银行信贷管理第二章 几种主要贷款方式经营要点.pptVIP

第二章 几种主要贷款方式的经营要点 本章主要讲述的内容 第一节 贷款业务种类的划分 第二节 几种主要贷款方式的经营要点 一、抵押贷款的经营要点 二、质押贷款的经营要点 三、保证贷款的经营要点 四、票据贴现的经营要点 第一节 贷款业务种类的划分 1、按期限分：活期；定期：短中长。 2、按贷款的保障程度分 信用、担保、票据贴现。担保贷款又分为抵押、质押、保证三种。 3、按贷款的用途 商业、消费、农业贷款等 4、按贷款的质量 贷款四级、贷款五级：正常、关注、次级、可疑、损失。 5、按银行是否承担收回贷款本息的责任大小 自营、委托、特定贷款 6、按贷款利率的确定方式：固定利率、浮动利率贷款 7、按偿还方式：一次、分次偿还 8、按贷款主体：单独、联合贷款 第二节几种主要贷款方式的经营要点 一、抵押贷款经营要点 1、抵押物的选择 物权法第一百八十条　债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十一条　经当事人书面协议，企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿。 第一百八十二条　以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。 抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。 第一百八十三条　乡镇、村企业的建设用地使用权不得单独抵押。以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的建设用地使用权一并抵押。 第一百八十四条　下列财产不得抵押： （一）土地所有权； （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外； （三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； （四）所有权、使用权不明或者有争议的财产； （五）依法被查封、扣押、监管的财产； （六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。 2、 确定抵押率 确定抵押率 ：抵押率=（贷款本金/抵押物估价额） 100% 不同的抵押物具有不同的抵押率。 我国金融机构：一是抵押率高低有差异；二是抵押率内控制度差异较大；三是有的抵押资产的市场价格泡沫较大。但没有一家银行根据抵押资产的价格走势对抵押率进行调整。 ◆如股票质押，则质押率率最高不超过60％，贷款期限不超过6个月。 ◆如国债质押，质押率不超过面额的90％。 ◆如存单质押，质押率不超过存单金额的90％。 3、 抵押物登记 ●使抵押权获得公信力； ●能防止欺诈和重复抵押，有利于充分发挥抵押的担保功能，保证债权实现； ●还能为债务清偿顺序提供法律依据，避免发生纠纷。 抵押合同已登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿。 关于抵押物的登记，《担保法》有两种现定：一种是强制登记，即抵押贷款双方当事人签订抵押合同后必须办理抵押登记，抵押合同自抵押物登记之日起生效。另一种是自愿登记，即抵押贷款双方当事人，对抵押物可以登记，也可以不登记。抵押合同自签订之日起生效。 抵押物登记部门： l、以无地上定着物的上地使用权抵押的，为核发士地使用权证书的土地管理部门； 2、 以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； 3、 以林木抵押的，为县级以上林木管理部门； 4 、以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； 5、 以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门； 6、 以上财产以外的其他财产抵押的，为抵押人所在地的公证部门。 抵押物登记的当事人应当向登记部门提交下列文件或者其复印件： ①主合同和抵押合同； ②抵押物的所有权或使用权证书； ③抵押人身份证明； ④抵押物已设定抵押权的有关资料等。登记部门登记的资料，应当允许查阅、抄录或者复印。 4、抵押物的保险：要求抵押人按照规定的险种到认可的保险公司投保。保单注明债权银行为优先受益人，保费由抵押人承担。 5、抵押担保的范围 贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。 银行与借款人也可以在抵押合同中约定抵押