课件：小额贷款风控技术内容及调查方法.pptVIP

评估步骤 6.查看仓库库存。 7.家访。家访是对借款人的家庭住址、家庭结构、家庭条件、婚姻状况、其他家庭成员是否支持等情况进行了解的重要步骤，是小额贷款评估的重要内容。 8.外围走访。 9.担保人或共同借款人进行现场查访和家访。如果有担保人或共同债务人，评估人员也要对担保人和共同债务人的经营情况、还款能力和家庭情况进行了解。 10.查看抵押物。如果有抵押物，还要查看抵押物的情况。 　　以上步骤没有固定的顺序，有些步骤可以同时进行。 评估的原则 全面性原则 　　对借款人各种信息收集一定要全面，包括财务信息和非财务信息。如对借款人信息的收集和评估不全面，也会使贷款决策建立在不全面的评估结论上，这就会使贷款有很大的风险。因此，在评估时要尽量通过多种方式和多种渠道来收集借款人的相关信息。 评估的原则 真实性原则 　　贷款的评估一定要建立在真实的信息基础之上，为了保证借款人信息的真实性，评估人员就必须采取一些合理的方式方法来获取借款人的信息，除可采取上述介绍方法之外，评估人员可根据借款人的实际情况通过各种灵活的渠道来获得相关的信息。如果借款人信息不真实，就会使贷款决策建立在错误的评估结论上，就会有很大的风险。 评估的原则 谨慎性原则 　　评估人员在评估贷款时，对贷款的各项指标的确认和分析要适用谨慎性原则。主要体现为：对借款人收入的确认要建立在可靠的依据或合理的推算的基础上，不能无根据地扩大，对其可能发生支出要全部统计，不要遗漏。对借款人资产的确认要根据与资产相关的产权证明资料或现场使用情况，在合理估价的基础上确认，对不能证明是借款人所有的资产不能计入其评估资产内；对借款人资产的评估要以变现能力为基础，对变现能力差或无变现能力的资产不能确认其价值。对借款人负责的确认一定要全面，包括各种负债如银行贷款、民间融资、应付账款及其他等，无论从哪种方式得到的关于债务的信息都要计入。 评估的原则 借款人信息必威体育官网网址原则 　　在贷款评估过程中获得的借款人的信息，一定要予以必威体育官网网址，特别是涉及借款人商业机密时。这样既能得到借款人的配合，又能很好地维护与借款人的关系。 案例 程先生急用一笔20万元贷款，上午来到公司说急用想下午就要拿到钱，要到外地办理业务。程先生自称是本市一名公务员，在建设路西段有一处75平米的房产，但已用此房产在邮政储蓄贷了15万元，在汝州有一家洗煤厂，可以提供征信报告。其他的信息一概以自己是公职人员不便透露。 在与程先生交谈的过程中，评估人员发现：程先生虽然愿意让其配偶出具同意贷款证明，但明显不愿意提供更多的关于家庭方面的信息；程先生本人与身份证上的年龄严重不符，面相看起来五十左右，但是其身份证上的年龄只有三十左右；程先生不愿提供关于自己所在工作方面的信息；程先生 并不是汝州那家洗煤厂的股东，但其自称是实际控制人；程先生为了表明自己与银行人员的熟悉，当着评估人员的面打了工行的电话，让其出具个人征信报告；程先生不愿意等待，数次打断评估人员的问话，一直在强调自己用钱的紧迫行，想要现在就放钱；程先生自称与公司一领导相熟，但事后询问，该领导并不认识此人；程先生不愿意提供本次贷款的具体用途，只是说要去外地办事，你不用知道那么多；评估人员根据程先生提供的资料，表示要进行一些调查的事后，程先生立马拿起资料表示太繁琐，不办理了。 案例点评 1.程先生是公职人员却开有洗煤厂，与国家法律不符 2.程先生自称是公职人员却不愿意提供信息在那家单位上班，即使评估人员一再保证必威体育官网网址也不说，非常有嫌疑 3.程先生不愿意提供家庭信息，说明其家庭可能有不和谐，会给以后的追贷带来麻烦，甚至有其他不可预知的风险 4.其身份证信息与事实不符，需进一步核实一下 5.程先生用要办急事为由，一直打断评估人员的询问，可能有不愿意提供信息的嫌疑，甚至可能是想要打断评估人员的思路，让询问信息无法进行下去 6.程先生的房产按市值4000元/平米来计算的话，市值30万元，按照现在房地产50%的抵押率来计算，是15万元，刚好与在邮政储蓄的贷款15万元一致，没有二次抵押的价值 案例点评 7.在汝州的洗煤厂不能提供股权证明，说明与程先生没有关系，只能提供担保，而不能提供抵押 8.程先生说与工行人相熟，让其提供个人征信，但我们知道个人征信只能是由人民银行提供，这说明他对此并不十分清楚 9.程先生欺诈说与公司领导相熟，紧从这点来看，就让人不能够相信他 10.程先生不愿意提供贷款用途，只说是去外地办理业务，让评估人员无法评估其风险 11.在评估人员说明要进一步调查的事后，立马拿起资料走人，很有骗贷的嫌疑 综合点评 综合上述几点，我们认为我们没有进一步调查评估的价值，程先生有可能是骗贷，也有可能真是公职人员，但是其提供的信息不足以提供足值的抵押或质押物，而且信息非常不全，根本无法判断其风险程度，故此案初审