第一章 人身保险概述.pptVIP

人身保险 第1章 人身保险概述 1.1 人身危险与人身保险 1.2 人身保险的原理 1.3 人身保险的基本原则 1.4 人身保险的分类 1.5 人身保险的功能 1.1 人身危险与人身保险 1.1.1 人身危险 1.生命危险 (1)早逝危险。（2）老年退休危险。 2.健康危险 （1）疾病危险 （2）残疾危险 1.1 人身危险与人身保险 1.1.2 人身保险 1.人身保险的概念 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 我国《保险法》第2条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限（等条件）时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 保险标的： 权利义务关系： 保险责任： 履行： 危险范围： 1.1 人身危险与人身保险 2.可保人身危险 人身危险的发生是偶然的、意外的 人身危险损失必须是明确的 人身危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 人身危险应有发生重大损失的可能性 3. 人身保险的特征 人身保险与财产保险的比较 1.人身保险是一种定额保险 2.人身保险是给付性保险 3.人身保险具有变动的危险率 4.人身保险具有储蓄性质 5.人身保险具有长期性 6.人身保险的保险事故特殊性 7.人身保险的保险利益特殊性 3. 人身保险的特征 人身保险与社会保险的比较 1.保险的经营目的和权利义务不同 2.保险责任与责任保险受益人的资格确定不同 3.保险立法及保费给付不同 3. 人身保险的特征 人身保险与储蓄的比较 1.危险处理技术不同 2.所得性质不同 3.保障性不同 4.经营技术不同 人身保险与其他投资方式的比较 1.2 人身保险的原理 1.损失的分担 2.人身危险的同质性 3.大数定律 1.3 人身保险的基本原则 1.保险利益原则 2.最大诚信原则 3.近因原则 1、保险利益原则 什么是保险利益？ 保险利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。即投保人或被保险人因保险标的的损害而丧失或遭受经济上的损失。 保险利益的构成条件 1.必须是法律上认可的利益 2.必须是经济利益 3.必须是确定的利益 保险利益原则的意义 保险利益原则的确立，有以下三个方面的意义： 与赌博划清了界限 防止道德风险的发生 限制保险补偿的程度 人身保险的保险利益 人身保险的保险利益是基于人与人即投保人与被保险人之间的利益关系而产生的。只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利害关系时，他才对被保险人具有保险利益。即被保险人的生存及身体健康能保证其投保人原有的经济利益；反之，如果被保险人死亡或伤残，将使其遭受经济损失。 当投保人为自己投保时，投保人对自己的生命或身体当然具有保险利益。因其自身的安全健康与否与其自己的利益密切相关。 当投保人为他人投保时，即投保人以他人的生命或身体为保险标的进行投保时，保险利益的形成通常基于血缘、亲情、法律和经济利益关系，构成人身保险的保险利益。 各国立法关于人身保险保险利益的规定 一个人对他人的生命或身体是否具有保险利益，各国有不同的规定，世界各国立法例有三种。 利益主义原则，即要求以投保人与被保险人之间是否存在经济上的利益关系为判断依据。英国、美国、比例时、荷兰、葡萄牙等英美法系国家基本上采取这一原则。 同意主义原则，即无论投保人与被保险人之间是否存在利益关系，只要经过被保险人同意即可。德国、法国、日本、意大利、瑞士等大陆法系的国家通常采用同意主义原则。 利益主义与同意主义相结合的原则，即投保人与被保险人之间具有利益关系，或者投保人与被保险人之间虽没有利益关系，但只要征得被保险人同意，也可被视为具有保险利益。美国部分州法，我国的保险法及台湾保险法采用的便是利益主义与同意主义相结合的原则。 我国《保险法》关于人身保险保险利益的规定 《保险法》第31条? 投保人对下列人员具有保险利益： 　　（一）本人； 　　（二）配偶、子女、父母； 　　（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； 　　（四）与投保人有劳动关系的劳动者。 　　除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 　　订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 案例1 【案情介绍】 1998年4月12日，某快餐店向某寿险公司投保了一份顾客意外伤害保险，以到该店就餐的顾客为被保险人，凡在该店就餐的顾客遭受意外伤