消费信贷规教材课程.pptVIP

开放式信贷 1981年，中国银行将信用卡支付方式引进国内。 信用卡透支取现利率统一为“日利率万分之五”，远高于贷款利率。 信用卡持卡人在最后还款日前全额还款的，购物消费享有免息还款期。 消费信贷规划 消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务，它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来刺激或满足个人及其消费需求 什么是消费信贷？ 分期付款和非分期付款。分期付款一般按周、月偿还贷款。主要用途是支付购车、家电等高档耐用消费品。非分期付款在规定的期限内一次还清贷款。 个人消费信贷按偿还形式分两大类 消费信贷的种类 短期信用贷款 综合消费贷款 旅游贷款 国家助学贷款 汽车贷款 住房贷款 短期信用贷款 是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的 ，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。 综合消费贷款 是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。 旅游贷款 是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款。 住房贷款 是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。 贷款术语 质押贷款是指贷款人按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。 可作为质押的质物包括：国库券，国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、定期储蓄存单等优价证券、保单、股票。 以银行汇票、银行承兑汇票、支票、本票、存款单、国库券等有价证券质押的，质押率最高不得超过90%；以动产、依法可以转让的股份（股票）、商业承兑汇票、提单等质押的，质押率最高不得超过70%；以其他动产或权利质押的，质押率最高不得超过50%。 存单质押贷款 是指以客户未到期的定期储蓄存单为质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期偿还贷款本息的一种贷款业务。存单质押贷款是目前利率最低、手续最为简便、办理速度最快的贷款方式。 保单质押贷款 是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。 国债质押贷款 是指借款人以未到期的国债作为质押，从贷款银行取得人民币贷款，到期一次性归还贷款本息的一种贷款业务。国债一般指凭证式国债。(如交通银行办理记账式国债的质押贷款）。 抵押贷款 以借款人或第三人提供符合规定条件的财产作为抵押物发放的贷款。 抵押品范围：存货、客账、证券、设备、不动产、人寿保险单。 存货抵押：又称商品抵押，指用工商业掌握的各种货物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向银行申请贷款。 客账抵押：是客户把应收账款作为担保取得短期贷款。 证券抵押：以各种有价证券如，股票、汇票、期票、存单、债券等作为抵押，取得短期贷款。 设备抵押：以机械设备、车辆、船舶等作为担保向银行取得定期贷款。 不动产抵押：即借款人提供如，土地、房屋等不动产抵押，取得贷款。 人寿保险单抵押：是指在保险金请求权上设立抵押权，它以人寿保险合同的退保金为限额，以保险单为抵押,对被保险人发放贷款。 保证贷款 借款人提供具有代为清偿债务能力的第三方作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，以此向借款人发放的贷款。保证人可以是自然人、法人或其他经济组织。 消费信贷的种类 封闭式信贷 开放式信贷：信用卡 封闭式信贷 汽车贷款 商业助学贷款 大额耐用消费品贷款 家居装修贷款 旅游贷款 个人综合消费贷款 汽车贷款 贷款对象：借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力。 贷款条件：借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好，能够提供可被认可的资产作为抵押、质押或有足够代偿能力的第三方作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。 贷款额度：最高一般不超过购买汽车售价的80%。 贷款期限：一般为1-3年，最长不超过5年 还贷方式：一次性还本付息和分期归还 商业助学贷款 根据用途分为学生学杂费贷款、教育储备金贷款、进修贷款和出国留学贷款。 贷款对象：年满18周