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供应链融资业务推进引发的相关思考 许多行业都形成了以核心企业为关键的供应链格局，这种格局的产生对商业银行服务提出了新课题。当前，融资问题已经成为中小企业发展的瓶颈，而解决融资问题的关键在于金融创新。供应链融资业务是商业银行为应对产业变化确实所提出的全新的融资方式，也是我国当前商业银行的重点创新领域之一。 一、供应链融资业务的含义和背景概述 （一）供应链融资业务的含义 对于任何一个核心企业，都存在着众多的上游供应商及下游销售商，他们之间的关系形成了一种供应链，其实质是企业现金流、订单信息流以及仓储配送流的总链条。我国国家物流标准术语对于供应链是这样定义的：供应链是指企业在生产和流通过程中，涉及将产品和服务提供给用户最终活动的上游和下游企业，所构成的网链状。供应链融资指的是通过对供应链的审查，在对供应链管理及掌握核心企业实力的基础上，对核心企业及其上下游企业提供品种众多的融资产品及金融服务的一种融资形式。 （二）供应链融资业务的背景 供应链融资业务是商业银行一种新型的服务产品，近些年来，得到了迅猛的发展。这一业务的推出从实质上来讲，有着深厚的产业背景，并且同金融实践的创新密切相关。当前，我国正式经工商注册的中小企业已经达到了3600万家之多，占绝全部企业数量的99%，而在我国当前的贸易结算中，特别是国际贸易、赊销及账期延长等具有明显的特征，在核心企业周围围绕的上下游企业以中小企业为主，在整个供应链经济中处于弱势地位，在交货、账期、价格等贸易条件中经常得接受来自核心企业的核可要求，从而影响其资金流的正常运转。供应链融资业务就是在此基础上营运而上的，通过供应链系统中的价值转移，将流动性强的原材料、高质量的应收账款等作为融资的保证，从而使得上下中游的中小企的融资困境得以解决。 二、供应链融资业务主要模式及推行的关键 （一）供应链融资业务主要模式 第一种是存货类融资模式。这类模式主要的动力是质押，指的是各企业用通过银行认可的存货质押来进行融资的申请，在进行具体操作时，申请融资的企业需要将自身合法拥有的货物由银行交付指定的第三方物流公司监管，不转移公司对货物的所有权，从而使得企业既取得了融资，又不影响正常的周转经营。 第二种是付款类融资模式。中小企业位于供应链的下游，需要经常向上游的核心企业支付预付款，这就催生了当前供应链融资业务中已经被普遍应用的业务，即保兑仓业务，这项业务属于担保提货的范畴，指的是银行把对下游企业的控制作为经销商向核心企业进行相关物品提货的主要手段，提供给经销商融资授信，并将销售回款的金额释放到货物的货权。 第三种是应收账款类融资模式。这类模式中应用最为广泛的是保理业务，属于提前支付融资的形式，指的是卖方把赊销项下的应收账款向银行进行转让而提前获取现金的形式，银行提供给卖方融资、账户催款、销售分户账管理及坏账担保等一系列的服务。银行在这一业务中认识到了应收账款是上游供货商资产中最有价值的部分，通过受让并购的形式，使这部分应收账款为供货商提供流动资金的支持，从而有效的解决了供应商同核心企业制造商间应收账款的问题。 （二）供应链融资业务推进的关键 商业银行供应链融资业务推进的关键在于信息化电子平台的建立。卖家将已经通过内部审批付款的应付帐明细向供应链平台进行上传，在供应商登陆平台之后就可以看到起应收款的收款金额和收款日期，并且可以在到期前的任何时间内通过互联网将应收款向银行出售，银行在扣除利息之后向卖方直接付款。应付账款到期时，卖方应应付款的总额支付给合作银行，由其支配，银行已经从供应商直接买入应收款的归还融资，其中未融资的全额向供应商进行支付。银行通过与这一平台的链接，从而为供应链中的各方提供了三方面的服务：为卖方提供融资、担保买房风险以及到期货款的清算。 通过信息化电子平台，银行可以对买卖双方的交易行为有清楚的了解，从而降低了融资的风险。这一平台的引入，在很大程度上降低了交易双方的交易成本。融资供应链业务已经成为帮助企业进行定案、库存、应付、应收及发票进行管理的先进手段。银行借助这一系统为企业提供买卖双方的融资评估、单据管理、对账服务等，这些都可以为银行提供新的收入。 三、供应链融资业务推进中存在的问题 （一）认知上存在的问题 从商业银行业务和市场主流的发展趋势上来看，供应链融资业务是不能被忽略的。但是在实际应用中，很多银行没有根据市场实际的发展形势对银行的文化和理念，及时的进行更新，不能按照银行的流程对银行的架构和文化进行重塑。实际业务中，很多银行将大企业、垄断性客户作为营销的重点，并以其作为信贷投向的主体。大型企业由于市场地位高，常常要求银行下调贷款利率，从而导致了银行业务的综合收益较低。大型企业常常有多家银行进行合作，故此对固定银行的忠诚度较低，成为某家银行的固定核心客户较难。然而，在数量上，大型企业的数量远远低