广西农村金融需求制约因素及对策研究.doc

广西农村金融需求制约因素及对策研宄 ［摘要］针对广西农村金融现实有效需求存在不足并呈 扩大趋势的现状，文章从理论与实际结合的角度出发，分 析广西农村金融有效需求不足的制约因素，提出解决广西 农村金融有效需求的对策，以促进广西农村金融经济和谐 发展。 ［关键词］广西农村金融；金融需求；农村担保 在解决“三农”问题、建设社会主义新农村过程中， 理论界和实践者都意识到金融支持是必不可少的动力，均 强调增设农村金融机构（网点）、增加农村信贷投入的重要 性。然而，这种政策主张暗含着一个假设前提，就是农户 对金融资源的需求极其强烈，制约金融与经济良性互动的 瓶颈是金融供给不足，因而只需增加金融供给就可以促进 农村经济的发展。实际上，现阶段我国农村金融抑制是混 合型抑制、金融供给不足与有效需求相对有限同时并存。 本文重点从广西金融需求的角度来探讨广西新农村建设中 的金融支持问题。 一、目前广西农村金融需求的现状 （一）广西农村金融需求主体结构。目前目前农村金融 需求的主体主要包括农户、农村企业和农民专业合作经济 组织。其中，农户分为贫困型农户、发展型农户和能手型 农户；农村企业又可分为一般的乡村企业和产业化龙头企 业。 贫困型农户是一种特殊的金融需求主体，其生产和生 活资金较短缺，作为金融机构的承贷主体是不健全的，贷 款风险较大。虽然他们对贷款也有需求，但被排斥在正规 金融组织的贷款供给范围之外，只能以较为特殊的方式满 足资金需求。政策性金融的优惠贷款资金、民间渠道的小 额贷款、政府财政性扶贫资金是满足贫困型农户资金需求 的重要方式。发展型农户已基本解决温饱问题，具有传统 的负债意识，金融机构对这部分农户发放小额贷款支持， 该农户群体是农村信用社主要的贷款供给群体。能手型农 户的生产经营活动是以市场为导向的专业化技能型生产， 对于贷款资金的需求一般大于发展型农户，但他们缺乏有 效的承贷机制，缺乏商业贷款供给所需要的抵押担保品， 因而难以从银行申请到贷款。“龙头企业+基地+农户” 一般 通过获得商业金融机构的信用放款或抵押担保贷款来满足 资金需求。但当龙头企业处于发展初期而正在形成中时， 由于缺乏健全的承贷主体，金融机构难以给予其贷款支持， 资金短缺是这类企业进一步发展的主要约束因素。农民专 业合作经济组织包括专业合作社、专业协会、股份合作社、 农村经纪人等。 （二）广西当前农村金融需求存在的主要问题 1、 农业信贷需求能力弱。广西农业基本上还是典型的 小农生产模式，生产力水平和比较收益低，资本形成效率 整体水平低，不能承担较大的信贷风险。这些弱质特性使 农业从金融机构获得贷款的比例偏低，同时广西农户规模 小、数量大、高度分散、信息不灵通，收入水平、组织化 和市场化程度均低。因此农户贷款需求虽总量可观，但由 于小额、高度分散性、季节性和时效性较强等弱点，导致 信贷成本高、风险大，金融机构介入缺乏积极性。 2、 农村金融有效需求不足。广西农村金融需求强烈， 但针对正规金融部门的有效需求严重不足。一方面，由于 广西简单再生产的传统小农生产方式，商品化和货币化程 度均低；农户观念较保守，负债意识淡薄。回避风险倾向 性强烈，捕捉发展机会的能力缺乏，难以形成有效的金融 需求。另一方面出于防范风险、促进金融资产质量和成本 效益考虑，农村正规金融机构商业化倾向明显，支农职能 弱化，放贷标准提高，要求提供有效抵押品和担保人等。 由于大量农户和农村小企业达不到金融机构放贷标准，因 此对正规金融部门而言，相当部分农村金融需求是无效的。 此外，如果从正规金融部门借款的预期收益率偏低或 交易成本过高，同时社会存在民间借贷等其他更便利的可 选渠道，那么资金需求方必然理性地放弃正规金融。因此， 从正规金融部门流失的这部分农村金融需求，对其而言也 是无效需求。 二、广西农村金融需求不足的制约因素分析 （一）广西农村经济由于受土地制约。农业规模小。金 融需求小。由于受市场化程度低、结构调整滞后、产业升 级缓慢、农村非农经济活动不活跃等多种因素的影响，广 西农村资金需求主体以个体小农为主，联合体种植大户、 养殖专业户、多种经营重点户、涉农民营企业等在东部发 达地区己大量涌现的资金规模需求主体在广西还是凤毛麟 角。由于农业生产基本上还停留在以土地、劳力、畜力和 简单机械投入为主的传统农业阶段，农户生产性资金需求 主要是为了购买种子、化肥、农药、农具、牲畜等，所需 投人极为有限。 广西地处少数民族边远地区，近年来经济发展速度虽 然较快，但是由于经济基础比较薄弱，经济总量仍然偏低， 城乡经济差异较大。广西大部分农村地处山区，受历史条 件和地理位置的影响，经济发展严重滞后，很大部分地区 还深受“贫穷”的困扰，城乡对比差距相当明显。当前广 西农村地区贫穷落后的状况直接影响了广大农户和