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第五章：商业银行贷款业务管理 第一节：商业银行贷款业务概述 第二节：商业银行贷款业务管理 第三节：商业银行贷款业务定价 第四节：商业银行贷款风险管理 第一节：商业银行贷款业务概述 一、贷款种类： 1、按期限分：活期、短期、中期与长期 2、按贷款的保障程度：信用贷款、抵押、质押、担保贷款 3、按偿还方式：一次性、分期偿还 4、按贷款对象：工商业、农业、个人消费 5、按贷款规模：批发贷款、零售贷款 6、按风险承担主体不同：零售贷款、委托贷款、特定贷款 法人贷款程序 中国工商银行2005年贷款分类表（1） 中国工商银行2005年贷款分类表（2） 中国工商银行2005年贷款分类表（3） 中国工商银行2005年贷款分类表（4） 中国建设银行2005年贷款分类（1） 中国建设银行2005年贷款表（2） 第二节：商业银行贷款业务管理 一、个人消费贷款 1、产生与发展：最早产生于20世纪初期，1910年成立的美国的摩利斯计划银行是最早提供消费贷款的银行。在美国，狭义的消费信贷占银行贷款比重的15%，加上个人提供的住房抵押贷款，比重上升到50%. 我国的消费贷款起步于20世纪八十年代，并在1998年之后，个人住房抵押贷款提到了迅速的发展。到今天，消费贷款呈现出强劲的发展势头。 中国工商银行2005年个人贷款一览 中国建设银行2005年个人消费贷款 第三节：商业银行贷款业务定价 一、贷款定价的影响因素 1、资金成本 2、贷款风险程度 3、贷款费用 4、银行贷款的目标收益 5、顾客的信用以及与银行的关系 二、贷款价格的构成 1、贷款利率 2、承诺与补偿 3、隐含的价格 第四节：商业银行贷款的风险管理 一、贷款风险的成因与种类 1、信用风险 2、市场风险 3、操作风险 二、识别与分类 1、两呆一逾：呆滞、呆账、逾期 2、五级贷款分类：正常、关注、次级、可疑、损失 建设银行贷款分类操作 工商银行贷款分类操作 中国工商银行2005年贷款按风险分类 中国建设银行2005年贷款风险分类 中国建设银行2005年不良资产表（按产品） 总结 信用贷款 担保与抵押贷款 贷款五级分类法 信用分析 非财务分析 不良资产处理 贷款定价 * * 二、贷款程序 1、贷款申请：借款人名称、资本、经营范围、贷款种类、期限、金额、用途等 2、贷款调查：信贷员了解贷款人的状况。 3、信用评估：写出信用评估报告提交贷款委员会。 4、贷款审查：偿还能力、信贷政策 5、贷款谈判：信贷合约的标准化。 6、贷款检查：贷款过程中进行检查。 7、贷款收回：到期后进行贷款的催收。 三、商业银行的贷款政策 1、国家货币与财政政策 2、银行的资本充足性与负债结构 3、宏观经济的运行状况 4、行业的景气度 5、商业银行的风险意识与风险控制能力 6、地区经济的发展状况 2、个人消费贷款的种类： （1）按期限分：短期、中期、长期 （2）按信用工具：分期付款贷款、按揭贷款、信用卡贷款、支票信贷和反抵押贷款 （3）按贷款用途：个人住房抵押贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、旅游消费贷款（2年） 其中：国家助学贷款，国家给学生提供了贴息。 3、个人消费贷款的特点： 广泛性 目的性 层次性：生活需求、享受需求、发展需求 利率粘性：利率的弹性较小 周期性：对经济发展的周期较为敏感 贷款方式多样化 二、住房抵押贷款 1、主要种类： （1）标准的固定利率住房抵押贷款 （2）可调整利率 的住房抵押贷款 （3）分级支付的住房抵押贷款：利率逐渐增加 （4）买下住房抵押贷款：卖房人贴息 （5）较短期限的住房抵押贷款：双周还款 （6）可转换住房抵押贷款：固定转为浮动 （7）反向年金式住房抵押贷款：贷款人提供资金，到期后收回住房。 2、住房抵押贷款的证券化 一级市场：发放贷款 二级市场：住房抵押贷款的买卖与交易 住房抵押贷款证券化：是指将银行的不流动的资产，以证券的形式包装出售的过程。具体涉及到商业银行、投资银行、担保人与保险人、信用评估机构、受托人和投资人等。 三、贷款定价方法 1、成本加成法 2、价格领导模型定价法 贷款利率=基准或优惠利率+违约风险金+长期风险金 3、贷款定价与信贷配给 三、贷款五级分类 贷款五级分类法在美国与香港实行，欧洲银行不强制实行，我国从1998年在广东试点，1999年在全国展开。分级只是一种方法，没有固定的标准。 1、正常：借款人能履行合同，没有理由怀疑。 2、关注：有能力还本付息，但存在对偿还不利的因素。 3、次级：偿还能力出现问题，无法正常足额还款，存在一定程度的损失。 4、可疑：偿还能力有问题，即使执行担保，也有较大的损失。 5、损失：在运用所有的手段以后，也只能收回一小部分。 *