健康保险的理论与实证研究课件.ppt

資訊的不對稱（Information Asymmetry） 在醫療保健服務市場上，消費者所需求的不是一個商品，而是資訊本身 病患委託醫師為代理人(agent)，替病患選擇治療方式，並作醫療方面之決策 確保醫師與病患之委任代理的信任關係 執照制度 專業規範( professional norms） 精品文档 外部性（Externality ) 不同個人之間在醫療保健服務消費上的相互依存性（interdependence） 負的外部性（negative externality）：某一個人的消費行為會減少其他人的滿足程度或福利水準。例如：傳染病的散播、二手菸與酒醉駕車所導致的傷亡。 正的外部性（positive externality) ：某一個人的消費行為亦會同時增加其他人滿足程度的情形。例如：私人對醫院或醫學教育的捐款，以及強調政府對國民健康的責任 精品文档 政府干預（Government Intervention ) 政府干預的理由 ： 不存在市場：沒有一個市場讓消費者可藉著保險來避免治療效果的不確定性 市場失靈(market failure)： 執照制度所形成的加入障礙 消費者無知與資訊不對稱所形成的資訊不充分問題 醫療保健服務種類繁多 私有財(private goods) ：個人消費後，其他人即不能消費的物品 公共財(public goods) ：某一個人的消費並不影響其他人對同一物品的消費 殊價財(merit goods) ：消費上會產生社會效益大於個人效益 精品文档 政府干預（Government Intervention ) 政府干預的方式包括： 價格管制 藥品安全檢驗與進口管制 醫院興建的審核許可制度 政府直接提供保險 政府直接參與醫療保健服務的研究發展工作 精品文档 非營利性廠商(nonprofit firms)扮演的角色 一般經濟學理論中，皆假定廠商是以追求最大利潤為目的 醫療保健服務在提供過程的特殊性，再加上消費者缺乏醫療服務品質的資訊，使許多社會皆偏好由非營利機構來提供醫療服務 精品文档 健康保險之目的及社會意義 健康保險：人身傷害之醫療保險 根據大數法則的原理，匯集眾人的力量，分擔罹病的風險，以減輕每一個別消費者因為生病所可能造成的財富波動 目的：提供全體國民適切的醫療保 健照護，以增進國民健康 社會意義：建立安和樂利社會 精品文档 健康保險的四大理念 Equity 公平性 Access 可近性 Cost 成本 Quality 品質 精品文档 健康保險的三重特性 社會扶助的特性 低所得者：減少保費負擔，靠保險團體外補足（顯性） 高所得者：多承擔保險費（隱性扶助原則） 社會正義與平等原則（被保險人一視同仁） 所得再分配 醫療服務的特性 滿足醫療上的基本Need，非必然滿足被保險人的Demand 醫療服務的品質或範圍base on 收入＆支出 保險技術的特性 精品文档 保險技術性 對特定偶然事故給予特定補償 依風險高低決定實質費率 承保後費率不得變更 保費一律由要保人個人負擔 利用偶然消除偶然 中途解約可退還全部或部分保費 精品文档 醫療服務與健康保險的對應關係 醫療服務 消費者對疾病與治療知識不完全 醫師與病人關係不對等 疾病的不確定性 疾病或醫療的外界效果 健康保險 醫療服務內容，因人因病而異，難確切把握保險收支相等原則。 傷病危險及給付受益偏高者，常為低所得階層，其保費負擔能力較弱，無法達到保險技術的公平性。 預防保健為保障健康所必需，但提供此服務卻不以發生傷病為前題。 健康的價值難測定，更不能純以保險制度的優劣來保障國民健康的效果。 精品文档 醫療保險的理論 消費者疾病發生的不確定性，所以當希費者生病需要就醫時，常需要花費許多金錢，造成消費者個人所得的損失。 保險即是根據大數法則的原理，匯集眾人的力量，分擔罹病的風險，以減輕每一 個別消費者因為生病所可能造成的財富波動。 精品文档 不確定(Uncertainty)與風險(Risk)的差別 不確定是指無法完全知道各種可能結果及對應機率，即無法衡量的未知情況。 風險：只能列出各種結果， 每一種結果有對應的機率，即不確定的未知狀況含有已知發生機率。 精品文档 預期效用理論 一般經濟學簡單假設消費者是在確定情況下做決策。但很多經濟學的決策是在不確定情況下進行。 預期貨幣價值(Expected monetary value, EMV)：消費者的財富預期值為所有可能情況之下之財富與事件發生機率乘積之加總。其所代表在不同風險情況下，消費者的預期財富。EMV= 風險狀況下的消費者偏好。 精品文档 風險狀況下消費者偏好 Von Neumann-Morgenstern (VNM) Utility