《新18岁保险计划》购买决策分析.docVIP

《新18岁保险计划》购买决策分析 产品情况概述 友邦金喜年年年金保险（分红型）是一种缴费期为十年，逐年返还生存现金并年年分红的人寿保险，其生存现金逐年递增、保障至被保险人87周岁，并提供满期金。 该保险费分十年缴付，年缴保费约25,378元。 其身故保险金给付金额如下： 在本合同有效期内，若被保险人于年满十八岁后的首个保险单周年日前（若保险单周年日与被保险人生日是同一日期，则于被保险人十八岁生日前）身故，则本公司将给付身故保险金予健在的身故保险金受益人，该身故保险金等于下列二项金额中的较大者： （1）被保险人身故时本合同的现金价值； （2）按下列公式计算所得金额：（被保险人身故时累计应付已付各期保险费对应的月数 ÷ 12）× 按年付方式计算的本合同年保险费 -累计已给付的生存现金。 若被保险人身故时本合同已变更为减额付清保险，则本公司将给付等于上述（1）项金额的身故保险金予健在的身故保险金受益人。 例：第一年身故：（1）现金价值：9000元； （2）公式的25378元 所以得到25378元 2、在本合同有效期内，若被保险人于年满十八岁后的首个保险单周年日或以后（若保险单周年日与被保险人生日是同一日期，则于被保险人十八岁生日或以后）身故，则本公司将给付身故保险金予健在的身故保险金受益人，该身故保险金等于下列三项金额中的最大者： （1）被保险人身故时本合同的基本保险金额； （2）按下列公式计算所得金额：（被保险人身故时累计应付已付各期保险费对应的月数 ÷ 12）× 按年付方式计算的本合同年保险费 -累计已给付的生存现金； （3）被保险人身故时本合同的现金价值。 若被保险人身故时本合同已变更为减额付清保险，则本公司将给付上述（1）和（3）两项金额中的较大者予健在的身故保险金受益人。 例：1.第二年身故：（1）现金价值：22100元；（2）公式50756元 2.第十一年（28岁）：（1）身故时本合同的基本保险金额100000元 （2）首年年保费24850+全残豁免缴付保险费57.16+全残保险金470+全残豁免缴付保险费1.0825378 25378*9+（24850+470）253722 253722-生存现金10250=243472元 （3）现金价值:179200 最大为245600元（即为表中的身故给付） 身故给付金额见下表： 被保险人年龄（岁） 身故给付金额（元） 18 100100 20 100400 25 200300 30 235050 40 197900 50 190300 60 171700 70 150800 80 130200 本案例分析 该计划包括主合同《友邦金喜年年年金保险（分红型）》、附加合同《友邦附加金喜年年定期寿险》、《友邦附加金喜年年豁免保险费定期寿险》：基本保险金额10万，年缴保费约25,378元（其中主合同保费24,850元），缴费10年，累计共缴费253,722元。 在缴费10年后，也就是在被保险人27岁时，可以开始领取5000元（首次生存现金给付金额为主合同保险金额的5%），以后每年生存现金金额递增250元（每次递增首次生存现金给付金额的5%），即被保险人28岁时可领取5250元；29岁时可以领取5500元……以此类推，直到被保险人47岁时，生存现金递增至10000元（即生存现金给付金额为主合同保险金额的10%）时不再递增。此后每年领取10000元，直到被保险人87岁。在被保险人87岁时可以得到100000元满期金。 产品投资收益分析 由于考虑到本保险产品为分红型保险产品，但红利是不保证的，不能用作对未来的预期，本购买决策分析主要考虑其保证收益方面。 从银行利率角度，比较银行存款与保险 我们针对几种存款方式假设了不同的利率，得出以下各表： 表一： 银行实际利率0.25% 年龄 40岁 60岁 ￥-231,276.14 ￥-231,276.14 第十年投入 -25320 -25320 10年内总计 ￥-256,596.14 ￥-256,596.14 13年后 265061.76 278634.37 减去利息税后存款所得 212049.408 222907.496 生存现金 92750 287500 身故给付 197900 171700 保险所得总计 290650 459200 如表一所示，当年利率为0.25% 时： 1）在被保险人40岁时可得生存现金92750元，若被保险人40岁时身故，保险所得共计290650元;若其将与保险费等额的现金存入银行则其可得税后收益为212049.408元，可以看出在此情况下若其40岁时生存则银行存款有利，若其身故则保险更有利；