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我国商业银行发展现状及未来发展方向研究 摘要：在我国，商业银行是金融机构体系的重要组成部 分，对于社会经济发展的影响非常巨大，而在发展过程中， 商业银行容易受到经济环境的影响，出现各种各样的问题。 在这种情况下，就需要相关部门加强对于商业银行发展的研 究。本文对我国商业银行发展的现状进行了分析，并就其未 来发展方向进行了研究和探讨。 关键词：商业银行发展现状发展方向 商业银行属于银行机构的一种形式，是以盈利为目的， 以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有 信用创造功能的金融机构。商业银行进行经营管理的目标， 是追求利润的最大化，可以为客户提供多种金融服务。商业 银行在社会经济发展中所发挥的作用是不容忽视的，在当前 新的发展形势下，商业银行会出现怎样的变化趋势，是需要 认真研究和思考的问题。 一、商业银行发展现状 在我国当前的金融体系下，商业银行包括了国有商业银 行、股份制商业银行以及城市、农村商业银行等，类型多种 多样，不过均隶属于商业银行体系，在发展中呈现出了几个 相当显著的特点： （一）基层化 我国区域经济发展极端不平衡，在一些经济欠发达地区 以及偏远农村地区，金融体系的构筑时间短，非常薄弱。而 在相关政策的扶持下，政府部门加大了对于这些地区的关注 力度，为了进一步解决三农问题，金融监管机构对于相应地 区金融机构的设立以及金融和业务的办理都给予了一定的 优惠政策，推动了商业银行的基层化发展。相关统计数据显 示，截止到 2014 年底，全国共设立 1233 家村镇银行，各项 贷款余额达到 4862 亿元，而且已经基本实现营利，成为服 务新农村建设的重要力量。 （二）国际化 经济全球化背景下，世界各国之间的经济交流日益密切， 商业银行需要同时应对国内和国际市场的双重竞争，因此出 现了跨国经营的趋势。以工商银行为例，截止 2015 年，已 经在全球范围内的 40 多个国家和地区相继设立了营业机构， 其分支机构的数量不断增加，境外资产规模也随之增加，达 到了 1600 亿美元。 （三）业务趋同化 在市场经济背景下，许多商业银行为了占据更多的市场 份额，会去模仿其他银行的业务，使得各个银行在战略、产 品、服务、机构等方面出现了趋同化的趋势，在促进银行相 互竞争和发展的同时，也引发了严重的问题，如果其继续演 变，则可能我国的商业银行在未来会呈现出“千行一面”的 情况，不仅影响了银行业的整体发展水平，也影响了金融行 业的竞争力。 （四）业务个人化 面临着日趋激烈的市场竞争，商业银行要想获得更好的 发展，就必须留住老客户，发展新客户。而在这种情况下， 昔日银行强势以及客户弱势的地位出现了巨大的转变，客户 自主选择的空间也在不断扩大，其需求也日益多元化和个性 化。对此，商业银行相继推出了个人理财业务，可以为客户 提供专业的理财服务，也使得银行业务不断趋于个人化。 二、商业银行发展方向 （一）混业经营 混业经营可以说是商业银行发展的大势所趋，与《商业 银行法》中确立的分业经营原则背道而驰。之所以如此，一 是分业经营虽然能够降低系统性风险，避免风险的跨业传染， 但是也将银行的业务限制在了一个相对狭小的范围内，影响 了银行利润的提高，反而使得商业银行出现了混业经营的趋 势；二是外部压力的影响，面对来自国际市场的竞争，依照 混业经营的原则，商业银行不仅可以涉足金融、证券以及保 险等领域，甚至能够涉足房地产市场，如果仍然将其业务限 制在传统的存贷款层面，必然会严重影响银行的发展；三是 客户的需求， 通过混业经营， 商业银行能够为客户提供全面、 综合的服务，有效节约资金和时间成本，从而为客户带来更 多的收益。 （二）集团经营 集团经营不仅能够提升混业经营的优势，还可以对机构 进行精简，有效缩减开支，形成规模化效应。在当前我国尚 不具备混业经营条件的情况下，可以选择金融控股集团化经 营的模式。而在我国，金融控股集团的发展经历了三个不同 的阶段，一是政策性因素下形成的金融控股集团，如平安集 团、光大集团；二是产业集团以及民营资本在金