第七讲教育规划.pptVIP

（２）届时不同层次费用 F1` = 10 　　= 12.2（万）; F2` = ３　 　 = 4.9（万） F3` = 15 　 　= 24.4 （万） (3)到读大学时家庭积累（f1） f1 = 5 × 　　 ＋２ ＝5.6275＋8.36726 =14（万） 因为, f1 F1` ，14 - 12.2 = 1.8（万） 所以,高老师家供孩子读大学无财力困难． 　　　 到孩子２４岁时高家积累为 （f1 – F1`） + 2 = 1.8×1.194+ 2×6.468 = 2.135+12.94 = 15.1(万) 15.1 4.9 15.1 - 4.9 = 10.2(万) 不难发现，国内读研无经济困难． （５）留学资金缺口为 24.4　－　１5．1＝　9．3（万） 从读大学时起，每年积累 9．3／ ＝9．3／6.468 =1．44（万） 即从读大学时起，每年要为出国准备1．44万元。 教育规划模拟—表10-5解读(561) 教育金净值 =教育金资产 -教育金负债 各阶段教育金支出 =该阶段教育金现值 如小学第4年孩子10岁时，教育金现值为10000，教育金支出 =10000（1+5%） = 10500 每期教育金资产 =上期教育金净值（ 1+投资报酬率）+ 教育金年储蓄 以孩子9岁时为例，上期教育金净值为20000，投资报酬率为8%，教育金 年储蓄14220，则教育金资产 为 20000(1+8%) + 14220 = 35820 背景资料 客户刘先生孩子9岁，已经读完小学二年级，家庭年收入8万元，目前有2万元可做教育金整笔投资。假定学费成长率5%，投资报酬率8%，读大学前教育金年储蓄14220元。试分析能否供孩子在国内读完学士、硕士和博士学位？ 表10-5 能读完大学，绝大部分可以获得学士学位 现有积累供不起硕士或博士，想获得学位必须负债。 关于教育规划 家庭理财规划中举足轻重 教育需求金额大、时间长 教育是投资还是消费见仁见智 教育成本包括直接成本和间接成本即机会成本 子女教育金负担比越高越需早准备 教育投资工具中保险不能或缺 教育规划的主要内容 1.教育规划特点 2.教育规划要求 3.教育规划案例 1.子女教育金特性 没有时间弹性; 没有费用弹性; 没有专门针对子女教育的强制性储蓄账户 子女的资质难以事先预测； 子女教育金需求量大 教育费用增长率一般高于通货膨胀率 教育体系 教育体系包括学前教育、小学、初中、高中、大学、研究生等阶段 9年义务教育（小学、初中） 从法律角度，上大学的投资主体应该是大学生本人（“谁投资，谁受益”） 近10年来，学费增长远高于同期居民收入的增长 教育成本 直接成本 学生及家庭为教育所支付的金钱，包括学费、书籍费、交通费及额外的吃、穿、住等费用。 间接成本（机会成本） 指选择上学而放弃当时工作的收入。 教育成本现状 来自上海的研究报告《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》 显示，0-16孩子的直接经济总成本平均为25万左右 中国社科院《2005年中国社会形势分析与预测》指出：“连续多年，多项关于城乡居民储蓄目的调查中，子女教育费用均排在第一位，超过养老与住房，这并不是很正常的事情。” 教育收费制度的建立，孩子的教育成本正由国家负担转向家庭承担。 各阶段子女教育年费用估算表 学程 公办学校 民办学校 欧美留学 幼儿园 5 000- 10 000 15 000-30 000 小学 1 000-2 000 10 000-40 000 初中 1 200-3 200 10 000-50 000 高中 3 000-5 000 10 000-60 000 中专 3 000-5 000 15 000-25 000 大学 15 000-20 000 35 000-50 000 180 000- 200 000 研究生 公费8 000- 10 000 自费18 000- 20 000 180 000- 200 000 孩子花费测算表（长沙） 年龄 年支出(万元) 支出项目 0-1岁 2.9 奶粉(400-600元/月) 卫生用品(300元/月) 医药费(200元/月) 生活用品(300元/月) 保姆费(1.3万/年) 2-3岁 1.9 奶粉.衣物.玩具.健康 (600/月) 保姆费(1.2万/年) 4-6岁 (幼儿园) 1.4 学费(80