理财规划(三种消费模式).pptVIP

优点： 可观收益率 财务杠杆效应 所得税优势 对抗通货膨胀 缺点： 缺乏流动性 需要大笔首期投资 房地产周期与杠杆带来的不利影响 高风险 房屋消费支出的流程 与客户交流，确定客户希望购房的目标 收集客户信息、包括家庭组成、收入等 分析客户信息及财务现状 帮助客户制定购房目标、包括时间、面积、房价 帮组客居进行贷款规划 购房规划的实施 监控及调整购房规划 案例 收入 支出 12500 3000 月结余 9500元 年结余 11.4万元 名称 金额 占比 银行储蓄 12万元 88.89% 基金 1.5万元 11.11% 合计 13.5万元 100% 购买房屋2007年中 总价40万 装修10万 入住3万 结婚（2008年） 10万 家庭收支 资产状况2006年10月 理财目标 购房时积累资金＝13.5+0.95×8＝21.1 购房目标：首付2成+装修+现金=8+10+3=21万元 贷款=32万元 不同贷款期限的对比（6.044%） 期限 月供款 占月收入比 按揭还款额 偿还利息 月收入结余 6 5395 43.16% 388447 68447 4105 8 4300 34.40% 412806 92806 5200 10 3651 29.20% 438067 118067 5849 15 2806 22.45% 505070 185070 6694 20 2406 19.24% 577330 257330 7094 30 2045 16.36% 736070 416070 7455 2008年底结婚费用=5849×18=105289 房屋生涯规划表 年龄 够换房 选房因素 月收入 可负担房价 青年期30岁 首次购房 房价、便利 3000-5000 20万-35万 前中年30-40岁 第一次换房 学区、交通 5000-10000 35万-70万 后中年40-55岁 第二次换房 环境、治安 10000-15000 70万-100万 老年55岁 第三次换房 养老、遗产 5000-8000 30万-50万 汽车消费贷款规划 贷款对象 具备完全民事行为能力 稳定的职业和还贷能力 能提供有效抵押物或质物、或有能力代偿的保证人 能支付首付款项 贷款期限：一般3年，不超过5年 贷款金额 贷款担保 贷款保险 还款方式 等额本息和等额本金 按月还款和按季还款 递增法和递减法 智慧型还款 无需找人担保、无需当地户籍 每期支出小于传统方式，最后一期支付灵活、多重选择 案例 小王大学毕业5年，月收入5500元，贷款买车，贷款金额10万元，期限5年，年利率5.58% 采用等额本息还款法：月还款额=1926.31 养车费2000元/月，占收入的67.65%，压力较大 如果小王未来收入稳步上升，建议采用“按月等额本息年度递增法” 银行与汽车金融公司贷款的比较 贷款比例和年限 银行最低首付款40％，汽车金融公司更宽松 年限3年－5年 申请 汽车贷款资格 银行需考虑贷款人户口 贷款利率 银行按央行规定 汽车金融公司略高 汽车金融公司无杂费 制定消费信贷方案 王先生目前的积蓄大部分花在装修上了，儿子急需电脑，王先生可从银行贷款5000元，期限2年，年利率5.91%。每月还款多少？ 财务安全的内容的有：个人是否有发展的潜力，是否有充足的现金准备，是否有适当、稳定的收益以及（　　　）等。（九月份考题） （A）是否有稳定充足的收入 （B）是否享受社会保障 （C）是否有适当的住房 （D）是否有额外的养老保障计划 （E）是否购买了适当的财产和人身保险 消费支出规划 重点与难点 家庭消费三种模式 购房的财务决策 还款方式和还款金额 与购房相关的税费及计算 购车财务决策 汽车消费信贷 重 点 购房财务规划的基本方法 等额本金还款法与等额本息还款法下还款金额的计算 不同还款方式的比较 难 点 购房规划 可买多高价位的房屋？ ——购房财务决策 有哪些住房贷款方式可选择？ 采用何种还款方式？ ——住房消费信贷 购房的财务决策 （一 ）购房财务规划的基本方法 1、以储蓄及还贷能力估算负担得起的房屋总价 （1）可负但的首付款=目前净资产在未来购房时的终值+以目前到未来购房这段时间内年收入在未来购房时的终值*年收入中可负担首付比例的上限 （2）可负担的房贷=以未来购房时年收入为年金的年金现值*年收入中可负担贷款的比率上限 （3）可负担的总房价=可负担的首付+可负担的房贷 （4）可负担的房屋单价=可负担的房屋总价/需求平方米数 购房财务决策—估算负