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民间借贷现状和对策建议 　　摘 要：近年来，随着经济的快速增长，整个社会对资金的需求也日益膨胀，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场变得异常活跃。其对中国经济的影响也日渐加深，引起了社会有关人士的广泛关注和高度重视。通过民间借贷的发展现状，对其发展优势和存在的主要问题进行分析，然后以适应社会主义市场经济改革与发展的思路及目标为依据，就中国民间借贷的对策建议展开探讨。 　　关键词：民间借贷；私募基金；恶性循环；宏观调控 　　中图分类号：F830.5 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）09-0107-02 　　一、民间借贷的发展现状 　　（一）民间借贷的小规模萌芽期 　　民间借贷自产生至今已有数千年的历史了。在其漫长的发展阶段之中，既有过高峰，也经历过低谷。20世纪80年代初期，随着中国的商品经济的发展，民间经济开始呈现活???势头，民间借贷也随之活跃起来了。但是这一时期主要是一些小规模的民间借贷以及亲朋好友之间的借贷，借贷规模小，信用期限长短灵活，适应了当时的经济发展需要。 　　（二）中小企业参与的繁荣期 　　20世纪80年代中期至90年代初期，民间借贷越发活跃。一些中小型企业根据市场的需要，见民间借贷利润可观，纷纷加入民间借贷中来，在这一时期，民间借贷在中国达到了一个异常繁荣的阶段。 　　（三）20世纪90年代的抑制期 　　到了20世纪90年代中期，由于民间借贷行为不规范，风险较大，出现了大量的民事纠纷。同时随着中国金融改革的深化，必须加强金融监管，民间借贷纷纷转向地下，民间借贷的发展受到一定程度的抑制。 　　（四）21世纪以来的复苏期 　　进入21世纪以后，民间借贷又逐渐复苏，其规模也呈现不断上升的势头。主要受世界经济环境的影响，经营实体经济不如从事民间借贷，使得部分中小企业转行，尤其是浙江、江苏这一带。 　　二、民间借贷的利弊分析 　　（一）民间借贷的优势 　　近来来，中国的民间借贷一直是广大农民借贷资金的主要来源。民间借贷的主要形式有三个：一是村民以及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍，也最简单。二是随着经济的不断发展，一些中小型企业发展迅猛，对资金的需求也越来越旺盛，其在向金融机构融资出现困难的情况下，一些中小型企业纷纷转而向民间筹措资金。三是发放高息借贷。一些个体户和中小型企业资金相对于比较富裕，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷，这些中小企业借这种方式来获取高额的借款利息。民间借贷不仅形式多样，其特点也丰富多彩。 　　1.参与主体的多样化。民间借贷的参与主体包括城乡居民、个体工商户、民营企业主、农户、甚至企事业单位的工作人员。其中，民间借贷的借款者大多是个体工商户和私营企业主，放宽者包括资金富裕的工商户和各中小型企业主。 　　2.资金来源的广泛性。由于民间借贷的参与主体多样化，其资金的来源也具有广泛性。不但包括城乡居民、个体工商户和企业的自有资金，甚至私募基金、信贷资金等也出现在民间借贷中。 　　3.借贷方式的灵活性。为了缩短资金到位的时间，提高资金的使用效率，民间借贷以居民喜闻乐见的现金交易为主，而且交易的方式极其灵活，一般没有抵押物，口头协定或是打借条，其手续极为简便和灵活。 　　4.借款金额的及时性。民间借贷的金额从小额逐渐向大额转化，一些私营企业特别是规模小的企业，由于达不到银行贷款的条件，或要等银行调查、复核、审批等，纷纷采取民间借贷来得快捷、方便，致使借贷的金额在不断的扩大。 　　5.借贷期限的可塑性。随着民间借贷用途的变化，从保障性质的互济互助转向商业性质的资金融通，民间借贷的期限也随之发生了变化，从之前的期限较短变为期限较长，规模也在不断扩大。 　　6.借贷利率的市场性。民间借贷除了少部分借款不计息或者仅参照银行贷款利率之外，其他的利率都是随行就市，且一般高于银行的贷款利率，特别是为了投资而产生的民间借贷，利率随市场供求关系，而水涨船高，甚至是高利贷。 　　（二）民间借贷存在的主要问题 　　民间借贷是广大民众或者个体工商户和一些中小型企业自发的一种信用交易平台，有助于拓展企业融资渠道，缓解银行借贷资金不足和审批环节过长的问题，在一定程度上促进了中国社会经济的发展，但是，由于民间借贷没有固定的格式，做法参差不齐，再加上中国金融市场发育不足，金融监管体制不完善以及借贷双方法律意识淡薄等方面的原因，民间借贷也存在很多的问题。 　　1.利率的随意性，干扰了正常的金融秩序。民间借贷是一种游离于正规金融之外的信用行为，是一种民间自发的金融行为，它不受有关管理部门的强力监督和约束，其经营活动相当随意，缺乏相关法规和制度的规范、约束，产