的老房子,目前租金800元/平米,预计房子大小在30平米左右,按目前老房子的出售价格为10000/平米计算.可得收入30万元. 如孟先生购买中外环之间的房子,单价一般在6000左右,以100平米计算,新房总价在60万元. 以目前收入30%,只需支付20万.贷款40万,贷款30年.每年还款约为3.9万元,加上父母房子的贷款2.1万,合计为6万元. 投资计划 保险投资 保险需求: 一般来说，年轻人爱运动、爱挑战、爱刺激，不可预知的意外风险是首先需要防范的。另外，工作后的年轻人经常透支健康———熬夜工作、看球、打游戏。透支健康就跟透支信用卡一样，到期后总会有人向年轻人收取高昂的利息，这就需要提前做好准备。因此，就意