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存款保险对商业银行影响 　　 [提要] 我国国务院宣布，存款保险条例在2015年3月13日正式出台，并于2015年5月1日起正式施行，这标志着我国隐形存款保险制度到显性存款保险制度实现了转变。商业银行在整个金融体系中，作为主体参与存款保险对于存款者的利益保护以及维持整个金融市场稳定运行都具有重要的积极意义。存款保险的存在，在很大程度上使得存款者对于银行的信心增强，即使发生金融危机，存款者的利益也因有存款保险准备金的保障而不会受到损失，这同时也增强了银行的生存能力，使得一国的金融体系正常运行。 　　 关键词：存款保险;商业银行;对策 　　 中图分类号：F83 文献标识码：A 　　 收录日期：2018年3月26日 　　 一、引言 　　 我国《存款保险条例》的实施对国有商业银行的市场化改革和银行体系的健全完善起到了积极的促进作用。不仅使得中央政府的财政负担减轻，而且分担了中央银行对银行金融机构的监管职能，提高了我国对银行金融业监管质量，还有利于我国宏观经济政策的推行并保护整个金融体系的稳定。然而，从国内外对存款保险制度的相关研究来看，其实施将会对我国商业银行提出更高的要求并带来深远的影响。所以，充分研究了解存款保险对于商业银行的影响是非常有必要的。 　　 二、存款保险概述 　　 存款保险是指一国的银行及其他的非银行存款性金融机构，可以在其发生经营管理不善或者因挤兑现象而面对破产倒闭时，根据事先在存款保险机构缴纳的保费而获得部分或全部赔偿，从而可以维护银行自身安全，也保障了储户资金的安全，是维持金融机构稳定的一种救济手段。 　　 存款保险起源于20世纪经济大萧条时代。20世纪30年代美国的经济危机招致大量的银行业机构停业倒闭，为了避免挤兑现象，保障金融体系的稳定，美国联邦存款保险制度于1934年1月1日起正式实施，开创了世界上存款保险制度的先河。后来随着经济形势的发展，存款保险制度在金融体系中的作用越来越重要，其体制一直在不断完善。20世纪80年代以来，世界性的金融危机爆发，各国经济受到严重打击，鉴于国外的存款保险制度对于保护存款者利益方面作用显著，许多国家也渐渐认识到了存款保险对于整个金融体系的地位和作用，因此也开始结合自身实际探索适合自身的存款保险制度。 　　 三、存款保险对商业银行的积极影响和消极影响 　　 （一）存款保险对商业银行的积极影响 　　 1、保护存款人利益，稳定金融系统。在存款保险的保护之下，如果参加投保的银行由于自身经营出现问题导致资金缺乏流动性而面临倒闭危机时，存款保险机构可以根据投保的商业银行所缴纳的份额对倒闭银行进行资金援助或接受兼并，帮助倒闭停业银行将存款人的损失降低到最低，有效地保护存款者的利益。银行在进行投保之后，存款保险机构就要在其发生危机时保证支付。因此，存款保险机构就必然会监督管理投保银行的日常经营活动，从而发现其存在的潜在危机，并对其提出建议和告诫，使各个银行都能安全稳健地经营。 　　 2、有利于改善中小银行自身服务质量。存款保险制度建立后，经营良好的大型银行和相对而言处于劣势的中小银行会因投保而受到相关机构相同程度的赔付和保护。存款保险制度的存在，使得存款者认为将资金存入大银行与小银行都是一样的，从而提高了中小银行的信用优势。这会刺激中小银行加大金融创新力度，创造出满足客户多样化需求的新型金融产品，使中小银行不断提升其创新能力和服务质量。 　　 3、有利于银行加强风险控制能力。2014年，国务院法制办公室全文发表《存款保险条例（征求意见稿）》第九条规定：存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。参与投保的机构保险费率是不相同的，其高低是根据经营管理水平、资金流动性程度以及风险状况等因素确定的。因此，保险费率的高低意味着各金融机构风险状况和经营质量之间的差异，这就成为存款人判断一家银行是否值得信赖的依据。金融机构为了给存款人留下良好印象并吸收公众的存款，就一定会大力提升自身管理水平，增强抵抗风险的能力。 　　 （二）存款保险对商业银行的消极影响 　　 1、诱发道德风险及逆向选择问题。存款保险中的道德风险为投保银行从事高风险活动提供了一种激励。在存款保险制度建立之前，银行为了维持自身信用，提升自身在公众心目中的形象，就会通过节制自己的投资行为，主动积极地约束经营风险和财务风险。然而，保险的存在会给投保机构从事更高风险的冒险活动提供刺激。在存款保险制度中的逆向选择是经营能力较差，有倒闭危机的银行为了充分利用保险理赔的优势会积极参加投保，而那些稳健经营发展的银行本身就可以抵抗较高的风险，所以这些银行可能不太愿意进行投保。这样就会导致参加投保的经营较差的银行在存款保险会理赔的前提下而去冒更大的风险，这会造成一种恶性循环。 　　 2、增加银行成本，降低盈利能力。在存款保