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商业银行建设小企业信贷专营机构存在的问题及建议 　小企业在我国国民经济中发挥着越来越重要的作用，对推动经济增长、解决社会就业等方面具有直接的影响，与此同时，小企业面临的融资难问题却日渐突出，严重制约了小企业的发展。2008年12月银监会发布了《关于银行建立小企业信贷专营机构的指导意见》，鼓励各家商业银行建立专为小企业服务的小企业信贷专营机构，积极开展小企业金融服务。对于小企业信贷专营机构建设这一全新课题，国内商业银行目前还处于积极探寻阶段，急需机构建设方面的理论支持和实践经验。本文从多个方面分析了我国商业银行建设小企业信贷专营机构建设所面临的问题，并针对这些问题提出了相应的建议。 大企业强国，小企业富民。小企业作为我国市场经济中最具生机与活力的群体，已经成为我国经济增长的重要动力之一。然而，由于诸多因素的影响，商业银行现有的金融服务能力和小企业旺盛的资金需求之间存在一定差距，“融资难”问题被认为是制约小企业发展的瓶颈之一。 近年来，社会各界对小企业融资难问题的关注日益加强，政府方面先后出台了多项政策和措施，鼓励和支持小企业信贷业务的开展。银监会于2008 年12月发布了《关于银行建立小企业信贷专营机构的指导意见》（以下简称《指导意见》），鼓励并指引商业银行建立专门的小企业信贷融资机构。《指导意见》的出台标志着银监会进一步加大了对小企业信贷的政策推动力度，表现了政府在推动小企业融资方面的决心。 从小企业融资的现实情况来看，政府推动的良好意愿与银行操作的实际成效之间存在一定的差距，商业银行在小企业信贷专营机构（以下简称小贷机构）的具体建设中，面临诸多需要解决的问题。 一、商业银行建设小企业信贷专营机构存在的问题 （一）与现有各级职能部门关系协调问题? 根据《指导意见》的要求，小贷机构应按战略事业部形式建立，独立经营、独立管理。从国际经验来看，商业银行推行事业部制必须解决的难题之一就是如何妥善协调银行内部不同部门间的关系，降低因部门内耗而产生的管理成本。因此，小贷机构建设需要注意处理好以下几方面的关系： 第一，与各分支行的竞争关系。小贷机构的专业性特征决定其在产品设计和信贷流程上具有当地一般分支行无法比拟的优势，必然会吸引分支行现有优质小企业客户向小贷机构分流。同时，虽然每家银行都明确了小企业的划分标准，但由于小企业的成长性和变化性，静态标准难以匹配小企业的动态变化，因此也难以固化小企业信贷专业机构的目标客户市场，导致小贷机构和当地分支行对处于小企业标准边缘的客户进行争夺。 第二，与落地支行或网点的合作关系。受分支机构设置的限制，小贷机构的信贷业务和客户结算业务需要在各支行或网点落地，相应也要支付分支行结算服务费用。同时，小企业客户产生的资金沉淀也可为落地支行带来收益，其中成本如何确定，利润如何划分往往将产生博弈，如果相应的利益转移定价机制不能有效运行，小贷机构就无法在分行所在地区落地，业务发展也会受到制约。 第三，与其他职能部门的支持关系。小贷机构独立运作需要职能部门的大力支持，比如建立独立的小企业客户管理系统、信贷评级系统、产品开发和业务处理系统、资金转移支付系统等。如果没有统一的数据支持，无法做到客户精细化管理要求，业务发展也难以保障；另一方面，小贷机构没有吸存功能，放贷资金主要来源于总行的拆借，如何在信贷紧缩的环境下，保障小贷机构的资金资源不受影响，不会影响小企业信贷业务的开展，也需要获得有关部门的支持。 （二）产品创新与市场开拓问题 据汇丰银行的一份内部调查显示，小企业客户在选择合作银行时，首要考虑的是方便快捷高效的服务，占比达到38%。而大企业十分看中的创新金融服务和综合解决方案能力，在小企业客户的选项中却只占7%左右。可见，小企业与大企业对于银行所提供的产品和服务的要求重点完全不同。 小贷机构如何根据小企业的实际需求，结合自身的经营特点，充分利用其授信审批流程优化、决策效率高的优势，设计出具有市场竞争力的产品，是获得市场认可的关键。小贷机构由于受网点和人员规模的影响，不可能像支行或网点一样为小企业、企业主甚至是企业员工提供全方位的金融服务，因此，其信贷产品或组合金融服务产品是否符合小企业的融资特点，是否能满足小企业的信贷需求，将决定其市场营销能力。因此，从某种意义上说，创新金融产品，形成自身的核心竞争优势是小贷机构市场开拓的当务之急。 （三）信贷审批流程和贷款定价机制问题 1.信贷审批流程问题 尽管国内各家商业银行在小企业贷款审批权限的下放上作了一定努力，但由于目前国有商业银行的管理层级较多，在小企业信贷营销的支行层级基本没有审批权限，多数小企业贷款仍需经过多级审批，管理环节多、决策时间长、审批效率低等情况依然存在。 在小贷机构建设中，信贷流程的优化是非常关键的一环。一方面，信贷流程将直接影响信贷的审批效率，在激烈的