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金融互助养老郝堂试验 　　缘起 　　郝堂“典型” 　　黄启军和李俊芳，两位再普通不过的信阳市郝堂村人。 　　近年来，他们却频频出现在媒体报道和公益组织宣传中。这是因为，年轻人黄启军、长者李俊芳的故事，作为“典型素材”一般会被介绍给来到村里的记者们。 　　黄启军承包姨父的小料加工厂时，急需四万多元钱的进料费，但手上存款只有两万。他找自己的母亲和其他三位社员担保，从互助社贷了两万元，半年下来就赚了三万元，不到年底就还本付息。 　　62岁的村民李俊芳，四个孩子除了老大在家种地，其余都已外出打工。三年多来，老俩口已从互助社领了三次“红包”，从最开始的300元，到最近一次的800元每人，养老钱慢慢积攒起来了。 　　做生意的年轻人和步入暮年的老年人需要帮助时，都选择了村里的“夕阳红”养老资金互助社，不是当地银行，也非养老院和新农村医保。 　　黄启军不是没有想到找银行，但对方说没有抵押物，贷不了。地理位置上，这些乡镇银行离村民们如此之近。但到用钱时，人们会感受到彼此的疏远。这是我国农村金融发展困局的一个缩影。 　　农村养老难题也凸显出来。以郝堂村为例，胡静告诉本刊记者，两千余人的村子里，老人有十分之一多。在郝堂村做了35年村主任的胡静见过太多晚景凄凉的老人，“很多老人生病了，儿女不给钱，还有因此上吊死的”。 　　如何借助金融的力量，化解农村养老难题？商业银行有没有这方面的打算不得而知，但至少步伐没有迈开，仅凭政府财政支撑或公益慈善捐赠，恐又非长久之计。 　　创作 　　郝堂村人正些许感受到异于过往的“热闹”。最近的三年多时间，这个户籍人口仅两千多的村子里，时不时地，会有外出打工的年轻人回乡做生意了。原来想做的事情，没钱，做不了。现在，可以从社里贷款了，筹集启动资金不再那么艰难。 　　“夕阳红”养老资金互助社，由村里老人，政府和本村部分成功人士等入股，但开始几年，只有老人参与分红。把养老的钱投进来组成民间资本，以低息放贷给村里需要资金的人，用于村民开展生产经营和消费合作，所得利息给老人分红。 　　郝堂村村长???静告诉本刊记者，截至2013年3月底，互助社入股资金已达450万元，每位年长者过年时拿到的分红已近千元。在人均GDP不到5000元的信阳，这是一笔不小的数目。 　　“三农”学者李昌平发起的互助社，得到当地政府、村委会和村民的支持，2009年10月成立至今，开展已三年有余。李昌平等试图集聚起农村社区的内部力量，以金融助力养老，兼顾农民融资需求，进行着养老资金互助的创新实践。 　　共识 　　凡组织者，须有章法。 　　互助社成立之初，有村民认为，网上下载一个章程就行了。但倡议者李昌平说：“那不是你们的，对你们不管用，你们要想做这个事情，就必须花时间一起来制定章程。” 　　多年以来，李昌平不断转换角色。十年前，任职湖北省监利县棋盘乡的他被称为“中国最著名的乡党委书记”。“农民真苦，农村真穷，农业真危险”，他给总理的信开头这样写道。 　　有过农村基层治理经验的他深知，共识在当下社会最为缺乏。 　　于是，李昌平、平桥区科技局时任局长禹明善以及他们的助手以协作者的身份，与村民一起在“吵架”的氛围里花费了两个白天和两个大半夜，从章程的名称开始，讨论互助社建立的意义、社员、社员权利、治理结构、风险控制、业务流程以及各种规章制度。 　　根据章程，这是一个村民自发组织，按照“民办、民管、民受益”原则，实行自主经营、自负盈亏、民主管理、利益共享、风险共担、权利平等、入社自愿、退社自由的资金互助社。 　　最后挂满整个墙壁的章程，描绘出了资金互助社的样貌：互助社由发起人社员、社会社员、老年人社员、存贷款社员四类社员组成，其资金来自村民敬老资金、政府敬老资金、社区敬老资金、财政小额信贷贴息。 　　章程明确，互助社主要业务是依法开展以资金互助为核心的生产经营互助合作，为社员提供资金、产权流转、技术、购销、信息、咨询、养老等服务；最大限度地促进本村经济发展，增加社员收入，不断增进老年人福利。 　　筹资与借贷 　　形成共识的同时，可行性路径不可或缺。 　　从设想，对接到落实，设计者李昌平、村主任胡静、科技局禹明善是核心参与者。 　　卸去乡官之后，李昌平从事着与农村有关的学问，农民互助养老模式一直为他所推崇。结合阅历和经验，李的设想是，以养老为突破口成立养老资金互助社起步的成功率较高。 　　作为河南省唯一的“农村改革发展综合试验区”，在农村金融改革方面，禹明善所在地政府给予了充分的重视与支持。当地连续出台一系列关于农村金融创新的文件，并为农民办齐了土地承包、宅基地、房产、林权和养殖水面等五权证以用作互助社贷款抵押。 　　广为媒体述及的是，在选择示范村时，做村主任多年的胡静表现出极大的兴趣，即便李昌平告诉她必须首先