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车险成本控制策略 北京分公司 ?张守杰 　　引言：迅速增长的车险市场规模为各保险公司提供了充分的业务发展空间，同时，激烈的市场竞争又使各保险公司普遍感到经营车险赢利困难。车险的高成本支出是造成经营车险赢利困难的直接原因，对此，我们提出车险成本控制策略，期望通过我们的努力，改变市场普遍认为的“一年亏、二年平、三年赢”的车险经营赢利过程，开拓车险赢利空间，寻求车险赢利途径。 ? 　　2007年1—12月，北京财产险保费收入112.7亿元，其中,车险保费收入79.51亿元,险种占比70.5%，车险简单赔付率52%，车险保费较上年同期增长29%。目前，北京市机动车数量增长迅速，已接近350万辆，巨大的车险需求继续支持车险保费迅速增长。 一、车险高成本分析 　　车险虽然已成为各保险公司大力发展的业务险种，但由于在经营车险过程中展业、理赔和服务的成本较高，致使各保险公司普遍感到经营车险赢利困难，车险经营出现亏损的公司已不是个案。 　　（一）车险展业成本高。主要表现为： 　　1、价格竞争目前仍然是发展业务的实用手段，抬高了展业成本。由于保险监管不到位，导致车险市场出现价格无序竞争，高折扣、高手续费、高费用贴费的“三高”行为被保险公司极至发挥，其结果是车险保费未曾赔付已减去四成，个别公司车险实收保费甚至只有标准保费的一半。 　　2、保险公司业务人员成为“一级”代理，加重了展业成本。由于保险公司业务人员自身素质原因和车险中介势力的资源垄断，以及分散的私家车业务形成了市场的规模主体，导致90%以上的车险业务被代理人垄断，形成渠道代理优势。保险公司业务人员的展业对象不是投保人而是代理人，其结果是有限的车险保费中还要再支付业务人员的“薪酬”，可供经营的车险保费再次缩水。 　　（二）车险理赔成本高。主要表现为： 　　1、被保险人自我保护意识不断提高，出险后由过去的求助理赔变成现在的要求索赔，选择事故车专业修理已成普遍现象，增加了理赔中的车辆修理成本。 　　2、车险虽然案均赔款低但出险频率却很高，北京保险市场车险出险频率平均超过60%，保险公司理赔外勤人员查勘定损“事必躬亲”，理赔内勤人员需要处理大量文案，因此，保险公司需要投入大量人力资源，车险理赔的人力成本远远高于其它险种。 　　3、查勘定损中的人为因素直接影响定损质量。车险查勘定损人员独立的工作环境，增加了保险公司对理赔外勤人员的道德风险和技术风险的控制难度，定损人员的道德风险和技术风险都可以增加定损的“水份”，加大了理赔成本。 　　4、诚信体系建设滞后，保险赔付“雪上加霜”。由于社会诚信意识缺乏，部分车险“客户”无诚信可言，车险理赔中蒙赔、骗赔案件不断增加，据保险行业保守估计：诈骗案件造成的“赔款”损失不低于车险赔款的10%，由此，直接加重了车险的赔付成本。 　　（三）车险服务成本高。主要表现为： 　　1、为提高市场竞争力，吸引更多的客户，各保险公司不断增加车险的实用服务内容，如：故障车免费救援、出险后免费代步车辆、投保车险送汽油或免费保养等。不断推出的增值服务加大了车险的费用投入。 　　2、为提高车险的管理水平，保险公司需要借助外部技术支持，如：建立整车和零配件数据库、远程定损系统的使用等，都增加了车险的运营成本。 　　3、为提高车险理赔的工作效率，保险公司会配置查勘车辆、数码相机甚至笔记本电脑等查勘工具，查勘工具的购置成本和使用耗费也要计入车险的运营成本。 　　车险经营中的展业成本、理赔成本和服务成本构成了车险日常经营的主要支出成本。各保险公司差异化的经营理念和不平衡的管理水平决定了各公司不同的成本“消化”能力，由此，在同一的市场环境中，保险公司经营车险出现了赢利、持平和亏损的不同结果。 二、车险成本控制策略分析 　　长安保险北分公司2008年业务发展规划中，车险被列为主要的经营险种。为确保实现车险经营目标，开拓车险赢利空间。北分公司在车险经营过程中将采取如下车险成本控制策略： 　　（一）防控经营风险，以突出的服务优势取代价格竞争 　　为防控车险经营过程中因价格竞争引发的监管风险和经营风险，北分公司的车险展业成本将控制在监管部门制定的车险优惠折扣和中介费标准范围内，在实际销售过程中针对不同的销售渠道和销售对象，制定适合市场营销环境的折扣比例和中介费标准。同时，为提高车险业务拓展能力，迅速铺建三级车险服务体系，以能够实现车险同城通保、通赔的服务网络为平台，实现车险五项服务承诺，履行车险十项服务内容和标准。在参与保险市场的竞争中以方便、快捷的服务优势取代价格竞争。 　　（二）鼓励直销业务，做好渠道销售，努力提高人均产能 　　有数据显示，保险公司业务人员的直接业务满期赔付率平均在50%以内，“薪酬”成本平均在5%左右。保险代理的渠道业务满期赔付率平均在70%以上，佣金成本平均在20%左右。 　　为了