中小企业授信管理办法.docVIP

PAGE 中小企业授信管理办法 目 录 TOC \o 1-3 \h \z HYPERLINK \l _Toc272508311 第一章 总则 PAGEREF _Toc272508311 \h 1 HYPERLINK \l _Toc272508312 第二章 部门职责 PAGEREF _Toc272508312 \h 3 HYPERLINK \l _Toc272508313 第三章 情景分析 PAGEREF _Toc272508313 \h 4 HYPERLINK \l _Toc272508314 第四章 授信调查 PAGEREF _Toc272508314 \h 5 HYPERLINK \l _Toc272508315 第五章 授信审批 PAGEREF _Toc272508315 \h 6 HYPERLINK \l _Toc272508316 第六章 授信发放 PAGEREF _Toc272508316 \h 13 HYPERLINK \l _Toc272508317 第七章 集团授信 PAGEREF _Toc272508317 \h 14 HYPERLINK \l _Toc272508318 第八章 附 则 PAGEREF _Toc272508318 \h 14 PAGE PAGE 2 总则 为促进我行中小企业授信业务的健康有序发展，根据银监会《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《银行开展小企业授信工作指导意见》等相关规定，制定本办法。 客户范围 本办法所称“中小企业”是指年销售收入不超过1亿元（批发类企业年销售收入不超过1.5亿元）的企业法人客户，具有独立融资权的非法人企业客户。具有独立融资权的非法人企业包括： 1、根据我国法律规定，持有非法人营业执照、贷款卡的非法人企业。 2、私营企业中的独资企业和合伙企业，持有工商机关核发《独资企业营业执照》和《合伙企业营业执照》。各分行应结合地区发展特点，综合分析行业特点、发展趋势、信贷状况、抗风险能力、国内外需求变化等因素，分地区分行业确定中小企业新模式具体客户范围、准入标准及管理要求。 符合上述标准，但属于以下情况的企业，不适用本管理办法，其业务叙做 管理继续按我行公司业务的现有规定进行： 《国家产业结构调整目录》中明确为限制类和淘汰类的项目。 融资性担保机构。 房地产业（“K7200”）、金融业（“J6800”、“J6900”、“J7000”、“J7100”）、租赁业（“K7300”）、商务服务业中的投资与资产管理业（“L7412”）、教育业（“P8400”）、卫生行业中的医院（“Q8510”）等不适用于中小企业授信的行业行业分类执行《国民经济行业分类》（GB/T4754— 行业分类执行《国民经济行业分类》（GB/T4754—2002）规定。 产能过剩行业，以国务院确定的产能过剩行业为准。 电力、燃气和水的生产与供应业。 集团客户仅具有管理职能的母公司。 其他虽符合中小企业定义，但实际业务经营模式不符合中小企业风险特征的客户或项目。 企业设计生产能力超出新模式适用范围的新建企业（含目前阶段尚未投产、或投产但在试运行阶段未实现正常产能的情况）。 法律、法规、监管规定及相关政策禁止或限制准入的行业。 涉及规模变动的中小企业认定程序 根据现行中小企业新模式授信管理规定，已有授信客户如连续两年突破中小企业客户定义，原则上应移交公司业务条线进行管理。对于销售收入不超过定义标准的15%、且企业销售维持平稳区间的客户，在客户行为模式及风险特征未发生实质变化的前提下，各行可本着客户自愿，分行内部协商原则，由中小企业业务部门维护相应客户。 如大/中型企业由于生产经营恶化、规模缩小而符合中小企业标准的，在全部授信收回清户前，不得认定为中小企业。 由于分立、经营战略调整等原因使经营规模缩小而符合中小企业标准的，经分行中小企业业务部门审核后，可认定为中小企业。 业务范围 中小企业业务范围包括授信业务和其他金融服务： 各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑、资金类产品等表内外授信和融资业务； 低风险业务，特定客户贸易融资或一年以内非融资类保函业务的客户，按照我行相关规定办理； 结算、财务顾问、代发工资、代理保险、委托贷款、代理发债等中间业务。 中小企业授信管理的基本原则 统一授信：对中小企业客户的各类授信业务均纳入统一授信管理； 审贷分离：授信发起岗位的职能必须与授信审批岗位的职能保持相互独立，避免潜在的利益冲突； 贷放分控：贷款审批岗位与发放审核岗位相互独立，分别管理与控制，降低信贷业务操作风险； 资产组合管理：在全面量化中小企业授信业务风险和收益的基础上，充分利用组合管理技术，