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艺术品保险探讨 艺术品保险介绍 艺术品保险是在传统的财产保险和货运保险的基础上演变和发展而来的，根据艺术品可能会遇到的各种风险，有以下几种险种可以分散自然灾害、意外事故、责任风险及其他风险： 一、货运险：承保艺术品在运输途中所遇到的雷电、冰雹、暴风雨、洪水、岩崩、泥石流等自然灾害，运输工具发生意外，抢劫、包装破裂、装卸疏忽造成艺术品破碎、损坏等直接损失和间接损失。 二、财产险：承保艺术品在固定场所期间因遇各种自然灾害、意外事故、盗窃等发生的损失。 三、第三者责任险：承保投保人在收藏、展览、运输、装卸艺术品等活动中，由于疏忽、过失或意外等行为对他人(第三者)造成人身伤亡或财产损害，依法应承担的经济赔偿责任。 在艺术品综合保险产品少，可选择不多的情况下，藏家或者艺术机构可以为艺术品组合购买保险，如货运保险、财产险、第三者责任险等。 据调查，艺术品的损失比例大概为：40%的运送与装卸损失，38%的盗窃损失，18%的火灾、水渍、烟熏等损失，4%的光线、温湿度、诈骗、 HYPERLINK /2011/rbdz/ \t _blank 地震、暴风、闪电等损失。 艺术品保险的保险标的包括：投保人所有或代他人保管或其他人共有而由投保人负责保管、展览、装卸、运输的艺术品。博物馆、展览馆、艺术品拍卖行、艺术品公司、文化艺术公司、运输公司等均可投保。 艺术品保险的保险价值包含物理价值与精神价值两方面，精神价值占艺术品价值比例较大比例，且受主观判断影响。欧美国家保险公司接受艺术品保险业务评估艺术品保险价值的一半流程是：接到保险申请后，保险公司会聘请独立的艺术行业顾问进行价值评估，查阅申请表以及艺术作品的“身份证”和专业交易机构出具的原作保证书及历史交易记录，在此基础上确定保险价值。 艺术品保险的保险费率需要考虑众多因素。首先要关注艺术品存放地的所在情况；其次看保险金额，通常金额越大，风险越分散，费率也会相应降低；再次看是否为易碎品；最后还要看艺术品的移动机率。一般而言，艺术品保险的保险费率范围在0.1%~1%。艺术品保单没有特别的格式条款。它针对??户的风险模式，设计保障方案。由于客户类型众多，不同类型客户的风险发生状况各有不同，需要个性化设置保单。 在出现保险事故后，艺术品保险需要首先请专业修复师对受损艺术品进行修补，修复费用由保险公司承担，修复后的产品，会根据瑕疵的状况重新评估修复后艺术品的价值，进行折旧赔偿，偿付价值减损的部分。 中国艺术品市场比较分析 2010年，中国艺术品市场的总值已经达到1694亿元，中国艺术品市场总成交额超过500亿元，假如按照艺术品总价值的50%参保，其产生的利益也十分惊人。同时中国还是世界上年度内举办展览最多的国家，仅中国美术馆一年内就有近百个展览，而同样规模的外国美术馆，一年只有几个展览而已，展览的艺术品如若投保也将是一笔惊人的保费收入。在这样的大环境下， HYPERLINK /2007/bjhdt/ \t _blank 保监会确定为文化产业 HYPERLINK \t _blank 保险11个试点险种之一的艺术品综合保险却仍是一片空白。 根据保监会与文化部于2010年12月29日联合下发的《关于保险业支持文化产业发展有关工作的通知》，确定艺术品综合保险由人保财险、太平洋产险和中国信保等3家保险公司进行试点。仅有中国人民财产保险股份有限公司已经开通了艺术品投保服务，其他两家或正在研究和设计相关险种，或未有计划开放。 艺术品保险难产的多种原因： 首先，由于国内博物馆、拍卖公司等保险意识不足造成的低投保率，使得按照大数法则运行的保险业不敢接单。保险公司风险分散主要有两种途径，一是扩大承保标的的范围与数量，实现概率上的分散，二是再保险，向其他保险公司分散风险。 在国内，大部分文物展览的承展单位是国有的博物馆，对于大部分受展艺术品也只能象征性地上保险。原因之一是文博单位预算中所列的保险费用有限，很多博物馆无力承担高昂的保费，而有限的经费只能勉强应对展览的筹备、设计、制作，根本不可能为文物展品支付高额的保费。此外，博物馆的资金来源是财政拨款，用于保费的专项资金评审过程非常漫长，但保费是要随市场变化的，有可能前年通过的评审，今年情况又发生了变化，并且国家文物管理部门缺乏对于保险安排的相关规定，多数展览主办方的预算中并未列出保险支出。由于艺术品参展时往往是将价值几十亿的展品集中到一起，如此巨大的保险金额常常令保险公司望而却步，多寻求共同保险或再保险来转嫁风险，但国内难以找到适合的分保渠道，阻碍了艺术品保险的发展。同时，由于国内拍卖公司众多，在征集拍卖品的时候竞争激烈，不少拍卖公司将卖家佣金部分一降再降，相对较高的保费首当其冲就被砍掉了。而有些机构或者个人甚至认为，投保并不能真正保证艺术品的安全，因此只要加强安保措