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精准扶贫如何提升农村金融服务的思考 　　2013年10月，习总书记在湖南湘西考察时，首次提出了“精准扶贫”的概念。2015年6月，习总书记在贵州考察时，提出了“扶持对象精准、项目安排精准、资金使用精准、措施到位精准、因村派人精准、脱贫成效精准”的6个精准，对精准扶贫的内涵作了进一步的具体阐述，并且多次强调要科学规划“十三五”的扶贫工作，确保贫困人口到2020年如期脱贫。 　　通过前几年的一系列政策举措，已经使全国6亿多人脱贫。据统计，2016～ 　　2020年还有5000多万人口的脱贫任务，而且剩下的全是“硬骨头”。无论是产业扶贫，还是科技扶贫，笔者认为在绝大多数的贫困地区，资金匮乏、金融服务支撑不够是制约扶贫、脱贫的一个重要瓶颈。 　　如何创新农村金融产品、探索与提升农村金融服务模式？更好地提升扶贫工作效率，更好发挥金融扶贫的杠杆作用，本文提出了以下几点思考。 　　一、完善村镇金融服务网络，打通金融扶贫最后一公里 　　目前，中国95%以上的金融服务结构集中分布在城市；在农村，特别是自然村（镇）金融网点是很少的，只有在原来历史形成的几个乡镇（区域中心）才有邮政储蓄银行和农村银行的少数网点。根据国家统计局的数据，全国居住地和户口登记不在同一个村（镇），且离开户口登记半年以上的人口有2.47亿之多。其中，大多数都是从农村到城市务工的人员，这些人员每年会带着数以万亿计的资金回乡。同时，随着国家对农村扶贫工作的推进和一村一策的实施，急切需要完善的金融服务网络提供全方位支持。 　　第一，利用农村现有的邮政储蓄银行和农村银行已有的营业网点（分所）进行提质、改造、扩充。农村金融服务和网点建设要强化面向“三农”的经营理念和服务责任定位，建立健全扶贫支农的金融服务体系，促进在国家扶贫开发带动下的农业在规模种养、产业升级、现代科技培育等方面的发展需求。 　　第二，在农村建设金融服务网要尽可能结合自然村（镇）的区域布局，实现结构服务的全覆盖，突出“三农”的结算、信贷特色，做到“农民在哪里、扶贫到哪里、金融服务就能到哪里”。真正构建“便民惠农、服务快捷、功能丰富”的农村金融网络。 　　第三，村镇金融服务网络要主动融入村镇社区，植根农村、贴近农民。村镇金融网络建设要依靠村支两委的行政职能优势，推行银行客户经理包村制度，首问负责、一次性告知、一站式服务。 　　第四，充分利用农村已有的移动、联通、电信三大营运商的?W络覆盖优势，利用安全条件达标的村（镇）场所，安装POS机、银行自助服务终端，普及网上银行，银行科技人员实行流动应答服务，推广电子银行业务，提升服务质量，使农民能做到“缴费不出户、存取不出村、转账支付自助行”。真正打通金融服务扶贫的最后一公里。 　　二、建立农村金融风险担保机制，解决金融扶贫的后顾之忧 　　农村金融风险最集中的表现是信贷风险和信贷项目周期长、逾期率高、坏账率高。其最主要的原因是可抵押资产不足、流动性差、变现能力低下。目前，农村金融扶贫在风险管控的通用做法是通过不同名目的风险基金或资产质押等方式来解决扶贫信贷项目中的担保难题。但大多数都是基于“三权”抵押，对三权抵押物处置有很大的难度和障碍。比如，农村耕地、宅基地、林地等是集体所有的土地使用权，不能抵押，宅基地只能在本村（镇）范围内流转，变现能力差；山地、林地、农产品等的地区差异，评估价差异大，且农村缺乏统一的交易平台，实际操作困难。如何建立农村金融的可分担、破除抵押担保瓶颈，解决金融扶贫的后顾之忧，是个亟待解决的问题。 　　第一，农村金融结构要建立健全独立的风险管控部门，培训配备相关职质和能力的风险管控人才，能有效地识别、评估、管控在扶贫支农过程中存在的金融风险。提炼总结涉农扶贫过程中的风险识别、评估、化解的制度体系。形成农村金融风险评估管控体系，以更好地支农扶贫，化解风险，更好地助力金融扶贫。 　　第二，金融扶贫风险的管控与加强对广大农民（农村经营户）的引导宣传教育密不可分。由于过去某个时期的救济式金融扶贫，很大程度上导致了农村金融信用环境受损严重。因此，加强正面引导宣传尤为重要。要使广大农户明白，金融扶贫信贷资金不是财政专项扶贫救济资金，需有借有还。 　　第三，加强农村金融扶贫项目与融资担保公司信贷担保合作，是破解金融扶贫风险的有效途径。农村金融机构的上级主管部门要有整体意识和大局思维，主动指导驻村（镇）金融结构与融资担保公司的合作。从前面的阐述可知，若严格按金融机构的风险管控评估，农村的绝大多数农户都无法获得信贷资金的扶贫支持，要解决真正的扶贫脱困，必须考虑这部分真贫困、真需信贷资金支持的农户。那么，农村金融机构的上级部门要考虑好顶层设计，把融资担保公司纳入信贷扶贫合作，有上层兜底，基层金融服务才有充足的底气去扶贫。对基层金融网点内部评级、分级