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关于农发行发展中间业务思考 　　所谓中间业务，即为银行的表外业务，它不涉及资产与负债表内具体项目，但可以改变银行当期收益并在总体上影响银行资产收益率的业务活动。中间业务的主要特征是不扩大银行资产负债，以收取手续费及佣金等形式为银行带来效益。可以说中间业务对政策性银行经营具有十分重要的现实意义。在金融行业不断创新、竞争日趋激烈的今天，中间业务已经成为银行现代化和金融现代化的重要标志。农发行要实现健康有效可持续发展，并在新农村建设中发挥重要作用，发展中间业务也将成为其现实选择。 　　 　　一、农发行发展中间业务的现实意义 　　（一）是适应市场经济发展的需要。社会主义市场经济要求金融服务现代化、社会化、多样化、规范化。农发行作为金融体系中的一员，必须确立科学发展观念，借鉴国内商业银行的先进做法，在经营目标、金融品种、服务手段等方面有新的发展和突破。 　　（二）是农发行自身发展的需要。长期以来，农发行一直以履行职能、确保收购为主线发展信贷资产业务，但随着市场经济的发展，粮食市场化改革进一步深化，农发行信贷资产业务结构性矛盾日益突出，这种业务结构加大了经营风险，束缚了自身发展。为了实现可持续发展，农发行必须按照农村金融体制改革的要求，在抓好政策性、准政策性和商业性信贷业务结构性调整的同时，大力发展中间业务，努力提高自身经营效益。 　　（三）是扩大存款业务的需要。中间业务与传统业务互为依托，相互促进，发展中间业务有利于拓宽存款来源。特别是农发行在开办商业性信贷业务后，筹资渠道发生了较大变化，中间业务对吸收存款的作用显得更为重要。农发行通过开办代理保险业务，代理财政拨付，国际结算，委托贷款、代保管，代收代付、信息咨询等中间业务，充分利用其网络优势和客户资源优势，通过提高代理业务的占比，不断增加存款，进而实现以代理促存款。 　　（四）是完善服务功能的需要。大力拓展中间业务是增强服务手段，完善服务功能，提升竞争能力的需要。农发行要在竞争中立于不败之地，就需要不断完善服务。拓展中间业务，有利于形成相关配套的服务，为客户提供全方位的服务，从而稳定旧客户，发展新客户。 　　（五）是履行职能的需要。支持三农经济发展是农发行义不容辞的责任。发展中间业务有利于改善经营，提高自身效益，进而更好地支持三农经济发展，在支持新农村经济中充分发挥重要作用。 　　 　　二、农发行发展中间业务存在的问题 　　（一）业务品种单一。农发行自2004年以来才开办中间业务，中间业务范围窄，业务品种少。目前除传统的会计结算业务外，多数基层行只开办了代理保险业务，其他的国际结算、委托贷款、代收代付、代理国债、代理基金、贷款承诺、担保、信息咨询、银行卡等较有前景的业务基本没有发展，与商业银行相比存在很大差距。 　　（二）收入水平低。农发行中间业务收入占其各项营业收入的比例较低。以山西省分行为例，2005年全省中间业务收入占各项收入的比例仅为0.3%；2006年、2007年，全省中间业务收入占各项收入的比例分别为0.5%。而我国国有商业银行的中间业务收入占比达到10%左右，西方发达国家商业银行中间业务收入占比达到了50%以上。 　　（三）服务手段落后。农发行在计算机的开发应用方面相对落后，造成服务手段大大落后于国内商业银行，计算机运用在中间业务上更是较少，严重制约了中间业务的开拓和发展。 　　（四）专业人才匮乏。农发行现有从业人员一般都不熟悉银行中间业务，精通现代银行中间业务的人才更少。近年来，国内商业银行在开办中间业务中引进和培养了一大批人才，而农发行却没有足够重视专业人才的培训和引进。 　　（五）行际间有一定差距。在中间业务发展方面，经济发达且信贷业务较大的地方，依托代理保险业务发展的中间业务较快，也带来了一定收益。但有的行把发展中间业务和代理保险业务等同起来，中间业务仅仅局限于代理保险业务上，没有真正树立起中间业务的经营意识。 　　（六）管理严重滞后。农发行没有设立中间业务管理机构，对于中间业务的发展，缺乏明确的业务范围和发展目标。在实际工作中，缺乏有效的市场营销手段，考核和激励力度不大，科技水平不高。上级行对下级行的考核是以存贷款规模、资产质量和效益指标为主，而中间业务发展的好坏，对基层行领导班子业绩考核影响不大，直接导致了对中间业务发展的不够重视。 　　 　　 三、农发行发展中间业务的主要对策 　　（一）树立科学发展观念，切实把中间业务的发展纳入到全行业务的整体规划之中。农发行必须认真落实科学发展观，调整经营思路和理念，改变政策性只以信贷资产业务为主的陈旧观念，树立农发行资产业务、负债业务、中间业务并重发展的新理念，切实把中间业务纳入到全行业务的整体规划之中，摆上重要议事日程，研究发展战略和目标，制定具体措施，抓紧、抓好、抓出成效来。