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关于信用社抵押贷款法律风险的调查报告 内 容 摘 要 本人在农村信用社从事基层信用社工作，信贷业务，因此，研究信用社风险的表现，构建其防范对策，对化解农村金融风险，确保金融和社会稳定，解决扶贫与追求金融机构自身可持续发展的矛盾，具有重要的现实意义风险形成原因 关键词： 目 录 一、抵押贷款法律风险主要表现形式 1 （一）抵押担保真实性风险 1 （二）抵押担保的有效性风险 1 （三）抵押物不足值的法律风险 2 二、形成抵押贷款法律风险的原因分析 2 （一）程序瑕疵 （二）抵押物本身的风险（）审查抵押人的抵押担保资格信贷业务，信贷风险防范意识不强，有的贷款虽然办理了抵押担保，但形同虚设。不良贷款时有发生，造成损失《公司法》的修订和《物权法》的颁布，对有关担保又作出了新的规定，在实践中应加强贷款风险的防范。金融机构在开展信贷业务中，由于信贷风险防范意识不强，不甚了解法律或对法律的理解有偏差，不良贷款仍时有发生，给国家造成了严重损失。有的贷款虽然办理了抵押担保，但形同虚设。《公司法》的修订和《物权法》的颁布，对有关担保又作出了新的规定，在实践中应加强贷款风险的防范。 从金融实务中看，借款合同抵押担保的主要风险有以下方面： （一）程序瑕疵 1、抵押决策程序存在瑕疵 新修订的《公司法》第十六条规定：（第一款）公司向其他企业投资或者为他人提供担保，按照公司章程的规定由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。（第二款）前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东，不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。《公司法》第二十二条规定：股东会或者股东大会、董事会的会议召集程序、表决方式违反法律、行政法规或者公司章程，或者决议内容违反公司章程的，股东可以自决议作出之日起六十日内，请求人民法院撤销。根据公司法的上述规定，公司用自己的资产为他人抵押担保时，程序上必须符合法律的规定和公司章程的规定，否则，属于无效或可撤销的行为，因此，对于贷款方来说，有必要核查抵押人的抵押决策程序是否合法、是否符合其章程的规定，如果抵押决策程序违反了法律的强制性规定、违反了章程的规定，其抵押行为就有可能无效或被撤销，从而造成贷款风险。 2、抵押登记程序存在瑕疵 《担保法》第四十一条规定：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《物权法》第一百八十七条规定：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。” 《物权法》第一百八十八条规定：”以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”《物权法》第一百八十九条第一款规定：”企业、个体工商户、农业生产经营者以本法第一百八十一条规定的动产抵押的，应当向抵押人住所地的工商行政管理部门办理登记。抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。” 《物权法》自2007年10月1日起施行，《担保法》的规定与《物权法》的规定不一致的，以《物权法》的规定为准。由上述规定可知，如果不办理抵押登记，抵押权可能不成立或不能对抗第三人，从而造成贷款风险。 ?（二）抵押物本身的风险 1、属法律规定禁止设定抵押的财产抵押物必须是法律允许抵押的财产，法律禁止抵押的财产不得设定抵押担保。根据担保法第三十七条规定，有六类财产不得抵押，包括土地所有权、学校的教育设施和医院卫生设施或有争议的财产等。《物权法》第一百八十四条规定了不得抵押的资产：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。用上述资产设立担保，抵押权不成立。 2、国有资产抵押未经报批对于法律、法规要求经过批准才能抵押的财产，必须经过批准。如国务院制定的《全民所有制工业企业转换经营机制条例》第15条规定：企业根据生产经营的需要，对企业的关键设备、成套设备或重要建筑物可以抵押、有偿转让，但须经政府主管部门批准。据此，企业如将关键设备等用作抵押担保，必须先经政府主管部门批准，完善其审批手续后，方可设定抵押担保。