五个视角深入解读，看2017年支付行业的风起云涌.docVIP

五个视角深入解读，看2017年支付行业的风起云涌 　　从一个行业发展的角度来看，未来就孕育在过去之中，是没法谈所谓的旧与新的。就支付行业而言，2016年有着不同的意义，使得2017年也变得扑朔迷离，既有潜在的黑天鹅，也有真真假假的风口。 　　 　　如果要用一个词总结支付行业的2016，笔者愿意用“惊变”二字；如果要用一个词来展望2017，笔者愿意用“未知”二字。如果你对支付行业感兴趣或者是从业人士，不妨读读本文吧。 　　几个视角下的支付2016 　　从行业的角度，这一年发生了很多事情，比如三类账户确立、网联框架出台、扫码支付合规、收单业务费改以及手机Pay的短暂兴衰…… 　　这些事情的发生又衍生出很多现象，比如巨额罚单、续展延期、牌照并购潮、巨头提现收费、传统金融布局新兴支付等等。 　　这些变革均对行业有着重大影响，一年出来一个就够行业消化的了，更何况是一年之内的密集出台。在此，笔者不想流水账式记录，也不想重复重点事件的观点解读，不妨截取几个视角，简单勾勒下2016年支付行业的变局。 　　市场份额：第三方支付“攻势”凶猛 　　市场份额是会说话的。央行数据显示，2016年1-3季度，第三方支付机构共处理网络支付业务1111.42亿笔，合计金额68.27万亿元；而同期银行业金融机构共发生电子支付业务991.32亿笔，合计金额1884.61万亿元。在笔数上，第三方支付已经实现了超越，金额上的差距虽然很大，但一直保持着缩小的趋势。 　　从市场份额上看，2016年2季度开始，第三方支付在网络支付笔数上实现了逆袭，金额占比触底回升，且在第3季度延续了升势。 　　可见，从市场份额变迁的角度看，第三方支付在2016年依然处于“攻势”，高速发展的朝气仍在。困难和问题虽多，但增长依旧，这大概可算作第三方支付2016年最让人欣慰的地方。 　　竞争环境：银联反击与银行觉醒 　　在大数据金融时代，支付的目的虽然没有实质改变，但支付的价值已经远远超出了支付本身。支付不再仅仅是交易双方为完成交易而进行的货币债权转移的工具，支付活动所掌握的客户信息、交易信息等各类数据经由大数据金融的开发利用，成为智能营销和大数据风控的重要支撑。 　　对互联网金融而言，第三方支付的存在更是使得其得以建立独立于银行之外的账户体系，大大加速了其“脱媒”的进程，与银行的关系从依附到独立甚至竞争。 　　支付一直是银联的主业，银联在2016年先后通过云闪付（发行闪付卡、闪付POS、手机Pay等）、扫码支付等，对第三方支付展开反击，战局刚刚拉开。 　　同时，意识到支付价值本身的蜕变，银行也不再把支付视作创造中间业务收入的普通业务，而是开始将其视作内部信息整合、客户整合以及各类银行业务开展的基石，真正开始觉醒，并作出反应。关于这一点，大家不妨从以下几个迹象感受一下。 　　作为最主要的服务窗口，目前各大银行的手机银行越来越有互金范儿，支付转账开始被放在黄金位置。前几日中国银行APP改版，其展现风格和苏宁金融APP简直如出一辙，风格转变的背后是思路的转变。此外，扫码付的松绑、银行三类账户新规等，也为银行在支付业务上发力扫清了障碍。 　　巨头觉醒，注定2017年市场竞争将更加激烈，第三方支付的从业者要打起十二分精神，对消费者而言，倒是好消息来了，不出意外，支付补贴的红利期马上就到了。 　　政策环境：普惠定位与套利空间消失 　　2016年作为互联网金融监管元年，政策环境的确是最大的变数，支付行业也是如此，不过笔者已经有很多解读，这里不再赘述。对第三方支付而言，最大的影响在于普惠金融定位的确立和政策套利空间的消失。前者体现在账户限额控制和不得为金融机构开立支付账户上，后者则表现为央行开始在转接清算、反洗钱、账户实名等各方面对银行和第三方支付一视同仁。 　　在新的政策环境下，单纯的第三方支付牌照本身已经很难给行业带来额外的红利，面对巨头的觉醒，第三方支付需要找到新的风口和发力点。 　　2017年的两只黑天鹅 　　罗振宇在跨年演讲中提到2017年的5只黑天鹅，虽然有网友指出此“黑天鹅”非彼“黑天鹅”（可以被预测的不能称之为黑天鹅），笔者也不妨沿用罗老师的黑天鹅定义，来谈谈第三方支付在2017年将要遭遇的两只黑天鹅。 　　网联上线，影响几何？ 　　对已经习惯银行直连模式的第三方支付行业而言，网联平台的上线绝对称得上是足以改变行业格局的大事，关键还在于上线后的运行规则未定，如银行直连模式有没有过渡期？过渡期多久？网联转接清算如何收费？除为银行账户和第三方支付账户提供清算服务，网联能否为第三方支付账户间提供清算服务？ 　　而这些规则本身，才是决定网联上线对行业影响大小的关键因素。正是因为这些规则的未确定，笔者才将其视作2017年第三方支付行业的第一个黑天鹅。 　　清算牌照放开，谁是受益者？ 　　从2015年开