对信用卡诈骗案件的调研与相关法律问题探讨.doc

对信用卡诈骗案件的调研及相关法律问题探讨 肖波 全国人大常委会对信用卡范围的立法解释的出台和刑法修正案（五）对涉信用卡犯罪立法的完善，显示出立法者对此类犯罪严厉打击的态度和决心。同时，司法机关也相应加大了对信用卡诈骗犯罪案件的打击。2003年，我院审理信用卡诈骗案件4件5人（含1件检察院撤诉案件）；2004年，我院审理信用卡诈骗犯罪案件9件10人；2005年4月30日前我院信用卡诈骗案件立案20起21人（已经审结15起16人），超过了前两年的总和，增幅极为明显，这意味着信用卡诈骗犯罪正在成为当前金融领域犯罪的突出问题。我院刑庭特就近期我院审理的此类犯罪进行调研，希望引起有关方面的重视。 一、当前信用卡诈骗犯罪案件的主要特点 1、恶意透支行为最为多发。在收集到的27份刑事判决书中，有18起案件被判决书认定是具有恶意透支行为，占了三分之二。恶意透支有两种情况，一种是善意申领信用卡后，滥用个人信用恶意透支；另一种是恶意申领信用卡后，主要用于挥霍和套现。前者在申领信用卡时是以真实的工资收入等证明材料申领，个人有偿还透支金额的经济能力，其行为实质是滥用个人信用，非法占有的目的并不明显。如（2005）浦刑初字第240号施恩信用卡诈骗案。 而恶意申领信用卡是以虚假的收入证明等资料向金融机构申领信用卡，当事人并无实际的还款能力，非法占有的目的比较明显，其实质不仅仅是滥用个人信用，更是诈骗。有3起案件是这种情况，这种犯罪行为性质更为恶劣，应严厉打击。由于一些犯罪分子本身生活无着或经济来源不稳定，但为了满足自己的消费需要或者还债、买毒品等目的，以个人名义或冒用家人、朋友、同事等名义，伪造虚假收入证明等证件，向银行申领信用卡后透支使用。由于单张信用卡透支额度有限，涉案人员往往向不同银行申领多张信用卡，用刷卡消费、ATM机自动取款以及帮助他人“刷卡”消费套取现金等方法，多次作案，拒不还款。如2004浦刑初字632号陈晨信用卡诈骗案、2004浦刑初字1142号周健信用卡诈骗案。 2、冒用他人信用卡诈骗案件发案较多。在27起已决案件中涉及冒用他人信用卡进行信用卡诈骗的，有7起案件。冒用他人信用卡也有两种情况：一是拾到他人信用卡和密码，然后冒名使用的；二是犯罪分子近身偷窥或盗取（如利用网络盗取）被害人信用卡密码，尔后冒名使用。这种情况下犯罪分子多利用工作上的便利如与被害人有经常性的业务往来、酒店的收银员的结账便利，伺机冒用。如2002年9月至12月，被告人徐志忠利用担任江天宾馆前台收银员的工作便利，冒用来往宾馆刷卡消费的客人的信用卡卡号及签名，分别从2张信用卡内偷划资金10次，以该资金冲抵有关客人现金支付的客房费，从而套取现金人民币7493.94元，用于赌博。还有的犯罪分子利用望远镜或摄像头、设置虚假银行网页等手段盗取信用卡卡号和密码，然后进行冒用。 3、境外伪卡团伙渗入本市作案。境外和跨地区犯罪团伙有两种基本的渗透方式：一是直接携带伪造的信用卡进入本市，通过同案犯在沪寻找熟人，以便在高级娱乐场所使用伪卡进行刷卡消费和套取现金。例如某些港澳地区的伪卡团伙将从香港获得的信用卡卡号及持卡人签名信息等在广州制造假卡，并招募人员进入上海等大城市，伺机在商场、大型超市等地大肆刷卡购物，聚敛钱物。去年年底以来，我院已受理了此类案件2起，总案值近10万元。如犯罪嫌疑人李灿业等人受他人指使，于2004年11月26日由广东来沪后，使用伪造的汇丰银行、中国银行（香港）、大新银行等境外银行信用卡在本市徐家汇、南京路等地刷卡购买洋酒、首饰、手机等价值六万余元的各类高档物品。这种犯罪组织性、隐蔽性更强。二是犯罪团伙将制造假信用卡的工具和技术带入本市并直接在上海建立制造假卡的窝点，制造、贩卖、使用伪造的信用卡。目前，这类犯罪尚不多见。 4、在适用刑罚方面，宽严相济，因案而异。在上述27个案件中，判处缓刑的12人，管制1人，判处三年以下有期徒刑、拘役（实刑）的12人，判处三到十年有期徒刑的4人，十年以上有期徒刑1人。一方面，对经济性犯罪的处罚，本院刑庭在量刑时注意体现刑罚的谦抑精神，对能够适用缓刑的罪犯尽可能的适用缓刑。对于犯罪情节较轻，有悔罪表现而且退赔了全部赃款的信用卡诈骗犯一般使用非监禁刑。另一方面，对连续多次犯罪、数额特别巨大的犯罪，我们依法严厉打击。例如2002年7到9月间，犯罪分子黄勇持伪造的信用卡至上海置地广场商厦有限公司、上海太平洋百货有限公司等多家商家购物、消费透支共计190次，累计金额达人民币22万余元，最后被我院判处有期徒刑十年六个月，剥夺政治权利三年，罚金人民币五万元。 二、控制信用卡诈骗犯罪亟需解决的矛盾 1、金融机构信用卡风险控制和扩大信用卡市场占有之间的矛盾。各银行为扩大市场占有量纷纷降低信用卡授予的标准，并且出于自身利益考虑不愿最大限度共享信用信息，从而