商业银行经营学培训课件.ppt

该法案的立法观念可以归纳为： 1、美国任何一个地方，无论中心城市还是偏僻乡村，都需要金融服务； 2、在市场经济条件下，金融业内部竞争的加剧，有利于消费者以最合理的价格获得更广泛的金融产品和金融服务； 3、将保护消费者隐私的重要性提高到空前主要的位置； * 4、在加强金融业竞争的同时，必须维护和加强原有的工商业和金融业相互分离的美国模式，并堵塞原有的法律漏洞——工商业公司可以控制参加联邦存款保险的储贷协会； 5、为实现法律理性化，将现有法律制度之间不衔接的空缺加以弥补，比将法律规范管理的范围扩大更为重要； 6、支持美国金融机构在国际上的竞争，在美国的外国机构不应获得比美国机构更优惠的待遇。 * 有关分业经营和混业经营的争论 混业经营？ 合业经营？ 综合经营？ 融合经营？ * 对于分业经营和混业经营模式优劣问题，理论界存在着不同的看法和观点。 1、在1933年以前全球金融业普遍实行混业经营，只是到了1933年美国的“格拉斯—斯蒂格尔法”颁布后，从开始实行分业经营。 2、混业经营可以取得规模经济效应。（但有人认为受范围经济效应） 3、混业经营是对金融业分工的否认。（当然也有人认为现代金融体系结构的复杂多样性恰恰是金融市场分工不断深化的结果） 4、混业经营的业绩一定好于分业经营的业绩。 * 我国有学者认为，混业经营和分业经营要历史的看，辩证的看，不要全盘肯定，也不能全盘否定。从实际上看，混业经营和分业经营只是在一定历史条件下不同的金融资源和金融功能的配置方式，这两种方式不存在绝对优势，也不存在绝对劣势，只是要看哪一种更适合于一个国家或公司发展的需要。 * 我国的分业经营和混业经营问题 一、我国的分业经营 1、历史成因 改革开放以来，在摸着石头过河的经营思想下，我国的部分保险公司设立的信托公司、证券公司等金融机构和一些非金融机构。 四大国有银行也开办了证券、信托、房地产、保险中介、投资（自营）等业务，交通银行、中国工商银行还控股或参股保险公司，我国金融业可以说已经进入了混业经营的时代。 * 但由于我国缺乏相应的法律法规，银行、保险公司、证券公司等都缺乏应有的自律和风险约束机制，外部监管也不健全，监管措施不到位，结果主营业务没有办好，其他业务也没有几家办成功。而且造成了经济泡沫的生成，加剧了金融业的风险。 1993年12月国务院颁布了《金融体制改革的决定》提出了分业经营、分业监管的思想。 1995年金融法律的颁布和实施，确立了分业经营的、分业监管的体制。 * 95年《商业银行法》第四十三条??商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得投资于非自用不动产。 商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构和企业投资。…… 新法第四十三条??商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。 * 2、分业经营的弊端 （1）分业经营会使金融风险加大 （2）分业经营对我国金融业的发展形成一定制约 二、我国的混业经营 1、建立混业经营的金融集团的必要性 （1）混业经营是金融业发展的必然要求，是国际大趋势； （2）混业经营有利于资源优化配置，促进资金的有效合理流动； * （3）混业经营有利于提高我国保险公司的经济效益，降低保险业的风险 （4）组建金融集团，有利于提升保险业竞争力。 2、混业经营的方式 （1）组建金融集团 （2）大力发展银行保险、银证通等业务 * 3、混业经营面对新的挑战 （1）混业经营会使保险风险的波动性增强 （2）混业经营对我国保险法律构成挑战 （3）混业经营对保险管理人才的挑战 （4）混业经营使监管难度加大。 * 第五节 商业银行的经营原则 商业银行是金融市场上影响最大，数量最多，涉及面最广的金融机构。商业银行的经营一般至少应当遵守下列原则： 一、效益性、安全性、流动性原则 商业银行作为企业法人，盈利是其首要目的。但是，效益以资产的安全性和流动性为前提。安全性又集中体现在流动性方面，而流动性则以效益性为物质基础。商业银行在经营过程中，必须有效地在三者之问寻求有效的平衡。 这三者也称为商业银行的经营目标。 * 1、安全性 安全性是指银行按期收回资产本息，避免经营风险，避免资产损失的可靠程度。按期收回资产本息的可靠程度越高，安全性也就越高。实行这一原则对商业银行来讲有着重要意义。 2、流动性 简单来说是指银行能够随时应付顾客提存和满足必要贷款的能力。商业银行的流动性体现在资产和负债两个方面。贯彻实行这一原则对银行来讲有着重要意义。 3、盈利性 是指商业银行作为一个企业，在整个经营活动中，在保证经营安全的前提下，必须最大限度的追求利润，这是其经营的内在动力。 * 2、依法独立自主经营的原则 这是商业银行作为企业法人