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用马克思主义哲学研究信贷风险利益问题有效性 　　摘要： 通过马克思主义系统的观点，分析研究信贷风险利益问题。提出整体性视角是研究解决信贷风险利益问题的根本所在，结构性视角是研究解决信贷风险利益问题的内在本质要求，开放性视角是研究实现信贷风险利益最大化的客观必须，层次性视角是研究实现信贷风险利益合理化的决定性因素。 　　Abstract: The credit risk profit is researched by using Marxist philosophy. The paper proposed that whole perspective is the base of researching and resolving the credit risk profit, structural perspective is the essence requirement; open perspective is the necessity to realize the maximization of credit risk profit, level perspective is the determining factor of realizing the reasonable credit risk profit. 　　关键词： 马克思主义哲学；信贷风险；利益 　　Key words: Marxist philosophy；credit risk；profit 　　中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2012）03-0114-02 　　0 引言 　　信贷风险归根到底是一个利益问题，是一个利益分配问题，狭义地讲，就是银行、国家和客户三者之间利益分配的问题；广义地讲，它不只是一个经济问题，由信贷风险引发的政治动荡和严重的社会问题在全球屡见不鲜。由于信贷利益分配的不公平、不合理、不规范，导致了信贷风险的产生，从而导致了银行损失、客户损失、国家损失的系统性连锁互动反应。马克思主义认为，系统是一个标志发展着的物质客体最重要特性的辩证范畴。马克思主义哲学把“系统”（希腊文systema，即由部分组成的整体）理解为具有一定的自身存在的内部规律的某种统一，完整的共同体。用马克思主义系统的观点看待信贷风险利益问题，把信贷风险利益问题放到整个社会大系统中去考察，寻求解决银行、国家、客户的利益问题，对于我们更加有效地处理这一问题是非常有益的。 　　用马克思主义系统的观点研究信贷风险利益问题，就是要求坚持系统性，不能静止孤立地研究信贷风险，不能把信贷风险单纯地归结为银行自身的问题，它是一个“相互作用的诸要素的综合体”。系统的整体功能大于各部分功能之和，银行只是这个系统的一个部分。系统在运行中具有整体性、结构性、开放性、层次性等基本特征，现实的系统都是开放的系统，系统功能的表现过程也就是它与环境不断地相互作用的过程。 　　1 整体性视角是研究解决信贷风险利益问题的根本所在 　　马克思主义认为，系统具有整体性特征。我们在认识问题和处理问题时，要从事物的整体出发，把整体的功能和效益作为认识问题和解决问题的出发点和归宿。这实际上要求我们，要正确处理好整体利益与部分利益的关系，部分利益必须服从于整体利益。在金融系统内，可以把金融资产质量作为金融系统整体功能优化的重要目标，强化银行内部控制，强化信贷决策管理；强化行业自律，杜绝恶性竞争，维护合法权益；强化金融监管，维护金融秩序，制止违法违规经营，从而有效地防范和杜绝案件与风险的发生。但在信贷风险问题中，围绕这一核心问题，形成了一个庞大的社会经济利益系统，在这个大系统中，银行仅仅是一个利益个体。要维护整体利益，就必须兼顾国家、银行、客户等各个利益主体。信贷风险利益的整体性是促进区域经济和谐发展的重要渠道。用马克思主义系统的观点研究信贷风险利益问题，就避免了仅从银行的角度孤立地看待信贷风险的局限性，而是从利益的链条“国家——银行——客户”这个大系统或更大的系统中来研究。国家在制定信贷政策的过程中，实际上已经奠定了总体利益格局，规定投向哪些群体，哪些群体就是在这一特定时期信贷政策的受益群体；银行把贷款——这个贷款本身是利益的创造者，按政策分配给特定的企业或个人，或未按政策违规发放给其他企业或个人等客户；客户把信贷创造的利益分配给自身、工人、企业发展、银行本利和国家税务；银行又把贷款创造的利益分配给自身、员工、银行发展、国家税务或进行新一轮贷款分配；国家把税收利益的一部分分配这些客户、银行，其他分配给国家的其他群体。这就形成了国家——银行——客户系统信贷风险利益的循环，在这个循环当中，存在着有效循环和恶性循环，有效循环形成良性循环利益，国家、银行、客户都受益，促进社会经济持