全流程的小额贷风险管理.pptx

全流程的小额信贷风险管理值得思考的问题1笔1000万银行贷款与100笔10万小贷，你怎么看？市场虽大，能与银行竞争? 我们最大的竞争对手又是谁？——热门词：事前规划、市场细分、条线开发、批量授信、信贷工厂价格排位赛：抵押贷款年息8%，质押贷款年息9%，联保贷款年息10%，担保贷款年息12%，小额贷款年息24%，凭什么！？前言小额信贷模式vs风险管理前言由于竞争的原因，两种技术在形式上会慢慢相似传统信贷技术微小企业信贷技术经济单位企业正式财务信息企业家庭由客户经理编制财务信息关于家庭社会经济状况的数据担保抵押品评估信用状况和还款能力放贷决策放贷决策目录重新认识信贷市场与客户市场—小微企业分布（2011年）客户—价值链小微企业在研发和营销上投入缺乏，处于价值链的低端小微企业从事的主要是低附加值产业小微企业从事与衣食住行密切相关的民生行业民生行业是永恒的行业高附加值低研发阶段营销阶段生产阶段产业流程客户—成长周期与融资企业现金流量融资难度贷款机构风险贷款机构收益大易小大小难大小小难大小客户—经营特点经常是家庭企业无正规或不可信的财务报表一般无有效抵押物通常欠缺融资经验产生资金需求时要求能快速解决放贷机构：需要特定技术、放贷成本高（人力、沟通、操作等）客户：快速获得客户—融资特点客户—融资难规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系小微企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系数据来源：全国工商联2012年公布中小微型企业融资现状调查结果客户—融资渠道0.2其他内部员工集资0.9向担保公司、典当行等机构借款3向供应商赊账或向客户预收帐款4.86向小额贷款公司借款民间借贷（高利贷或地下钱庄）6.811.6向亲戚朋友借钱向银行贷款66.7来源：“2013小微企业融资发展报告——金融转型中的小微融资创新”60%80%0%20%40%100%梳理客户的融资偏好：留存收益—较成熟企业亲戚朋友—人脉广，亲朋富有商业信用—特定行业、市场，成熟企业民间借贷—预期外支出或急用钱，成本较高金融机构—当地金融机构产品或服务对市场的满足度思考： 金融机构提供什么类型的小微信贷产品？贷款种类以保证方式划分提供银行贷款条件与小微企业信贷需求的矛盾抵押贷款几乎所有银行提供抵押物大部分抵押物不足或无抵押物担保贷款国有银行、大部分股份制银行、地方银行担保公司担保且一般提供部分抵押物。要求一定规模以上，可介入。如重庆：企业销售在2000万以上，个体户不介入。覆盖中小企业的范围有限。联保贷款部分国有及股份制银行3户及以上互保，一定规模，缴纳保证金。小微企业之间信息不对称，成交率低。信用贷款部分股份制银行、地方银行按经营状况、个人信用评估贷款额度。额度不高，一般不会高于100万，且涉足银行逐步减少。其他贷款如收账款质押、仓单质押少数银行满足银行各类专业贷款的特定条件对企业应收款帐质量、仓储管理等专业管理要求较高。客户—需求客户—需求一杯水：随时可取、方便、及时、小额 （供周转所需）一壶水：随着经营的扩大,新的商业计划带来的资金需求 （供发展所需）一瓶水：一次性、临时的 （供突发、临时所需）思考：信贷服务需求——“生理”需要三个阶段五个层次——“安全”需要——“社会”需要——“尊重”需要客户最关注的三方面：成本、速度、手续，——来自“重庆市中小企业局调研数据”——“自我实现”需要小额信贷风险形成原因外在内在还有呢？天灾人祸过渡负债家庭沟通风险往往不是来自于客户本身！小额信贷基本风险理念风险的认识风险是指客户违约的可能性违约可能性为零,风险为零违约可能性越大，风险越大违约可能性越小，风险越小风险为零几乎不存在,有风险是常态,无风险是特例风险的分类风险的分类如何抵御信用风险：信贷规划还原实质：交叉检验与逻辑检验方案设计：小额、分期客户经营：销售管理、信息管理、贷后管理我们最关注的四类风险：信用风险或信贷风险员工操作和道德风险法律合规风险流动性风险风险团队小额信贷风险控制环节思考：我们的风险控制有哪些环节风险控制环节1、市场调研2、业务规划 全流程的风险控制！4、信贷指引3、资源配置 5、风险标准11、还款（回访）6、产品研发12、再次合作7、市场开发10、放款（回访）8、评估9、审批从全流程的风险控制到信贷规划设计先行 定向开发 严守底线 全员文化目录一、什么是信贷与信贷规划信贷就是借钱给别人？用钱满足别人的资金需求？双方认同基础上的交易行为？信用基础上的资金流动？提前透支，享用资金？信贷一、什么是信贷与信贷规划让我们确定对信贷的理解是否有共同的出发点？信贷是一种有偿的让渡—是一种商业交易需要附到“人”和“事”上，并不是附到“资产”上信贷交易需要产生增值信贷是一种对社会有意义的经济活动，能够帮助需要的人，优化经济资源配置，产生出更多的财富。信贷是一种服务！一、什么是信贷与