银行卡业务的发展、现状和未来.docVIP

首都经济贸易大学硕士研究生论文 首都经济贸易大学硕士研究生论文 Y . 807393 同等学历人员硕士学位论文 论文题目： 银行卡业务的发展、现状和未来 系别： 金 融 系 专业： 金 触学 作者： 李 建华 导师： 龙 菊副教授1 本论文完成曰期- 1.前言 国际银行卡市场经过几十年的竞争和发展，已经形成以VISA、Mastercard.运通、 大来、JCB五大品牌为基础的垄断竞争市场体系。降低运营成本、提高竞争实力是银 行卡产业发展的根本动力，网络的自然属性决定了银行卡产业边际成本递减和边际效 用递增的基本特征，因此规模效应是银行卡产业提高效率的基本途径。从国际银行卡 产业发展的历程也说明了目前国际银行卡属于寡头垄断行业，网络经济的规模效应造 成的“髙门滥”增加了行业新进入者的难度，使得整个行业的价格刚性及发卡收益相 对的稳定。 自我国中国银行1986年发行第一张长城卡”以来，我国银行卡市场也经过了将 近二十年的发展，取得了很大的成绩，但我们的实力还很不够，竞争力方面的差距还 非常明显。中国的银行卡市场还未出现规模效应，发卡机构、网络服务商和其他第三 方服务机构的规模较小，银行卡支付的比例偏低，所以银行卡发展蕴藏着巨大的潜力。 本文通过对国际银行卡产业发展、现状、趋势与中国银行卡产业发展、现状、趋 势的对比，利用大量的数字信息，图表信息和文字信息证明银行卡产业是充满活力的 朝阳产业，是商业银行开展的重要业务之一，是商业银行重要的利润增长点，是应该 采取措施确保其健康、有序发展的业务。 国际银行卡产业几十年的发展和取得的成绩表明银行卡产业在经济建设、科技进 步、社会发展等方面都有着重要的实用价值和理论意义，尤其对我们中国来说，银行 卡产业的发展是利国利民的公共工程，对于促进消费、减少现金流通、降低交易成本、 加强反洗钱、扩大税基、提升国际形象、促进相关产业发展意义重大。具体体现在： 一是降低社会交易成本。推广银行卡可以减少因使用现金所产生的造币、运输、 保管等各环节的费用开支，提高经济运行效率； 二是规范市场秩序。银行卡支付具有强制产生交易记录的作用，能够有效提高经 济交易的透明度，加强税控、增加税收收入、控制非法收入、预防和遏制腐败。当前， 我国现金支付带来的税收流失比较严重，也产生走私、洗钱和腐败现象，需要通过推 广银行卡达到减少现金使用的目的； 三是促进社会经济增长。银行卡支付的现金替代作用和消费信贷功能，能把人们 潜在或随机性的消费需求变成实际的支付能力，增加消费支出，促进商贸、旅游、酒 店、电子商务等第三产业的发展。 四是提高社会文明程度。银行卡具有方便快捷、安全卫生的特点，有利于培养公 众良好的支付习惯，提升城市形象。其中信用卡特有的循环信用消费功能可以培养人 们的诚实守信理念，推动社会信用文化建设。 2.银行卡业务产生的国际背景及发展状况 2.1银行卡的概念 《银行卡业务管理办法》的第二章就银行卡的分类及定义给出了解释：银行卡包 括信用卡和借记卡。银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为 单位卡（商务卡)、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片（IC)卡。 信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两樊。贷记卡是指发 卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额 不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡， 借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡，下同)、专用卡、储值卡。借记卡不具 备透支功能。转账卡是实时扣账的借记卡。具有转账结箅、存取现金和消费功能。专 用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。具有转账结算、存取现金功能。专 门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。储值卡是发卡银行根据持卡 人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的預付钱包式借记卡。 联名/认同卡是商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行的银行卡附属产 品，其所依附的银行卡品种必须是已经中国人民银行批准的品种，并应当遵守相应品 种的业务章程或管理办法。发卡银行和联名单位应当为联名卡持卡人在联名单位用卡 提供一定比例的折扣优惠或特殊服务;持卡人领用认同卡表示对认同单位事业的支持。 芯片（IC)卡既可应用于单一的银行卡品种，又可应用于组合的银行卡品种。 2.2银行卡产生的背景 最早的信用卡产生于20世纪50年代。1949年的一天，纽约金融家麦克纳马拉和 他的好友零售商人布卢名代尔在一家髙级餐馆就餐后结账时，发现携带的现金不够， 只好打电话请人来付款。这件事给了麦克纳马拉一个重要的启发，于是他和布卢名代 尔一起共同策划了一个餐馆餘账网络，发行一种可以记账的卡片，持卡人在定点發馆 凭卡片