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保险学 第一章　风险与保险 [教学目的和要求] 　　 通过本章学习，要求理解风险的不同定义，掌握保险学上风险的定义，描述风险的特征，掌握风险构成要素及风险分类。了解风险管理思想的起源，掌握风险管理的定义、程序及风险处理的方式。阐述风险管理与保险的关系，分析可保风险的条件。 [教学重点和难点] 　　 风险的定义、风险的要素、风险管理理论及可保风险特征 第一节　风险概述 一、风险的概念 二、风险的特征 三、风险因素、风险事故和损失 四、风险分类 一、风险的概念 （一）风险的定义 ???1.有关风险定义的不同观点 （1） 损失的不确定说??（2）损失可能说：从企业经营角度出发讨论风险与损失之间的内在联系，强调损失发生的可能性 （3）预期结果与实际结果变动说?（4）风险主观说：认为风险是人们主观上的一种认识，而不能以客观的尺度加以衡量。?（5）风险客观说：以数学和统计观点加以定义，并认为风险可用客观尺度进行测度，可用概率进行测算。 2、风险在保险学中的科学表述 ?风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。风险不确定性的表现：（1）导致损失的随机事件是否发生不确定；（2）损失发生的时间不确定；（3）损失发生的地点不确定；（4）损失发生后造成的损失程度和范围不确定，即不可预见和不可控制。 　　 3、 对风险定义的理解 （1）在特定的环境和限定的时期内，观察某一风险的存在；??（2）风险损失是不确定的。风险损失已经存在和风险损失肯定不存在均不定义为风险。保险学中所研究的风险损失的不确定性是指在一定客观条件下，某种风险损失发生的不确定性。用概率论表示：在一定时期内某个事件A发生的概率在0—1之间的开区间，即P（A）=（0，1）。P（A）=0，表示某种事件不可能发生，即不存在风险，也就不会产生风险消费需求；P（A）=1表示某种事件必然会发生。这种情况会产生风险消费需求，但有悖与保险人经营风险的不确定性的质的要求，因此不会产生相应的保险供给。? ?（3）风险是一种客观存在，其大小可以度量。根据概率论，风险大小决定于其所致损失概率分布的期望值与方差。统计学将概率的测定分为两种：一种是客观概率，是指根据大量历史的实际　　数据推算出来的概率；另一种是主观概率，是在没有实际资料的情况下，人们根据有限资料和经验合理估计的概率。保险风险的测定一般属于客观概率。 ?（4）风险伴随人类活动的开展而存在，没有人类的活动，不会有什么预期结果，也就不存在风险。例如：山体滑坡发生在荒无人烟处，只称其为自然界运动现象；相反，如果造成人员伤亡和　　财产损失，就是风险的概念。 （二）风险频率和损失程度 1.风险频率，又称损失机会，也称损失频率，是指一定时间内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。用公式表示是：????损失频率=（损失发生次数/危险单位总量）×100%??2.损失程度，损失程度是指一次事故发生所导致标的的损毁程度。?????损失程度=（损毁价值/危险标的总价值）×100%? ???? 二、风险的特征 ?1.风险的客观性 　　自然界的地震、台风、洪水、社会领域的战争、冲突、瘟疫、意外事故等，都不以人的意志为转移，它们是独立于人的意识之外的客观存在。这是因为无论是自然界的物质运动，还是社会发展的规律，都是由事物的内部因素所决定，由超过人们主观意识所存在的客观规律所决定。人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，而不能彻底消除风险。 ?2、风险的普遍性 　　社会经济生活中会遇到自然灾害、意外事故、决策失误等意外不幸事件，也就是说，我们面临着各种各样的风险。随着科学技术的进步、生产力的提高、社会的发展、人类的进化，一方面，人类预测、认识、控制和抵抗风险的能力不断增强，另一方面又产生新的风险，且风险造成的损失越来越大。在当今社会,个人面临生、老、病、死、意外伤害等风险;企业则面临着自然风险、市场风险、技术风险、政治风险等；甚至国家和政府机关也面临各种风险。 3、风险的损害性 　　风险是与人们的经济利益密切相关的。风险的损害性是指风险发生后给人们的经济造成的损失以及对人的生命的伤害。 4、单一风险发生的不确定性 　　虽然风险是客观存在的，但就某一具体风险而言，其发生是偶然的，是一种随机现象。风险必须是偶然的和意外的，即对某一个单位的标的而言，风险事故是否发生不确定，何时发生不确定，造成何种程度的损失不确定。必然发生的现象，既不是偶然的也不是意外的，如折旧、自然损耗等不是风险。 ?5、总体风险发生的可测性 　大量风险事故的观察会发现，往往呈现出明显的规律性，运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险