当前小企业贷款业务存在的问题与管理要求.docVIP

当前小企业贷款业务存在的主要问题与管理要求 一、存在的主要问题 1、过于依赖押品或担保公司，贷前调查比较粗浅。主要表现是： 一是对借款人经营情况了解不够充分。有的经办行在申报书中连客户的主营业务是什么都没有介绍，对企业的经营现状和发展趋势缺乏分析，引用行业分析数据陈旧过时，没有把握住企业的主要经营风险，制订的风险防范措施没有针对性。 二是还款来源分析粗浅。大部分客户经理在对还款来源进行分析时只是简单地列举客户销售收入和利润数据或主要财务指标，对企业的销售收入的质量普遍没有深入分析，有的企业的经营效益和现金流未能覆盖贷款本息。 三是对企业主的信用品质、资产实力和负债情况不了解，往往是分行要求补充调查后才提供企业主的有关信息。 2．对贷款审批条件和要求没有严格落实，特别是对账户管理要求和资金的监控没有具体落实，比如基本账户没有按要求转到我行，销售收入结算比例严重不足等。 3．有的客户经理对我行信贷产品政策要求不了解，对特别是对自偿性还款来源的信贷产品要求没有准确掌握，在办理业务时没有落实指明应收款项回款至我行的路线，忽略了对特定还款来源的监控，产生了操作风险。 4．贷后管理不到位，客户经理普遍未能做到每月至少1次实地检查，有的客户经理贷后检查报告流于形式，没有分析客户的经营变动，对经营预警事项不够重视，到出现风险后才报告市分行。 二、管理要求 一是加强客户筛选和准入管理，严格控制“双高、产能过剩、产能潜在过剩”行业贷款投放，重点发展区域内本土投资、以内销为主的小企业客户，坚决退出固定资产较少、投资较小、租赁厂房的外资小企业客户。 二是加强抵（质）押物的准入管理，严格控制抵押率。新增小企业贷款的抵押物必须符合《中国建设银行股份有限公司授信业务押品管理办法（试行）》的要求。原则上，我分行不接受异地抵押物办理小企业贷款，不接受动产抵押。抵押率控制方面，土地及房地产抵押贷款，抵押率原则上控制在50%以内，动产质押和权利质押的质押率要符合我行有关规定。 三是严格落实贷款审批条件，切实防范操作风险。客户经理必须按照审批决策的要求，在放款前签订相关贷款合同和担保合同、落实抵押登记措施、要求借款人出具书面承诺、制定分期还款计划等。对贸易融资性产品，经办行必须严格按我行相关文件进行操作，严防操作风险。对以应收账款为背景的融资业务，经营部门只有在确定进口商或买家按我行指定回款路线汇款的前景下才能办理业务。风险经理要严格审核审批条件的落实情况，对未落实贷款前提条件的，不得发放贷款。 四是细化、深化贷后管理。贷款发放后，经办客户经理要监督贷款的使用，防止贷款被挪用。经营部门要加强贷后检查，贷后检查可采用实地现场检查方式，也可采用电话等非现场检查的方式，但实地检查每月应不少于1次，并做好检查记录。贷后检查应重点从第一还款来源和担保状况两方面着手，要注重细节。对第一还款来源的检查包括实地察看借款人的生产经营场地，查看借款人的银行流水账单、购销合同、生产记录、财务资料、水电费支付凭证等，检查时要做好前后对比分析，判断第一还款来源的变化。对抵押物的检查以实地检查为主，内容应包括抵押的物理现状、市场价值变化和变现能力等。