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建设我国保险信用体系法律途径的探讨 ［摘要］信用对于保险契约具有特殊的意义。信用体系 建设是关系到当前保险市场培育、保险业发展的重大课题 也是推动和保障中国保险业做大做强的牢固基础。研究保 险信用建设对保险业如何实现科学化、规范化、集约化管 理与在全社会树立诚信行业的社会形象具有重要意义。［关 键词］保险信用体系；法律途径；监管立法 、市场经济条件下保险契约的信用特征 保险契约既符合契约共性，又有其独特的个性。“契 约自由”是现代民法的基本特性，契约之所以自由，前提 在于绝对的所有权和对所有权及其他法律规定的权力能按 自己的意志自治。保险契约完全符合这一特征。在订立保 险契约前，保险关系当事人必须对另一方是否具有履约能 力即信用进行考察。在订立契约时，双方当事人必然把信 用作为主要内容对保险人和被保险人及投保人权利、义务 都做出细致规定。在契约履行过程中，因失信导致当事人 资产权利或与此相关的非资产权利受到损害的一方以强制 执行或者通过法律途径或仲裁途径要求另一方给予损害赔 偿。这样，通过法律途径对信用制度给予积极的保护，对 不履行契约的债务人予以否定性评价，确保契约权益关系 的稳定和社会经济关系的有序性。同时鉴于保险契约属于 格式合同种类，保险法规定，在保险人和被保险人对相关 契约内容解释有歧义时，法律要做出有利于被保险人的解 释。在这里保险人的信用已经不仅仅是道德范畴或者经济 范畴的概念，而是法律与制度的强行规定。这又是保险契 约信用的独特性。从法律的视角考察，在发达的市场经济 条件下，社会信用体系建立，最重要的环节是推行诚信的 市场人格法律标准，因此保险行业就必须奉行诚信为本、 服务至上的规则 意义更加重大。所以，信用体系建设对于保险业来说 服务至上的规则 意义更加重大。 所以，信用体系建设对于保险业来说 二、我国保险业信用体系存在的突出问题 我国保险市场，由于长期的垄断经营，形成了特有的 游戏规则，如从行政权力、关系网等非正常渠道人手，成 为保险公司销售体系最重要的业务推展方式，带有浓重行 政色彩的大而全的公司组织结构成为保险公司的主导组织 形式，统一的、极少调整的费率与条款以及不规范的业务 行为、不科学的组织结构和不和谐的管理机制，成为保险 业发展的桎梏，也是保险信用体系发育不健全的重要原因 不可避免地出现信用疲软、规则失衡的问题。主要表现在 一是保险承保不规范。误导欺骗保户行为屡见不鲜，不如 实履行告知义务、带病投保现象层出不穷，无论是保险人 还是被保险人都具有较大的信用风险。二是保险理赔不规 范。一方面，为稳固自己的老客户，有乱赔和多赔现象， 助长了一些投保人非正常索赔心态；另一方面，对本属于 理赔范围的不予理赔，或者惜赔，影响了公司的信用。三 是市场主体行为不规范。公司经营短期化的现象突出。由 于中国保险业处于刚刚起步阶段，社会对保险的认知还处 于启蒙阶段，社会保险和商业保险界限不分，一些部门和 地方往往以社会保障的名义变相办理商业保险的现象时有 发生，同时商业保险公司之间恶性竞争，保险市场混乱增 加了公众对保险公司的不信任感。四是经营管理不规范， 风险隐患时有发生，影响保险公司的信誉度。 从社会范畴看，中国社会人治观念深厚，民众法律意 识淡薄，缺乏运用法律维护自身权益的自觉性和主动性。 这种状况对保险业信用体系法律建设十分不利。 三、保险信用体系与法律需求的矛盾关系 保险监督管理进一步加强趋势与监管立法不到位的 矛盾。保险信用体系的建立，有赖于科学的监管体系的形 成和运作。目前，与西方现行的宽松的保险监管模式相比， 中国现阶段保险业的监管从整体上仍然属于较为严格的监 管模式。其独特性表现为：（1）单一的分业监管机构。 1998年成立的保监会为全国商业保险的主管机关，独立行 使保险监管职能。（2）直接的实体监管方式。着力对保险 业进行直接的监管。（3）严格的监管内容。一方面，对保 险企业实行严格的市场准入限制，另一方面，对于保险公 司偿付能力监管、资产负债监管和市场预退出机制监管则 不到位，尚未形成一整套科学的指标体系。 保险业经营管理进一步规范的趋势与法律规章不衔 接的矛盾。从中国保险业现状来看，保险营销人员素质偏 低，误导欺骗现象屡见不鲜。保险合同是格式合同，其中 的条款由保险公司单方面拟定，保单持有人只能被动地接 受或拒绝合同。目前我国绝大部分保险公司保单的条款在 表述上专业性词汇过多，晦涩难懂，易损害保单持有人的 利益。尽管有大量管理规定出台，但是都没有上升到条 例、规章的法律地位。当前保险业进入规范化、集约化经 营阶段。随着现代公司治理结构的建立与完善、保险业在 改革与发展进程中迫切需要法律保障。当前需要出台保险 业法，予保险从业人员以更严格的法律规制。 保险业并购浪潮的趋势与相关法律不配套的矛盾