我国商业银行个人住房贷款的风险及防范（开题报告）.docVIP

我国商业银行个人住房贷款的风险及防范（开题报告） PAGE 1 我国商业银行个人住房贷款的风险及防范 摘要：近年来，随着我国金融业、房地产业的不断发展和住房制度的不断改革，居民的住房需求持续增长，也由此促进了商业银行个人住房贷款业务的迅速发展，个人住房信贷业务已是国内商业银行利润新的增长点。但是，信息不对称、商业银行内部管理不完善等原因 , 使得商业银行个人住房贷款的风险日益显现。本文从不同种类的个人住房贷款风险着手分析，力求探寻个人住房贷款风险的形成原因，并根据分析级探索结果提出相应对策。 关键词：商业银行，个人住房贷款，风险防范 1 研究背景 1.1前言 中国人民银行《个人住房贷款管理办法》对个人住房贷款做出如下定义：个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。贷款人，即发放个人住房贷款的金融机构，一般为商业银行通称贷款银行。 个人住房贷款风险即住房信贷风险，是指商业银行发放的住房贷款中隐含损失的可能性。住宅信贷风险主要表现在以下几个方面：①借款人引发的风险，即由于借款人不遵守合同约定导致银行利益亏损；②开发商引发的风险，由于开发商不能按约定准时将楼房交付使用，导致银行被迫陷入债务纠纷、利益受到损失；③银行自身引发的风险，商业银行作为贷方当事人，在群体上通过内部分工进行相互协作，任何一个环节管理不善都可能使潜在的风险变为现实，引起资产损失；④借款契约引发的风险；⑤抵押物引发的风险；⑥流动性风险。 1.2意义 随着房地产市场的发展，我国商业银行个人住房贷款余额也从1997年末的190亿元飞速发展到2010年底的4.4万亿元，在13年中增长了231.58倍，占金融机构全部贷款余额的比重由0.49％上升为11％。我国个人住房贷款业务正在迅速发展，个人住房信贷业务已是国内商业银行利润新的增长点。个人住房贷款作为一项中长期贷款品种，其风险具有长期的积累性。 但是，美国“次贷危机”的爆发引发了全球金融危机并严重危及到了实体经济，即说明了一个事实：住房贷款虽然相对比较安全，但其风险一旦形成，便会迅速扩张出现大面积的金融风波，危及整个金融市场和国民经济的发展。 对我国而言，房地产金融风险主要集中在商业银行。随着我国个人住房贷款余额的不断攀升，风险日益积累，现阶段不良贷款尚处可控制范围。但若这种风险一旦发生质变便会爆发严重的金融震荡，银行也将是金融危机的最大受害者。另外，我国房地产市场起步较晚，行业管理不够规范，个人信用体制不完善，使得个人住房贷款风险日益显现，加强个人住房贷款的风险已迫在眉睫。 因此，本文着力审视我国个人住房贷款风险的成因，着重对商业银行个人住房贷款风险管理研究，对商业银行防范个人住房贷款风险提出建议，为保证个人住房贷款安全，防范金融风险的发生有着现实意义。 2 文献综述 2.1对我国个人住房贷款风险的研究现状 随着我国生活水平的提高，居民对房产的需求不断增长，随之而来的风险问题也日趋呈现。因此，前人对于商业银行个人住房贷款的风险防范研究已有一些成果。基本上研究者都认为商业银行个人房贷风险主要来源于三方面：信用风险、市场风险、操作风险。但研究者在偏重哪种风险的防范上却不尽相同。在众多研究结论中，余丽霞（2009）以及董月鲜（2003）均认为国家应当尝试证券化新政策并加强借款人的信用评定，与此同时银行也应积极加强自身内部管理。而钱枫林、邓予兰却提出新的观点，认为虽然信用风险是个人住房贷款业务中商业银行面对的最主要风险，但是由市场风险导致的提前还款也不可忽视，特别是随着国家宏观政策的变化，提前还款风险的防范也被提上了日程。他们还提出了相应的防范措施，即：①正确认识提前还款风险；②建立个人住房贷款数据库；③灵活运用表内对冲方法，管理提前还款风险；④推进个人住房抵押贷款产品创新，设计多样化的产品挽留顾客。 2.2商业银行个人房贷风险的主要内容 2.2.1商业银行个人房贷风险 在对商业银行个人房贷风险防范的研究中，很多学者都会对商业银行个人房贷风险的主要类型进行论述，其中商业银行个人房贷风险的主要类型有：信用风险、市场风险、操作风险等。目前，在商业银行个人住房贷款业务中，普遍存在着个人信息与商业银行所掌握的个人信息不对称的问题，商业银行个人住房贷款业务中存在的个人信用风险主要有：第一，贷款者收人证明水分较大，贷款申请者能根据自己想购买的住房在单位开出相应的收人证明，甚至快倒闭的企业或事业单位也能为下岗职工开出相应的收人证明。第二，由于银行间会存在信息沟通不畅，有些贷款者的收人证明一式多份，在不同的银行贷