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加强农村地区银行卡市场建设实践与思考 　　摘　要：建立一个广泛、高效、便捷的农村金融服务体系，是建设社会主义新农村、加快城乡一体化发展的重大基础和重要推手。银行卡作为金融服务手段中一个重要的非现金支付工具，在其中发挥着不可或缺的重要作用。本文以扬州地区为例，对农村地区银行卡市场建设进行了分析，并提出合理化建议，希望能够产生积极的影响，推动农村金融的发展。 　　关健词：支付结算工具；银行卡；农村金融 　　中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2012）10-61 -03 　　目前，银行卡已成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具。在农村地区重点选择推广银行卡，对于弥补农村地区银行机构网点不足、实现远程直接支付、提高效率、降低成本、促进农村支付体系现代化具有重要意义。本文结合近年来扬州市加强农村地区银行卡市场建设、改善农村地区用卡环境的工作实践，针对农村银行卡市场建设面临的困难，提出进一步加快农村地区银行卡市场建设的政策建议。 　　一、农村地区银行卡市场建设的实践及成效 　　近年来，扬州市坚持把加快农村地区银行卡市场建设作为改善农村支付服务环境的突破口，着力构建以ATM、自助银行等银行自助设施为基础，以POS机、转账电话等卡基支付设备为支撑，以惠农卡、易贷通、缴费宝等银行卡特色产品为重点的“三位一体”农村银行卡市场建设体系，有效促进了农村地区用卡环境的持续优化和改善。 　　（一）农村地区银行卡服务主体呈多样化，业务功能逐步完善 　　在扬州市政府的积极引导下，扬州市银行机构逐步将网点设置向农村地区倾斜。2011年，农村地区新增银行网点10个，村镇银行、异地农商行分支机构等银行机构全面进驻，农村地区银行卡服务主体不断增加且呈多样化。扬州市各农村商业银行等地方法人机构加快改制步伐，业务功能日趋完善，陆续开办了贷记卡、收单、网上银行、手机银行等新业务，银行卡服务功能逐步完善。 　　目前扬州农村地区共有17家金融机构350个银行网点，银行网点乡镇覆盖率达100%，农村地区每万人拥有网点数1.04个。县城和乡镇银行网点分配比较均???，位于县城的银行网点有165个，位于乡镇的有185个，分别占总数的47.14%和52.86%（如图1所示）。 　　图1 银行网点在农村地区的分布情况 　　（二）强化卡基设备投入，农村地区银行卡服务供给持续优化 　　扬州市各金融机构逐步加大了农村地区ATM、POS机、离行式自助设备等卡基设备的投入和布放，农村银行卡市场实现了“三通”，即银行自助设备联通到基层，卡基支付设备直通到乡镇，银行卡特色服务开通到农村，农村地区银行卡服务供给持续优化。2011年末，扬州农村地区ATM等自助设备总数达766台，实现了ATM、自助银行等自助服务设施乡镇的全覆盖，所有涉农银行机构均实现了“一点一机”。农村地区累计特约商户和POS机数量分别为4447户和5056台，均较2010年末增长了近50%，较2009年末翻了一番。面向乡镇专业化市场安装转账电话11745部，较2009年末增长了465.5%。 　　（三）以卡为媒开展创新，农村地区银行卡服务产品日益丰富 　　截至2011年末，扬州农村地区银行卡累计发卡量584.362万张，比2008年末增长110.23%，人均持卡达到1.73张；其中，借记卡544.7847万张，贷记卡39.5773万张。与此同时，各银行机构针对农村地区特点，积极开展银行卡产品创新，极大的满足了农村地区银行卡市场多元需求，农村地区银行卡产品日益丰富。 　　扬州市农业银行针对农村市场特点，推出的银行卡新品“惠农卡”，采用存贷合一的新模式，实现了农村支付结算与三农贷款的有机结合，是该行为农民服务的重要载体。至2011年末，该行累计发放惠农卡38.3万张，累计办理惠农卡农户小额贷款逾万户次，发放贷款余额46359万元，惠农卡在农村地区广覆盖的格局已初步形成。扬州市邮政储蓄银行在不断扩大“缴费宝”品牌影响的同时，全面推进“绿卡村”建设，共建成“绿卡村”25个。在此基础上，2011年该行与卫生部门合作，通过邮储绿卡代收代付新型农村合作医疗的相关款项，向13个乡镇的273个村约27.9万农户发放了邮政绿卡，涉及农业人口约60万人，累计代收农民缴纳的医疗保障款3487万元，支付农民医疗保险金约8600万元。 　　（四）依托“支农”政策，打通银行卡市场建设“惠农”渠道 　　一是结合税款征缴要求，持续推进POS机刷卡缴税。税款从纳税人银行卡账户直接划缴入库，税款征缴入库周期由原来的5-7天缩短为2天，有效提高了税款入库的效率。二是创新工作思路，拓展银行卡助农取款方式和功能。针对农村地区“涉农一折通”偏多，农户偏好使用存折的现状，扬州市加大科技投入，组织各银行对布