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关于农村信用社农户贷款风险探讨 　　 【摘 要】农户信贷在我国的发展已取得了很大的成就，但近年来它所带来的风险问题也日益突出，严重影响了我国农村小额信贷发展进程。而在农户小额信贷的诸多风险之中，信用风险是其面临的主要风险。而探索贷前农户信用风险的评级可行方法是预防信用风险的有效途径。为此，本文通过对农户小额信贷的现状以及信用风险的分析，来对农户小额信贷的信用风险进行评价，为推进农村小额信贷进行管理提供帮助。 　　 【关键词】农户信贷；风险问题；发展进程；分析 　　 　　农村信用社是经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行社员民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构,是独立的企业法人。 随着国有商业银行逐步退出农村金融市场，县域经济的发展重任理所当然地落到了农村信用社的肩上，尤其是农村基层信用社不容质疑地成为了联系农民的金融纽带和新形势下农村金融的主力军。如何更好地发挥农村信用社金融主力军作用，切实解决信贷业务发展中遇到的各类问题，进一步防范和化解信贷风险，尽快建立全新的信贷风险管理长效机制，确保信贷资产质量不断改善，进而进一步全面推动农村信用社信贷管理水平的提升，是当前乃至今后应重视的问题。这是目前全体农村信用社系统员工共同关注的焦点。笔者结合自身工作体会与实际，就如何构建信贷新文化，健全内控新机制，加强和完善信贷管理工作谈几点浅见，以供商榷。在建设与发展新农村中,农村信用社是目前农村资金的主要供给者和金融服务的主要提供者。其中贷款质量是农村信用社生存和发展的生命线。 　　 1.小额信用贷款管理存在的问题 　　1.1小额信用贷款管理不到位 　　部分信用社将推广小额农贷当成一次性活动，结果不同程度存在顶名贷款、 冒名借款、租用借款等贷款违规现象。主要体现在：一是宣传不到位，好多信用社的工作人员不是采取走出去、请进来的方法，对农民进行大力的宣传，而是出现了坐门等客的现象，完全放弃了过去背包下乡，田间地头放贷收款的优良传统。尽管随着省联社“四进三送”活动的进一步开展，但大多农户对小额信用贷款的认识仍存在偏差。许多农户把信用社核发的小额贷款证当成存折，把授信额度当成自己的存款，还款意识薄弱，贷款到期转据情况严重；二是部分农户对贷款的意识淡薄，随意将贷款证和授信额度转借他人，当贷款到期时，借用双方则相互推卸还贷责任，引发债务纠纷，增加了信用社的收贷难度；三是贷款证的审核与发放存在漏洞，信贷人员未真正履行职责，照章办事，而是存在随意为人、捞好处现象，为个别人大开方便之门，导致出现一户多证和虚假办证，少数农户和个别工作人员以多人名义分别办理贷款证并从信用社借出多笔贷款，套取信贷资金，致使国家集体资金遭到损失；四是顶冒名贷款难以有效控制。信用社片面强调简化贷款手续而放松贷款审核、发放程序，小额农贷责任不够明确，“三查”制度落实不严。 　　1.2小额信用贷款评级授信政策执行不严 　　一是农户一般没有建立家庭收支帐目经济活动档案，对农户评级底细不清，农户信用等级评定存在较大的主观盲目性和随意性，导致小额农贷信用评定失实；二是评级授信把关不严，等级比例失调。没有根据小额农贷等级标准逐户审核把关，有的信用社由于人员少、服务对象多等原因，没有深入到村逐户调查了解，而是直接委托村镇“两委”核定，等级评定结果与实际情况存在偏差，在小额农贷年检中，部分社没有根据农户家庭资产负债、资信状况等方面的变化重新评估，凭个人主观臆断，敷衍了事，存在信用等级高估现象。 　　 2.农村信用社小额信贷风险防范对策 　　2.1建立和完善小额信贷的激励机制 　　一是对农户的激励。信用社可根据农户信用等级状况和还款情况，建立动态的数据资料库，对按时还款的农户给予更优惠的服务。二是改变农信社对信贷员的单一激励机制，即由单一的负激励转变为正负激励机制并举。目前，许多农信社实行三包制度，贷款损失由信贷员赔偿，这虽然不失为强化风险管理的一种有效手段，但在实践中由于信贷人员的责权利不对等，在很大程度上抹杀了信贷人员工作的积极性和创造性，最终导致小额信贷业务严重萎缩。因此，要进一步完善责权利相结合的考核制度，既要对信贷员实施一定的惩罚制度，又要实施奖励制度，只有双管齐下，才能保证较高的收贷率。三是对信用社的激励。人民银行对收贷率高的信用社应给予一定的政策倾斜，如在分配制度上给予更大的灵活性，在再贷款的安排上给予更优惠的条件等。 　　2.2确定合理的小额信贷利率 　　要让参与小额信贷的机构赢利，这是这些金融机构愿意扩大并持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深