工商银行小企业融资成功案例-高级管理人员工商管理专业论文.docxVIP

上海交通大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明 :所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成 果。除文中己经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的 作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完 全意识到本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名 : 1 刊 日期: 361。年 f月I! 日 2 上海交通大学 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定， 同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版， 允许论文被查阅和借阅。本人授权上海交通大学可以将本学位论文的 全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫 描等复制手段保存和汇编本学位论文。 本学位论文属于 必威体育官网网址口，在 年解密后适用本授权书。 不必威体育官网网址巳〈 (请在以上方框内打 .J ) 学位论文作者签名 :沙陀 指导教师签名: 日期:芦(Q 年 ζ 月 ，r日 日期: 2010 年 5 月 15 日 前 言 同许多国家的情况相似，对于中国的小型企业，最具挑战性的工作莫过于能够成功获得 银行融资。信贷市场似乎更青睐于大型企业，在中国尤指那些有政府出资背景或国家控股的 企业。这些企业不仅能够轻松获得银行的信贷支持，同时融资成本也较为低廉。相对而言， 小型企业在向银行申请贷款时，则举步维艰，银行为其提供的融资产品种类有限、贷款条件 苛刻，不仅如此，即使最终获得银行贷款，其所支付的融资成本也往往要大大高于一般大中 型企业。 这一现状不仅应该引起政策制定者的关注，因为正是这些小型企业解决了中国绝大多数 劳动力就业问题。数据显示，小微企业占全国企业总数的 99%以上，提供的就业人数占全国 的 75％，在活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用1。同时， 金融机构特别是国内银行，也应适时增加对小型企业贷款政策的透明度，让小企业主能够通 过银行的信贷支持更健康的发展壮大。 本文根据笔者在工商银行小企业信贷的工作实践，通过对成功获得工行小型企业贷款客 户的分析，试图为小企业主在银行审批融资业务过程中各方面的评估要求提供一些参考信 息。希望为正在试图获得银行融资的小型企业给出融资成功案例样本，解密国内商业银行小 企业贷款，为众多企业指点迷津。 1 HYPERLINK /today/201003/t2851941.htm /today/201003/t2851941.htm 2010-3-5 证券时报 第 78 版 1 PAGE PAGE 2 第一章 中国小型企业在银行融资情况 1．1 小型企业的定义及分类、要求和贷款审批流程 定义及分类 小型企业定义：小型企业是指符合《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》（国经贸中小 企〔2003〕143 号）（见附录 1）规定的小企业和从事生产经营活动、不拥有技术监督局代码的个 体工商户。部分商业银行还将不能提供经审计财务报表的符合《中小企业界定标准》规定的中型 企业作为小型企业进行贷款审批。 从附录 2（中小企业标准一览表）中可以看出，目前银行对小企业的界定主要根据不同行业 特点，按人数、销售额、资产总额对小型企业进行界定。以工业小型企业为例，只要人数在 300 以下或销售收入在 3000 万元以下、资产总额在 4000 万元以下，满足上述三个条件之一即可作为 小型企业。因此，在银行实际的业务审批过程中，有大量的企业可以界定为小型企业，其涉及的 企业数量是相当巨大的。 工商银行小型企业分类： （1）一般根据企业申请的融资金额将小型企业进一步细分为： 微型企业——贷款金额在 500 万元以下的小型企业及个体工商企业。 小企业——贷款金额在 500 至 5000 万元的小型企业。 （2）根据企业经营年限情况分类： 新开办小企业——指企业成立不满一年的小型企业。 一般小企业——指经营期限超过一年的小型企业。 根据经营期限的不同，工行对企业的融资金额、贷款条件有一定的区分，原则上对新成立的 小型企业要求相对严格。 （3）行业准入要求：禁止进入的行业 1.房地产企业。 2.学校、医院、出版社、电视台等公共事业服务企业。 3.纳入合并报表的集团关联小企业。 在近年的行业准入要求中，工商银行尤其强调对公路、城市基础设施、民航、电信运营、电 力供应、开发区、教育、医院、汽车制造（汽车零部件制造除外）、港口、铁路、房地产、广播 电视等不适宜小企业发展的行业，小企业贷款不得进入。银行内部的行业准入制度对小企业申请 融资也造成了一定程度的限制，增加了此类小型企业的融资门槛与成本。 1.1.2 融资品种及要求 目前，国内商业银行对小型企业提供的融资产品主要以短期的流动资金为主，且贷款到期